為什麼90%的人存不了錢?

錢到底花到哪裡去了?

在開始儲蓄之前,趁這個機會來看看一般人的儲蓄實態。

你知道日本人的終身所得(工作一輩子所得的薪資總額)是多少嗎?根據日本勞動政策研究與研修機構調查,國中畢業的男性為1億7千7百10萬日圓(約新台幣4,782萬元),高中畢業的男性為1億9千5百20萬日圓(約新台幣5,270萬元),大學、研究所畢業的男性為2億5千4百10萬日圓(約新台幣6,858萬元)。

至於女性方面,國中畢業的人為1億1千1百40萬日圓(約新台幣3,008萬元),高中畢業的人為1億2千6百20萬日圓(約新台幣3千4百零7萬元),大學、研究所畢業的人為1億9千8百萬日圓(約新台幣5,346萬元)(這個數值不含退休金及年金。此外,許多人在60歲過後仍繼續工作,因此實際的終身收入將會高於這些數值)。

在扣除約10到20%稅金及社會保險後,可供自由運用的金錢會更少,不過還是一筆相當龐大的金額。

金錢真是不可思議的東西。如果在日常生活中毫無目的、毫無意識地花用,就如同用手掬水一般,一下就消失了,連花去哪裡都不一定想得起來。終身所得當然也是如此。

隨便問一個年滿60歲,準備要退休的人:「請問你這輩子的錢都花到哪裡去了?」他應該也回答不出來。比較具體的答案,可能只有買房或養老,其他就是籠統的生活費及教育費了。

既然我們一輩子工作所得的薪資總額固定,更應該審慎決定錢的用途。終身所得是一筆非常龐大的金額。只要擬訂計畫,有效率地運用,每個人都能存到一筆可以實現一般夢想的金額。

舉例來說,一般人認為「搭豪華郵輪環遊世界」是遙不可及的夢想,然而在調查後,卻發現它的行情不到5百萬日圓(約新台幣1百35萬元)。如果這是一個你想實現的夢想,只要有計畫、有效率地存錢,絕大多數的人都能實現這個夢想。

結果還是要看如何花錢、如何存錢。如果用不同的方法能讓你的人生更富足、更有趣,現在就應該學習並實踐這些方法。

話雖如此,我們總不能把終身所得都花在「夢想」上,必須扣除食、衣、住等生活在這個世界上必需的費用。實際上,我們能挪出多少錢來「實現夢想」呢?來看看一般人的平均支出。

利用日本總務省(注:相當於台灣的內政部)公布的家計調查及終身所得資料,在夫妻支出為平均值的情況下,計算出終身生活費,結果如下圖所示,支出為2億1千1百83萬日圓(約新台幣5千7百20萬元,此為夫妻皆是國中畢業的金額)。

想要從支出中的任一項目中,挪出「實現夢想所需的金額」應該不太簡單。然而,我們應該以容易調整金額的項目為主,如包含零用錢及交際費等的雜項支出及教養娛樂費等,從整體生活費中刪減10%的金額。

假設我們可以挪出10%,再加上正常儲蓄(含退休後的準備金),就可存到一筆約2千1百萬日圓(約新台幣5百67萬),讓人可以實現夢想的存款。拿這筆金額來實現夢想,應該綽綽有餘。

平均一個家庭一輩子可賺5千萬元,卻沒存到錢

大多數的人又怎麼存錢呢?根據日本總務省的全國消費實態調查,從存款扣除負債所得的平均金融資產,在30歲這個年齡層呈現嚴重虧損。40歲的年齡層稍微轉虧為盈,接下來的50歲、60歲,則會隨著年齡增加而成長。

對照終身所得與儲蓄金額的實際狀況,可以看出一般人的儲蓄實態。20幾歲的單身貴族存錢當做結婚基金,結婚後存購屋頭期款。3、40歲在買房的同時,背負鉅額貸款,花幾十年償付(或是將之前存的錢全都花在這裡)。同時,還要持續繳納保險以防萬一,生下小孩則要支付教育費。進入50歲後,連喘息的時間都沒有,又要馬不停蹄地準備養老金。

明明每個人都賺了1億日圓(約新台幣2千7百萬元),一戶賺超過2億日圓(約新台幣5千4百萬元),卻老是為了帳款和準備養老金忙得團團轉,根本沒存到錢。沒有人教大家這樣做,不過我想這已經成為一般人的標準生活模式。

我真的很討厭,錢就這樣一點一滴在無意間花掉。

「如果要花錢,我希望能實現更多自己或家人的夢想,速度越快越好。」

「不要渾渾噩噩地過著一般人標準存錢與花錢的生活,希望存錢與花錢都能符合自己的目的。」

這是我的想法。你怎麼想呢?