東買西買，最後把錢都花在廢物上！日本理財規劃顧問用7個問題教你「精準購物」月省萬元

透過7個問題自我反省

請各位找出可以從目前生活中剔除的物品、欠缺的物品，以及應該添購的物品。必須先掌握現況，再來回顧反省自己的感受。原本的想法不僅會在這段過程中逐漸改變，價值觀也會跟著產生變化。往後也會實際感受到，新的價值觀已慢慢成為購物時的判斷基準。

首先深入探討第2、3、4項問題。

這幾道問題的目的是讓各位不要逃避，省思哪些是不需要的物品。

觀察接受我指導的人們時，發現不少人無法立即回答這些問題。幾乎所有人的情況都是難以決定哪些是不需要的，而不是沒有不需要的物品。做出決定確實不容易，但如果完全想不出來，那就有問題了。

目前過著極簡生活的人自然另當別論。通常屋子裡若是充斥各項物品，在那樣的環境下，不可能找不出無用之物吧？

請在這時候自問：「這是生活必需品嗎？或者不是？」接著確認自己對於需要與不需要的定義是什麼。重點是不要模稜兩可地回答「偶爾會用到吧」、「目前用不到，可是將來也許用得到」。請強迫自己，無論如何也要找出不需要的物品。

這就是第4個問題的用意。

「分辨」及「決斷」的思考訓練，也能有效運用在財務上。不少人因為不擅長這一點而遭受損失與挫敗。

例如缺乏分辨能力，緊握股價下跌的股票不放，導致資本效率不彰的人；以及對最低限度的保障視若無睹，寧願投保天價保險的人。這些人都沒有分辨的能力。

透過整理身邊的物品，可逐步改善思考的習性。

請利用左頁的第5、6、7項問題，繼續深入探討。

這些問題是為了讓你進一步確立「需要」的基準。請回想一下，自己對於身邊之物曾有過「買了真好」的經驗。接著以此為線索，就算將來添購物品，也能分析購買的動機，不再純粹為了「想要」而買。

各位覺得如何呢？藉著整理及管理物品，即可大幅改變自己的金錢觀念。

因此，第一個月請強迫自己找出不需要的物品，並以前面提到的7個問題深入分析。

請各位不要在這段過程中無意識地亂扔：「這些全都不需要。」而是懷著忍痛割捨的心情：「有點捨不得，但還是不要留吧！」在這個階段養成的判斷能力，必定能有效遏止浪費。

因為沒有人想要一再重複後悔自己太浪費，卻又扔棄物品的行為。如果有人按照上述步驟確實執行，想必體會更深。

準備3個帳戶

這並不是要各位將錢包分為「花用」、「儲蓄」、「增值」3個，而是各開一個金融帳戶。

「花用」帳戶存的是用於日常生活的生活費；「儲蓄」帳戶是儲蓄專用；「增值」帳戶則是用於資產的投資規劃。

接著詳細介紹各個帳戶。

「花用」帳戶是用來支付當月生活所需的居住費與飲食費、購買日用品等費用。請在帳戶裡存放1.5個月份的實質薪資。

假設一個月實質薪資為30萬日圓，就要在帳戶裡存放45萬日圓。請特別留意，這並不是說可以將45萬日圓全部花光。基本上是要儲存1個月份的薪資，並以當月薪資過活為最大前提。

既然如此，為什麼要先存1.5個月份的薪資呢？因為不希望各位隨隨便便從另一個「儲蓄」帳戶裡提錢。所以特意多存一些，以便不時之需。再者，幾乎不太可能「整年支出金額都固定不變」吧？多少都會有些變動。

請各位事先存放一筆充裕的資金，確保「花用」帳戶裡有1.5個月份的實質薪資。

先存15萬日圓進帳戶裡，過了幾個月後，如果「薪水入帳後立刻增加到55萬日圓」，再從帳戶裡領10萬日圓轉存至「儲蓄」帳戶。當薪水入帳，帳戶裡只剩下40萬日圓時，即表示過去幾個月累積了5萬日圓赤字。這時候的目標就是讓帳戶裡的金額回到45萬日圓。

接下來看看「儲蓄」帳戶。請各位以儲存「6個月份」的實質薪資為目標。

假設實質薪資與前一項同樣是30萬日圓，就要存到「至少180萬日圓」。

每個人的做法不同，也有人會擔心「6個月可能太趕，不如先存一年份薪資吧」。

除此之外，請將有明確目的的花費與「儲蓄」帳戶區隔開來，例如孩子的學雜費、買房的頭期款、旅行、搬家、結婚等等。總之，儲蓄帳戶裡需準備6個月份的實質薪資。

基本上，請把這個帳戶當成未雨綢繆的「生活防衛資金」。

最後是第3個，「增值」帳戶。

「花用」及「儲蓄」帳戶是在銀行或信用金庫等金融機構開設的帳戶，「增值」帳戶則是請各位前往證券公司開戶。考量到手續費的問題，不妨使用證券公司的線上開戶功能。

一聽到「增值」，難免令人聯想到風險，但是可以從各種角度來解讀。根據運用類型，既有變化劇烈的高風險投資，當然也有風險較低的資產規劃。由於每個人的運用方式不同，請各位將這筆錢用於描繪「未來藍圖」。

此外，也有人覺得資產的投資運用是少數有錢人的玩意，但是我認為，這是現代所有人都須未雨綢繆的家庭財務防衛對策之一。

即便如此，仍是有人排斥「增值」一詞的話，不妨把它想成「避免金錢損耗」的資金。 請按照「花用」→「儲蓄」→「增值」3個階段，依序滿足3個帳戶。「儲蓄」帳戶沒有進帳時，絕對不可以想要「增值」。

責任編輯：呂宇真
核稿編輯：黃楸晴

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