年終獎金花在哪？一個選擇預測你10年後變窮還是變有錢！給20、30、40歲的理財策略

富可敵國的李嘉誠說過，有錢卻沒有智慧的人，越努力賺錢，越努力投資反而會越窮。相對的，即使現在的你只有小錢，但只要有智慧，遲早小錢也會滾出大錢。

不幸的是，大部分人不但不會理財，更沒有李嘉誠所說的智慧。
更慘的是，連網路媒體上一堆專家針對年終獎金如何運用的建議，在我看來也是沒智慧的噪音。

不信大家到網路搜尋看看，那些專家不是叫人用幾個紅包袋來管理獎金，就是要人去投資某某類基金，或是出國去玩，慰勞辛苦一年的自己。

我們不妨就從這些專家的建議裡，根據你選擇如何花掉年終獎金，來玩個預測你10年後會變窮人或有錢人的理財商數測驗：

第一是用幾個紅包袋來管理，分別拿去存錢、投資和消費，我們稱這種方式為A方案。
第二是拿去投資，期待可以錢滾錢，我們稱他為B方案。
第三是慰勞自己買包買衣服或出國去玩，我們稱為C方案。

接下來，你可以靜下心想個幾秒，然後選定一個方案。

如果你選的是A方案，那麼，我可以預測出你10年後，還是和現在一樣是個小資或上班族，即使不會變更窮（但如遇金融風暴或人生大事故就很難說），但也不會變有錢人。
如果你選的是B方案，那麼，我可以大膽告訴你，你10年後應該是個比現在還窮的人。
如果你選的是C方案，10年後，你不但是窮人，而且還會有不少負債。

原因很簡單，選A的人，所用的資金切割使用策略，根本對你的人生資產和理財軌跡沒有什麼影響。

你只不過把年終獎金分散花完而己。

即使一部分是拿去存款或投資，但金額實在太小，而且一年才一次，除非你的年終獎有百千萬以上，否則根本只算是90頭牛的一毛，或是點了一滴眼藥水到大海裡，充其量只是讓你花得安心，以為自己有智慧。

說難聽點，搞不好你這筆獎金，不出半年就因為太多臨時計劃花光光了，還談什麼理財？

選B的人，就是李嘉誠說的，有錢卻沒有智慧的人。
原因我在文章開頭就說過了，麻煩自己用滑鼠往上點再看一次。
最主要的原因在於，你根本不懂理財專業知識，加上你如果把錢交給理專或什麼專家，賠錢的機率會更高。

選C的人，原因應該不用我說了吧！凡是看懂這文章的人，都可以寫出十幾頁A4紙的原因。

事實上，你在這個當下的選擇，只是反映你目前的理財商數而己。
真正最可怕而且影響力最大的，還是我們大腦裡的慣性機制。

用白話說，就是我們都有無意識行為和矇眼做決策的不良習性。
如果你不只今年，而且是明年後年，連續5到6年的歲末，都用這個習性來處理你的年終獎金，這些連續性的行為和決策，就會形成一個軌跡。

這個軌跡後面有個推力或驅力，押著你繼續往慣性的方向前進。
很抱歉，這個推力或驅力，就是來自你的沒有智慧。

因此，你的理財軌跡位移，就像你開一輛車在高速公路，循著馬路標線方向前進。
如果沒有大卡車來撞你，或是你突然被外星人綁架後有了智慧，發現自己的導航要重新定，否則，你未來10年甚至一生的軌跡，車子會開到哪裡，10年後你會站在那裡，當然是可以被推演出來的。

文章寫到這裡，一定有不少朋友開始想吐嘈我，說我即然會否定那些專家的建議，那麼，我自己是如何安排年終獎金？如何規劃出理財軌跡呢？

答案很簡單，其實不只是年終獎金，你想要做出有智慧的理財規劃，是要從你的每筆收入和支出，來做5到10年的計劃，而不是只到歲末才來想如何花錢或投資。

也就是說，理財這門學問，不是以某筆收入，如年終獎金或中樂透或單一事件來當切入點下手的。

你該關心的，不是今年這筆年終獎如何花用，而是10年後你想擁有多少資產？你想站在什麼地方？過什麼樣的生活？

10年後，你會站在自己的辦公大樓或地段不錯的自宅裡？或是站在路口舉牌？還是躺在車站角落或高架橋下的紙箱裡？

老實說，所謂的理財智慧不難懂，也不用靠外星人綁架。
大部分人之所以沒有理財智慧，欠缺的是時間參數和風險管理。

如果今年有一筆年終獎金，這筆錢要如何運用，首先要參照的是你的年紀才對。

以我自己來說，從20歲到30歲間的理財策略，我只專注在於一件事，那就是債務。

30歲前，我如果有任何收入，包括績效獎金或年終獎金，或是發票中了1,000元，我都會先拿去還債。

老天保佑，我記得在25歲左右，我就還清了債務。

26歲開始，我接著進行人生理財計劃中的第二個目標，那就：買保險。

沒錯，30歲前如果債務還清了，你要想到的，是你50歲後「水桶收入」減少的人生，以及這幾十年間可能出現的風險。

我20幾歲買的壽險和醫療險，不管是10年期或20年期，到現在都已繳清，我不但有了終身醫療險，還有好幾張儲蓄險。

幾年前我生了一場大病，還好年輕時有買不少醫療險，收到了不少理賠金，不至於瞬間變成窮人。

保險買了，接下來有多出的收入，就要用來投資自己，而不是急著去買股票基金，亂投資一通。

所謂的投資自己，除了買書在家閉關研修，還可以去上許多課程，再來就是要花點學費，去搞懂資本市場如何運作。

接著，才是把多出來的收入當成錢母。
隨著年紀增長，到了40歲，再來穩健投資，用錢母去滾出資產。

這就是李嘉誠說的，即使現在的你只有小錢，但只要有智慧，遲早小錢也會滾出大錢的道理。

因此，歲末領到的年終獎金，不是用幾個紅包袋花掉，也不是急著亂投資，更不是拿去吃喝玩樂揮霍。

而是要看你現在幾歲？你的負債和資產是什麼狀況？
如果你才20幾歲，有學貸或信用卡債，當然年終獎金都要先還債，一毛錢也不能亂花。

如果你沒有債務，就一定要先買保險。
人生不趁年輕買好保險，等你老了，你能保證你一定不會遇到重大事故或疾病，或是遇到金融風暴，讓你的財富變成歸零膏？

當然了，如果你沒有債務，保險也買了，現在是30幾歳，你的年終獎金就可以拿來投資自己，讓自己多幾樣專業技能，這也是降低人生風險係數的有智慧決策。

李嘉誠說的智慧，說穿了就是格局夠高的縝密規劃。
如果你才20幾歳，就照我說的，從還債、保險、投資自己、錢母到理財，步步踏實地去執行吧！

畢竟，10年後你會站在哪裡？
現在的你，必須為10年後的人生負責。

責任編輯：歐陽蓉
核稿編輯：黃雅苓