有錢人絕對不買這2種商品…從破產到賺數億日圓的財務顧問，破解銀行賺你錢的2大話術

有錢人絕對不買投資信託商品和投資型保單

在歐美國家，人們都將資產保全的工作交給正牌的專家。因為是正牌專家，所以他們能依循金錢定理的準則，正確分散資產，並利用複利增加財富，同時留意稅金和手續費來避免損失。

然而，日本的情況卻截然不同。銀行和證券公司推薦的商品，手續費都相當高，獲利表現卻是差強人意。因為少有能增加金錢的正牌專家，因此投資成效差，也是無可奈何。

舉例來說，手中曾掌控運用總額高達135兆日圓年金資產的「年金積立金管理運用獨立行政法人」（Government Pension Investment Fund，簡稱GPIF），其資金運用額度位居世界之冠，照理說運用技巧的熟悉程度也應是世界第一，孰料在2015年就損失了5兆日圓，接近運用額度135兆日圓的4％。

不僅是GPIF，銀行和證券公司雖然嘴上說「錢的事，請交給專業的我們」，但他們並非運用金錢的專家，而是從我們這裡「榨取金錢的專家」。如果他們真的這麼善於運用資金，那只要運用自己手上的錢，就能大賺一筆了；但因為他們做不到這一點，於是就只好購買國債，以微薄的利息勉強度日。

就像這樣，因為本國金融機構並沒有設計優良金融商品的能力、知識和人才，才會不得已從海外引進。所以，有些國家的投資信託、保險商品多半都是引進歐美基金（作為投資信託商品的基礎）而來的產物。引進後，再進行多餘的內容修改，追加期權（option）和人事費用，於是商品到了我們手上時，價格也已經相對昂貴了。

因此，對於他們的業務話術，成本意識較高的富裕族群都會充耳不聞、加以忽略。筆者坂下在銀行員時期，曾分析過大量的客戶資料，驚覺原來如此；也發現了一件令人深感佩服的事，那就是所有的富豪都對投資信託商品（基金）或投資型保單不感興趣，幾乎毫無例外，和銀行的交涉都僅限於普通的定期存款和國債而已。

如前所述，由於日本的投資信託產品，手續費以全球來說也是十分高昂，因此成了世界上投資信託最不普及的國家。針對手續費異常昂貴的特有落差，筆者坂下稱之為手續費之崖。

按月分紅？其實你領的是自己的本金

讓對方誤判而使自己獲取利益，就稱為詐欺。筆者坂下曾多次目睹許多因「是我是我詐騙」上當，而前往銀行窗口或ATM領錢的老人家。每每警察前來詢問事由，這些老人家都有一個共同點——這些詐騙的來電者，全都謊稱是父母最愛的兒子。

當然，來電者未必會自稱兒子的名字，只會一個勁兒的堅持著說：「是我是我。」當父母聽見這句話，他們便會擅自的誤認為：「是孩子！」所以如果讓犯人辯解，他們會說：「我只不過是對他說『是我啦，我弄丟了公司的錢，好煩惱』，結果他就同情我、把錢給我啦，我沒有騙他啊。」

銀行從銀髮族口袋中榨取投資信託等手續費，也是用相同的技倆。銀行絕對不會說：「只要買了投資信託商品，就一定會賺錢喔！」而只會以「就算存在戶頭裡也幾乎不會有利息，要不要轉成投資信託呢？」這樣的話術來誘惑他們。

聽到這種話，銀髮族便會認為比起存在銀行裡，投資信託會讓錢變得更多，這時銀行再抓住時機、乘勝追擊：「只要轉成投資信託，每個月都能拿到紅利喔！」於是，銀髮族就自然做出以下的錯誤解讀：投資信託是好商品，能每個月都拿到「像利息一樣的錢」。

銀行最賣力銷售的，就是按月分紅型的投資信託商品，只是股息一旦採按月支付，便無法進行複利操作，因此冷靜思考後就會發現，客戶是會虧損的。

況且正確來說，這並不是股息，只是以支付紅利的方式來耗盡本金，如此動用資本來充當股息的分紅，連儲蓄的意義都將不復存在。

然而，銀髮族不會了解這一點，只是被「每個月都能領到像零用錢一樣的紅利」這種業務話術說服，認為自己可以給孫子零用錢而開始感興趣。

原本銀行就和證券公司不同，不能銷售危險的金融商品，因此人們根本不會想到他們竟然販賣著這麼可怕的商品。這就像把「是我是我詐騙」的詐欺犯誤認為是自己的兒子一般，我們也錯以為銀行不可能做出貪得無厭的事。

在2015年，「是我是我詐騙」的受害金額達到482億日圓，但2014年的投資信託餘額，光是銀行部分就有3217億日圓，將近是詐騙受害金額的7倍之多。在購買投資信託商品的人之中，如果每5位就有1位是因理解不夠而購買投資信託商品，這個數字就會輕易超越是我是我詐騙的受害金額。

當然，因為銀髮族、外行人不了解複雜的金融商品，所以日本政府才有以下的規定：銀行、證券公司在銷售危險的金融商品時，必須說明到客戶理解為止，並再三確認本人的意願（適合性原則等，《金融商品交易法》第40條）。因此在表面上，銀行、證券公司也依照該規定說明後，才會銷售投資信託等商品。

然而實際上，其中卻包藏了這類連在此都十分難以說明清楚的金融期權（option）、金融衍生工具（derivative）、貨幣溢價（currency premium，貨幣利率差）等難以理解的陷阱，說不定就連銀行員自己都糊里糊塗。而聽取說明的那一方雖然也完全搞不清楚狀況，但都認為銀行員應該不可能會銷售危險商品。

因此絕大多數的人都會回答「我不是很懂，所以就交給你了」，結果便依照銀行員所說的簽了名。儘管將商品銷售給無法理解的對象是違法行為，但只要默不作聲，就不會有人發現。

因此，若是家中的雙親和祖父母仍健在，請和家人們做更多的溝通！一如保護他們不被「是我是我詐騙」所欺瞞一般，也請保護他們不受銀行矇騙。只要這麼做，便能確保銀行不會奪走未來的你將繼承的財產了。

書籍簡介_金融業者不能說的理財詭計：高層自白 如果這些投資商品能賺，銀行、券商自己早就買光了。理財、保險、年金，他們悄悄這麼做。