純網銀時代來臨，未來傳統銀行將走向末路？資深電商專家觀察：決定關鍵在這件事

布雷特 ‧ 金最新出版的Bank 4.0 一書的封面標題寫著「金融常在，銀行不再」，銀行這個超過500年的行業，為何在下一波的數位金融浪潮被消失？因為銀行缺少了數位金融最重要的2個支柱：科技與場景。

一世紀80年代投資銀行的量子對沖基金聘用大量物理與電算人才，華爾街不再是財經專業人才專屬的競技場， 近40年來，在金融領域科技的應用越來越廣，當數據量越龐大，倚賴更快更強的運算能力，矽谷跨界華爾街，終究科技公司將凌駕傳統銀行成為未來金融的領路人。

未來的金融業的組織會更像網路科技公司，員工人數、分行房舍等營運費用最少可以減少1個0，約略只要傳統銀行的1/10，但公司中的程式員、系統管理、數據分析與AI研發將會成為骨幹，所佔的人數比例會是傳統銀行的10倍，也是1個10倍數的量級成長。傳統銀行以金融財務與業務人才組成的組織由於資源配的僵固，讓傳統銀行很難跨入新金融領域，所有金融常在，銀行可能不再。

另一支柱是場景，一部電影必須設定在一個特定的時空場所，劇中的人物的互動產生劇情，劇情裡蘊藏大量的數據，數據可以作為金融服務可能產生需求的人、時、事、地、物。

銀行不就是擁有大量的數據？不對！銀行擁有的是交易紀錄，是客戶選擇金融服務後的終局狀態，這些紀錄缺乏劇情，數據量少、非全面性，含金量不高。

傳統銀行缺的是「場景」

比方說銀行轉帳不是場景，我幫女兒轉帳繳交大學學費才是場景；汽車貸款不是場景，汽車的討論社群與汽車展示店才是場景；房貸也不是場景，房屋仲介網站與預售屋中心才是場景，在消費金融產品可以算得上是場景大概只有信用卡業務，刷卡與收單商店，有時間地點與金額，這些交易紀錄才能產生有價值的數據。

傳統銀行如何面對接下來的變局，首要是建立場景、自己建立、與外部串連或依附到有場景的平台。

不同的場景體現不同的價值，變現率差異很大。小場景就像是瓊瑤三廳電影，只有客廳、餐廳、咖啡廳，銀行可以串連各種特定金融服務整合與社群平台，例如房仲、汽車買賣、人力仲介等網站獲取客戶除了金融交易之外更多身份背景與行為，掌握目標客戶金融需求產生前的場景。

比較高級的場景像是金凱瑞主演的「楚門的世界」，在一個巨大的攝影棚搭建小城鎮，窺探鎮民的衣食住行與交誼互動，總在小鎮居民起心動念當下，各類的商業服務以個人化的規格提供給居民，臉書、大型購物平台、行動支付屬於這個級別。

基努·李維主演的駭客任務就是終極場景的表現，Matrix母體承載著所有人的思想與行為，大小場景環環相扣，模擬出接近真實的世界，置身其中卻不自覺，所有的事件發生都是如此的自然、理所當然，我認為現今的銀行是不可能達到這個級別，谷歌或者是未來有一家超級AI公司可以達到這樣的境界。

開放的政策刺激傳統銀行的活化

歐盟近年來為了刺激傳統銀行變革，提出開放銀行（Open Banking）的政策，要求歐盟國家在明年之前必須立法執行，歐洲的入口網站、購物網站、支付平台、社群平台、Fintech公司、比價平台只要取得客戶的授權可以向銀行索取個人資訊，而銀行不得拒絕提供。

這些公司除了自己的數據，加上銀行提供客戶數據，就可以為客戶提供客觀，更符合個人需求的資產與債務配置建議，例如錢要在哪些銀行，貸款代償移轉，保險配置等，金融理財的規劃角色會從銀行移轉到以客戶為立場的中立中介(仲介?)平台。

但這樣的政策對銀行並非全無益處，歐洲的銀行被迫把技術資源移轉到「數據」的收集，銀行如果能夠跟眾多擁有場景的平台串連，最後銀行擁有的數據的量體可能會超過任一家串接的平台，歐洲許多銀行陸續開發Open API的資料交換街口串接各大平台，期望把自家的金融服務延伸到這些平台，以銀行為鈕點架構一個像蜘蛛網的大場景。

金管會主委顧立雄開放2張純網銀的牌照，倡議以「鯰魚理論」刺激台灣的銀行加速改革，還預留至少1年以上的時間讓銀行可以提早開跑。當2家純網銀執照發照後，籌備招募人力與系統建置至少要1年的時間，金管會為了推動數位金融，勢必持續對法令鬆綁，各方業者也會引進更多的金融科技。

現有銀行大都已有完備的網路金融服務，只要法令鬆綁，即可推動業務，建議台灣的銀行業者，密切關注純網銀的法規與技術，搶時間推出創新的網銀服務，加快速度串接各種平台建立場景，當這2家純網銀1年後開業時，傳統銀行或可搶得市場先機。