不用再煩惱扛學貸！美國名校也採用的創新收費制度：念書免繳學費、上班後年薪低於60萬元不用還

台灣的學生好幸福，因為學費不貴，只要能夠考得上，就能夠唸大學。但美國的學生可没那麼幸福，學費是我們的5至7倍，如何解決學費問題？看看這家舊金山的新創公司「Lambda」如何讓學生先免費享受上課資源，再用收入慢慢還款，幫助他們解決學費問題。

2019年高中升大學能力測驗剛剛結束，接下來學生要做的就是選校、分發以及註冊繳費等事宜。根據教育部統計，台灣公立大學平均一年收費6萬元，私立大學11萬元，比起英美以及臨近的日韓便宜許多。

以美國為例，GDP為台灣兩倍多，大學學雜費卻是台灣的5-7倍，公立平均一年約台幣25萬元，私立約77萬元，因此學生考得上大學不一定唸得起學校，除非有其他解決方案幫助他們。

2017年，創新拿鐵曾介紹有一家教育新創公司「MissionU」，讓學生入學時不用繳學費，等畢業後找到好工作時再慢慢分期還款；2018年介紹有一家「RaiseMe」，讓學生在高中時就開始用類似Happy Go的集點法累積上大學的獎學金。

2019年開春，則是有一家總部設於舊金山，專門培養程式設計師的線上教學機構「Lambda」，以讓學生先免費上課，待就業後再從年薪中抽成的創新方案，獲得Google Ventures等多家創投機構投資4800萬美元，讓這家公司市值達到1.5億美元。

創新點：用「收入分享協議（Income Share Agreements，ISA），讓學生「先享受，後付款」

本文3大重點：
1. 「Lambda」創新的繳費方式，讓學生「先享受，後付款」。
2.「收入分享協議」與「助學貸款」有什麼不同？
3.普渡大學的「回爐再造-ISA基金」方案。

1.Lambda創新的繳費方式，讓學生「先享受，後付款」

Lambda的名稱取材自數學代號「λ」，代表的是程式中的函式。創辦人Austen Allred現年29歲，原本在猶他州的楊百翰（Brigham Young）大學唸電腦科學，但因學費問題，以及覺得學不到東西，因此選擇輟學。他後來與同為楊百翰的輟學生，現年27歲的Ben Nelson於2017年在舊金山創辦Lambda。

Lambda一開始的課程是一個月的免費電腦程式序論，有7000人註冊；接著推出12週一萬美元的課程，結果大部份學生因付不起而没有註冊，於是Allred及Nelson讓他們先付1000美元，等畢業後找到工作再付剩下的9000美元，結果超過100個學生參加了這個方案，Allred於是覺得找到了可以幫助學生上課的繳費模式。

Lambda的課程以就業為導向，包含網路應用發展、Android/iOS程式開發、電腦科學及資料科學等企業需求量大的科目，未來還要加入資訊安全及護理課程，以確保學生畢業後都能找到好工作，並要將授課地區擴大到加拿大及歐盟。它純粹提供線上教學，没有實體教室。全天候課程（Full-time）為期30週，每周一到五，每天早上8點到下午5點上課；在職進修課程（Part-time）為期54週，每周一到四晚上6-9點及周六上午9-12 點上課。

Lambda的繳費方式有兩種：一種是上課前一次付清2萬美元（約合新台幣60萬元），後續不用再繳款；另一種是先享受上課資源，不用付任何款項，待就業後找到年薪5萬美元以上的工作，再每年付薪水的17%給Lambda，為期兩年，並以3萬美元總額為上限。如果學生畢業後在5年內找不到年薪5萬美元以上的工作，則一毛錢都不用付給Lambda。

根據Lambda統計，他們的學生來上課前平均年薪約2萬2仟美元，有83%的學生在畢業後6個月內能找到工作，許多人都進入了Google、Amazon、United HealthCare、Best Buy、AT&T和 Verizon等好公司，平均年起薪提高到7萬美元。

2.「收入分享協議」與「助學貸款」有什麼不同？

像Lambda這種讓學生不用付錢，等就業後再用收入的一定比例支付學費的作法稱為「收入分享協議（Income Share Agreements，ISA），是美國教育市場新興的借貸模式。它與傳統的「助學貸款」都是在解決學生負擔不起學費的問題，但仍有下列一些不同點：

第一，助學貸款是學生向金融機構借款後繳給學校，學生畢業後的工作發展與還款情形和學校没有多大關係，萬一學生找不到好工作無法還貸款，學校也不用負責。ISA教育機構則與學生畢業後的工作發展與還款情形直接相關，如果學生畢業後找不到工作或收入不高，就無法將收入的一部分繳給ISA機構，會直接影響到ISA機構的營運。

第二，助學貸款讓學生背了一筆債在身上，畢業後萬一没有按時還款，以後在買房、買車、租車，信用卡及網路購物的信用查證上都會受影響，後果十分嚴重。ISA教育機構比較像是投資在學生的未來收入，如果學生畢業後的收入不如預期，ISA教育機構等於是投資失敗罷了，對學生不會有追討動作，學生的信用紀錄也不會受影響。

第三，助學貸款方案一般經政府立法，由教育部承認學歷的傳統大學配合辦理，坊間的職業訓練機構多不適用，學生申請的資格受限，一般需符合中低收入家庭標準，且有政府支撐，負擔的利率通常很低。ISA方案尚處於立法階段，政府還没有規範經營模式及管理標準，教育項目多屬於職業訓練性質，不算正式學歷，實際利率通常很高，對學生比較没有保障。

第四，辦理助學貸款的大學一般理論與實務並重，不會只有市場考量，因此任何科系的學生都有申請的機會。但ISA教育機構多以市場導向為主，例如課程較集中在以後好找工作，待遇較高的電腦相關項目，如果是對文史有興趣的學生，基本上在ISA教育機構找不到課程可以唸。

3.普渡大學的「回爐再造-ISA基金」方案

經過比較後，可以看出助學貸款和「收入分享協議」各有優缺點，如果能讓大學也導入ISA方案，相信會帶給學生更多選擇，而這也是2016年美國印地安納州的知名學府-普渡大學（Purdue University）提供ISA方案給學生的原因。

普渡大學的「回爐再造-ISA基金」方案（Back a Boiler-ISA Fund）是與2015年成立的新創公司「Vemo Education」合作，讓學生在就讀期間不必繳納任何學費，待畢業後的十年内，再從工作收入支付部分比例作為還款。如果學生未來年薪低於2萬美元（約合新台幣60萬元）就不用還款，由普渡研究基金會（Purdue Research Foundation）承擔這筆費用；如果學生未來的年薪很高也不用擔心會多還，總付款最多會以當初學費的2.5倍為上限，達到即不用再付。

學生未來工作收入支付的比例與主修的科目有關，例如主修生物工程（Biological Engineering）的學生未來要從收入中支付3.32%給普渡大學，為期96個月；主修小學教育（Elementary Education）的學生未來要從收入中支付4.97%給普渡大學，為期116個月。

已有759位學生參加普渡大學ISA方案，涵蓋學校的所有學院及主要的120個科系，前6大參加的學院為工程、理工學院、健康與人文科學、文學、管理學院與農學院，資助學費的總金額達到950萬美元，普渡大學學生貸款的總金額從2013年的1.83億美元，降到2018年的1.26億美元，減輕學生許多財務負擔。

＊本文由「創新拿鐵」授權轉載，原文：「當下免費，未來抽你薪資的百分比」！這個創新收費模式，適用於你的行業嗎？

責任編輯：陳慶徽
核稿編輯：林舫如