(編按:作者為美國熱門部落客夫妻,在3年內利用2%法則還清300萬及房貸,同時扶養6位子女。

2%法則是什麼?

2%法則的核心概念是「漸進式改變」。我們花了好多年,才還清龐大的債務;也花了好多年,才建立起新的生活模式,改變原本內化於內心深處的生活習慣。我們在還債的這幾年裡,了解到這些模式無法在一夜之間改變;改變習慣需要時間,而從自己挖的爛坑裡挖出一條生路來,也需要時間。

2%法則:記錄你每個月的支出與收入。

在接下來的一個月,好好使用這項實際資訊,降低2%支出、增加2%收入。其實,這個計畫就是在運用一些基本常識,並不複雜,它只是根據你現在的狀態,幫助你應用一些簡單、漸進的改變,讓你到達想去的地方。

如何實踐2%法則?

以下是實踐2%法則時,你要遵守的6個步驟:

1. 記錄你一個月的支出和收入。

2. 根據步驟1的結果,製作你的預算基線。

3. 在接下來的一個月,降低2%的支出。

4. 同時在接下來的一個月,增加2%的收入。

5. 從步驟3與步驟4中「找到財源」,並朝著目標前進。

6. 之後,在接下來的每個月都持續重複步驟3到步驟5。

接下來,我們將拆解每個步驟,詳細探討怎麼做以及為什麼。

開始的小訣竅

首先,我們建議你再次回顧你的實際預算,仔細看看紀錄。有任何發現嗎?我們通常喜歡把其中一筆費用稱為「撞到頭費」,也就是你一直渾然不覺自己有在繳的月費,通常是你幾個月以前訂購的產品或服務,但你根本沒在用。現在檢視,說不定根本就有好幾筆「撞到頭費」。

這些可能包括你訂購的教育費,但你已經好幾個月沒使用。可能是數位串流服務產品,你根本沒在用,或是每個月只使用一次。有時候這些費用加一加,就達到第一個月要削減的2%了。如果是這樣,那麼你已經達成計畫,可以帶著本月底已達成的念頭繼續下去。

不過,如果你還需要刪減更多,才能達到2%。我們建議你檢視預算中的其他項目。你可能已經沒有哪類費用可做刪減,但確實有其他費用是你已經覺得不重要的了。

快速小訣竅

這裡有些建議,你可以在剛開始幾個月考慮看看:

減少在外用餐的次數
節省購買肉品的錢
學習減少生活用品預算的買賣小技巧
減少電費

我們的快速還債策略:由利率高到低、金額由小到大

在排定還債的優先順序時,我們會同時考慮利率和本金。當我們發現每個月繳了多少利息後,真的很想優先處理掉那些高利息債務。同時,投入越多的錢,它的數字就下降得越快。因此我們發現,決定償還順序的最佳辦法,就是製作一個簡單的順序表。

1. 使用完整債務綜覽表,列出所有債務。

填寫這張表格,列出債務金額、利息、時間(以最低償還數額計算),支付所有未償債務的金額,是固定還是有彈性的。你可以使用線上計算機,算出所有利息,和以最低償還數額計算時,總共要還幾個月。為了這個過程,我們製作出完整債務綜覽表。

2. 使用債務償還計畫總表,替債務分類。

使用這張債務償還計畫總表,把債務根據以下的本金區間分類,接著決定優先順序:

0∼1,500 美元
1,501∼5,000 美元
5,001∼10,000 美元
>10,000 美元