平時瘋狂血拼積點數，年底花不完通通歸零...銀行理專告訴你，為什麼想存錢就該丟掉所有集點卡

1.消費者信貸的融資、分期付款要馬上還

銀行員每天都在處理金錢的借貸，接觸過的借款人不計其數。不管手邊的錢多或少，即便是有錢人，因為鉅額的借款走投無路的人其實不少。有人為了還錢拚命工作，也有人為了還錢又去借錢，在那樣的惡性循環下自毀人生。

借款分為「良性」及「惡性」，銀行員絕對不會使用惡性借款的融資、分期貸款、信用卡般有循環利息的分期付款。因為他們知道，為了買想要的東西借錢、被感情價值左右，或是為了「虛榮心」借錢都是「惡性借款」。

那麼，什麼是「良性借款」呢？「借錢哪有分什麼良性、惡性？」應該很多人都這麼想。不少人認為借錢本來就不是好事，可是，「良性借款」確實是存在的。

「良性借款」是指，為了得到還款利息以上的回饋而借的錢。後文將為各位仔細說明，具體的「良性借款」方法。

因為消費者信貸有融資或借錢的人，請先專注在歸還惡性借款這件事上。若手邊有未還完的惡性借款，絕對無法讓錢增加。

2.丟掉手邊所有的集點卡

現在各式各樣的店家都有集點卡，但銀行員一張都不會辦。因為，他們知道集點卡最大的受益者，不是消費者而是店家。

近來受到通膨的影響，供過於求的市場充斥著「俗擱大碗」的東西，現代的日本面臨「東西賣不好」、「很難賣」的狀況。這個問題使零售業煩惱了很長一段時間。後來，出現了一個解決方法，就是「集點卡」。

集點卡除了能獲得顧客的個資，打著「來店消費、儲存點數就有好康喔！」的誘因，又能招攬顧客。如今，各家企業「想賣東西或服務」時，幾乎都把希望寄託在集點卡。

當然，集點卡對消費者也有好處。儲存的點數可以享有折扣，而且各店家也經常舉辦集點卡優惠特賣之類的活動，確實給人很划算的感覺。

「現在趕快辦，今天買的東西就能儲存點數。」結帳時一被推銷就馬上辦，於是錢包裡塞滿集點卡，這樣的人應該很多。

不過，請等一等！稍微冷靜想一想。集點卡只能在那家店使用，就算不只一家，能用的店還是有限。為了儲存點數，必須到那家店消費才行。這麼一來，買東西就失去了選擇的自由，不是嗎？購買真正需要的東西、儲存點數，那倒無妨。可是，多數的情況都不是這樣。

例如： 「再兩百塊，點數就會增加，再買點什麼吧！」
「今天是點數三倍日，多買一點比較划算！」
「雖然有點繞路，還是去可以用點數的店吧！」
「既然都來到附近了，順便去買點東西好了……」
通常會變成這樣。

完全就是第2章提過的「機會損失」。各位還有印象嗎？這所說的機會損失是指，行動被集點卡控制住，無法做其他選擇的損失。銀行員會徹底排除這種無形中產生花費的「機會損失」，因此，他們不會辦極有可能造成機會損失的集點卡。

其實一點都不難。

如果被問到：「您要不要辦集點卡？」只要笑著回答：「不用，謝謝！」就好了。現在，請打開錢包，只留下真的是每天常會用到的卡，其他的全部丟進垃圾桶。 「可是已經存了不少點數……」這種想法是「沉沒成本」。

「累積到現在的點數」這個沉沒成本，不能當作判斷依據！請別忘了這點。

3.只留一張信用卡，其餘的通通剪掉

基本上，銀行員不會辦信用卡。對他們而言，信用卡是商品之一，也就是說，信用卡的定義是「推銷給顧客的商品」。

顧客辦了信用卡，「就算沒帶現金，刷卡也能購物，所以消費額度會增加。」、「高利息的融資使用額度也會增加。」所以對信用卡公司來說，這是「好處多多」的商品。

因此，即便要付高額的介紹費，信用卡公司仍會委託銀行幫忙推銷。對銀行來說，信用卡零風險又能賺手續費，是「有賺頭」的金融商品之一。可是，有信用卡真的很方便。銀行員為什麼不辦呢？

理由就在於便利性。他們注意到，方便的背後隱藏著「陷阱」。而且，還是三個。

(1)不清楚每個月究竟花了多少錢？

刷卡消費，錢包的錢不會減少。卡費到了下個月才支付。於是，買東西經常買到刷卡上限額度。收到帳單後，付不出卡費只好借錢 ……像這樣陷入惡性循環。

(2)每筆刷卡的消費記錄會被資料化，儲存為情報。

何時、在哪裡、買了什麼？花了多少錢？在哪家店吃了什麼？掌握許多情報的信用卡公司，會根據這些情報展開促銷活動。

經常外食的人，會收到新開幕的餐廳宣傳。在百貨公司買化妝品的人，會收到彩妝展示會的DM。買過葡萄酒的人，會收到薄酒萊新酒的預購通知。你的行動被企業做了市調，所以會收到各種有吸引力的邀請函DM或簡訊、電話。看到那些內容，讓你忍不住一買再買，形成一連串的消費。

買的是真正想要或需要的東西倒還好，被DM吸引而衝動購物的話，完全是被信用卡公司牽著鼻子走。

想存錢、想讓錢變多的人，絕對要避免這樣的消費行為。

(3)不自覺的借款

借錢不是件小事，請各位務必謹慎以待。信用卡的借款利息，和消費者信貸一樣都很高。到超商或ATM就能借到錢，

很多人會利用這種方式預借現金，但千萬別忘記，這是「高利息的借款」。「就算借十萬，每個月只要還一萬就可以……」別被這樣的話給騙了。

帳單分期通常要付手續費，利息也很高，就算每個月還款，減少的只有利息的部分。還完總額之前，必須經歷很長一段時間的還款。雖稱不上是萬惡的根源，不過信用卡真的很危險。

所以，只留一張常用的卡就好，其他的通通剪掉吧！只留一張信用卡，點數也能集中儲存，花了多少錢，每個月只要一張明細就能管理。

「每家百貨公司都有不同的折扣，沒卡就不能享受優惠。」也許有人會這麼想，可是比起有卡的風險，這點好處算不上什麼。看到這兒，各位有何想法？是不是能夠認同銀行員不辦信用卡的理由了？

4. 使用「三個錢包」

關於錢包的傳聞很多。我想各位應該也覺得，錢包具有某種力量。「鈔票不能摺，所以要用長皮夾。」、「黃色錢包會招財。」、「鈔票要朝相同的方向擺，上下顛倒放，錢不容易花掉。」諸如此類的傳聞，各位至少聽過一個吧！但，這類的迷信，銀行員一概不信。

那麼，銀行員是用怎樣的錢包呢？

總共有三個：「紙鈔用」、「零錢用」、「收據、發票用」。

他們用這三個錢包理財。「用三個？太麻煩了吧！」也許你會這麼想，不過他們這麼做是有道理的。前文中有提到，少了一塊錢在銀行裡是相當嚴重的事，大家會翻箱倒櫃就連垃圾桶也不放過，仔細尋找。

反之，多出一塊錢也是大事，為了查明那一塊錢是哪兒來的，必須確認所有的交易記錄，找出原因。身處那樣的職場，哪怕只是零錢，把自己的錢擺在辦公桌上，或是放進口袋走在辦公室裡都非常危險。

假如讓自己的錢和銀行的錢混在一起，考績會被大扣分，甚至得寫悔過書。在那種工作環境中，為了避免不必要的麻煩，除了鈔票，就連零錢也要仔細收好，這已成為銀行員的習慣。

把錢收好，經常確認錢包裡的金額，鈔票和零錢分開放比較方便。至於收據、發票用的錢包，任何款式都可以。主要目的是用來保管收據和發票。因為要和錢包一起隨身攜帶，把用過的舊錢包或卡片夾（裡面已經沒有卡片）重新拿來用也無妨。

每次付錢時就確認一下：「已經用了幾張鈔票？（還剩幾張？）」、「用了多少零錢？（還剩多少？）」然後，「把發票收好，當天做記錄。」

如此一來，三個錢包隨時都能處於整齊的狀態，進而達到支出的控管。

錢包裡掏出的錢有三種用途：「投資」、「消費」、「浪費」。浪費就是亂花錢，不如轉為投資。儘管消費是購買生活必需品，還是努力一下，拿一些去做投資。為了實踐這樣的控管，請開始使用三個錢包。

5.每天查看存摺

「每天！有必要那麼誇張嗎？」或許有人會這麼想。但，這是控管金錢的重點之一。

銀行員因為工作的關係，刷存摺很方便，每天早上進銀行馬上刷存摺，確認餘額的人非常多。有些人甚至會說：「我超愛存摺！」而且還不少。

如今，網路銀行相當普及。使用起來也不難，只要上網就能每天確認收支及餘額記錄。這種「做記錄」的習慣是很棒的存錢祕訣。

幾年前引發大流行的記錄減重法，《別為多出來的體重抓狂 ─絕不復胖！筆記瘦身法》的作者岡田斗司夫，靠著這個方法成功減掉五十公斤。「每天記錄體重」是記錄減重法不可或缺的事。換句話說，這是一種只要每天記錄就能減重的瘦身方法。

同樣的，想達成某種數字的目標時，「做記錄」很重要。例如，馬拉松跑者每天記錄跑了多少距離或心跳數，再將那些數據活用在讓自己跑得更快的戰略上。數字會激勵人心，也會帶來新發現。

存錢也是如此。開始存錢後，哪怕只增加一點點，也會覺得很開心。開始變瘦的人會期許自己「我要變得更瘦」，並且把那樣的期望轉化為行動。錢也是這樣，開始變多就想增加更多，使日常生活的行動往「生財」的方向改變。而且，每天查看存摺就會知道用了多少錢，應該省多少錢，有具體的數字概念。

還能發現自己每周、每月、每年的用錢模式。「每到星期五就會花很多錢。」、「月底的聚餐花費很大。」、「比起其他月份，十二月花的錢多了將近一倍。」從存摺中了解諸如此類的事。

所以，請各位試著開始每天查看存摺。

書籍簡介_銀行理專才知道！讓錢變多的43種方法