我們的長輩在我們還是個小孩時就告訴我們:「要學會先苦後甘。不要老想著享受,否則以後會吃很多苦頭的。要好好讀書,長大以後才能找到好工作,才能賺很多的錢。然後再把錢存起來,才能買房、買車,買一切自己想擁有的東西。」

有意思的是,長輩嘴裡說著「先苦後甘」,卻在生活中盡可能「甜」地照顧我們,盡量避免讓我們受苦。從潛意識層面來說,他們也是不願意主動去吃苦的人,甚至是排斥吃苦這件事的。想當然會把負債看成是一件很苦的事,因為在某段時間裡,負債確實會讓一個人甚至一家人,在身體和心理上過得異常辛苦。

事實上,在當下,一個人做一份普通的工作,如果一直循著攢到錢後再買車、買房的路走下去,估計你走了大半輩子仍然走不到盡頭。以自己為例,若我不靠貸款,也買不起現在住的這間房子和現在開的車子。

如果有人建議不願意負債的人從銀行抵押貸款買房、買車,他們會很排斥,認為那樣做很沒有安全感,認為借錢都是沒錢的人才會去幹的事,認為自己銀行有存款,沒必要去貸款,去過一種「不切實際」的生活。所以,很多老一輩的人,當聽到自己子女需要買車、買房時,大都是拿出自己辛苦存了一輩子的積蓄,給孩子買車、買房,付款時還會很豪爽地說:「一次付清。」

說到這裡,我想起去年在珠海認識的一個年輕的游泳教練。那段時間,他正為自己抵押買房的事情東奔西跑。他要買的房子不算大,80多平方公尺(約25坪),總計1百多萬元。按理說,首付3成,以他的收入,以後再按月還貸是很輕鬆的事情,可他卻一開始就付了5成首付。

「既然交3成就可以,你為什麼要交5成呢?」

「我是想交3成的,但我媽硬是給我湊夠了5成的錢,囑咐我一定要交5成,這樣我每個月的還款金額就會少一些。」

很顯然,如果手裡錢足夠,他們是不會選擇抵押的,那樣連利息都不需要承擔了。透過這個年輕游泳教練的行為,我想說的是,在他和他媽媽的潛意識裡,充滿了阻礙他們成為有錢人的訊息。

合理的借錢,富裕的開始

我在心裡想,有錢人都在想辦法從銀行貸款,留住自己手上的現有資金。說句比較無賴的話,這年頭能用別人的錢,誰還願意用自己的錢啊!就拿這個游泳教練買房的事情來說,他手裡有總房價5成的錢,如果首付只交3成的話,房子照樣可以買下來不說,另外2成留在自己手中做點其他的事,或者平時生活救救急,投資讓錢生錢之類的,不是更好嗎?

還有一點也很重要,長遠來看,錢永遠是在不斷的貶值中,從銀行裡借得越多越得利。舉個例子,20年前如果貸款買一間房子,首付3成,分30年還完,無論是選擇等額本息還是等額本金還款,都是賺。拿當時每個月還款2,250來說,確實是一筆大數目,但擱到現在,2,250元已經不足掛齒。

他們為什麼會不想欠銀行錢呢?說白了,就是他們的思維被限制住了。他們把焦點都放在銀行貸款的利息上面,因為他們想不到讓手裡的錢生錢的辦法,只想到要盡可能快的把貸款還完,甚至根本不想背負不必要的銀行利息。

像游泳教練媽媽一樣思維的人,擠滿了各個角落,包括我的媽媽。

我買房以後,我媽媽經常在我耳邊說:「如果賺到了錢,趕緊把跟銀行借的錢還掉啊!30年的房貸,每個月9萬元,什麼時候才能還完啊!我想到都會徹夜難眠。」

我:「20年後,每月9萬元的房貸,可能就跟現在每個月9,000元的房貸那種感覺一樣了,妳怎麼不這麼想呢?

我們身邊有太多的人,一輩子小心翼翼的賺錢、花錢,從來不借錢,也不允許自己有無謂的債。這樣的人生不能說一定很失敗,但是一定不精彩。在這類人的潛意識裡,一般都裝著這樣的訊息:

①我不是有錢人,借的錢有可能還不了,還是賺多少就花多少更安全。
②借錢就要還利息,太不划算。

現在,當我們看見一個年紀輕輕、就已經過著自己可能拚一輩子也沒辦法實現的生活的人,如果這個人是女生,我們會認為她一定是「網紅」,不然就是在背地裡幹著一些不可告人的勾當......如果這個人是男生,我們會認為他一定是混娛樂圈的,不然就是「富二代」……。

但就是有這麼一小撮人,他們智慧和勇氣兼得,他們站在你面前,讓你看見他們散發著青春氣息的臉龐,卻經濟獨立,享受著優越的名氣和高人一等的生活。簡單的說,他們早就過著有錢人的生活。

真正特別的一點就是,他們懂得跟銀行借錢讓自己的優裕生活提前到來。不會只在自己需要錢時才去借錢,他們從來不會認為自己的錢夠用,總是會發現新的投資機會,並透過各種管道為自己爭取更多的流動資金。他們有再多的錢,都可以做很好的運用。其實,在他們的潛意識中,一直重覆著這樣的訊息:有錢人的身家一大半都是借來的,縮小自己與富人差距的唯一方法就是學會合理的借錢。

我還記得,高中畢業後那陣子,我跟幾個同學在一起看韓劇。那部戲裡有一個情節:女主角是生活在社會底層的人,她計畫給自己暗戀的人買一份像樣的禮物,而她喜歡的人是一家公司的高層,她想送一支筆給他,讓他在以後拿著筆簽名時可以想起她,於是就借錢買了一支名牌鋼筆。

我們其中一個同學看了之後說:「不至於吧!買支筆也借錢,太誇張了吧!」對於當時的我來說,我也很贊同那位同學的看法,買支鋼筆也借錢,編劇實在是太誇張了。

後來每次再想到這個情節時,我認為相當合理。對於戲裡的女主角來說,如果不靠借錢是無法一次付清的。最後男主角愛上女主角,當然不只是因為這支筆,女主角也很聰明,沒有因為自己收入低而放棄追求「高富帥」。當然,這是在戲裡,如果在現實生活中,試問:有幾個女生會為了自己仰慕的人,借錢買一樣東西呢?很多女生可能會想:我跟男神對品味的講究是不同的,大不了什麼也不送了,何必打腫臉充胖子呢?

在這個世界上,除了按部就班的生活方式,還需要勇氣和遠見的生活方式。「提前消費,在最美好的歲月讓幸福提前。」你需要把這樣的訊息裝進自己的潛意識裡。

借貸可讓信用紀錄加分

關於買蘋果手機這件事,一次付清的人多半會嘲笑那些借貸買的人,會認為他們買不起還要硬撐,死要面子活受罪。但事實上,在我自己身邊的一些姊妹,她們的收入完全可以一次付清,但仍然選擇借貸。起初,我也很納悶。一次偶然,我在和一個超級會理財的閨蜜阿香的聊天中了解到了真相。

她說:「幾萬元借貸1年,每個月也就還幾千元,對我來說不算什麼,這個費用不會給我製造任何壓力,如果有信用卡的話,那就更加輕鬆。但是借貸可以讓我的信用紀錄加分。當這種小小的借貸一次次累積下來,且每次都能如期還清欠款時,可以增加信用卡的使用額度,我剛開始辦的信用卡額度是22,500元,現在已經升到了157,500元。而且在每次辦理信用貸款業務時,額度也是比較高的,我記得最高一次給我批了54萬元。過程也是超級方便,只需要自己打電話到信用卡總部那裡,貸款立馬就能批下來,不需要銀行交易紀錄,不需要薪資證明,而且利息也不是很高。」

阿香是一個對自己生活從來不將就的人,家裡購買的每組家具都非常精緻、氣派。她從來不會把家具一次購齊,因為手上也沒有那麼多空閒資金。也絕對不允許自己買一堆劣質品回來,所以每次只買一樣東西,然後選擇借貸。

趁著年輕,學會貸款,但一定要做到按時還錢。這樣無論是在個人,還是銀行,都可以留下好的徵信紀錄,為自己信譽累積較高的分數。慢慢的你會發現,別人很難辦下來的貸款,你可以很輕鬆貸下來,這是一種難得的優勢和特權。

有一些人會說:「我房子有了、車也有了,也沒有額外的投資,我借錢幹嘛?」

我想對這些人說:「我房也有了、車也有了,也沒有做大買賣,我每個月還了以前的貸款,還能剩餘一部分錢。但是,我還是在不停的貸款,因為我可以透過貸款不斷地往自己身上投資、往自己的生活上投資,等到我老去的那一天,我的帳還完了,我自己的人生也過得充實了。」

【書籍介紹】

錢意識:借錢、花錢、存錢、賺錢,你最愛哪一件?不做哪一件?變有錢的人怎麼處理錢?跟你想的不一樣
錢意識:聊一聊99%的人都忽視的祕密

作者: 沈誘冰
出版社:大是文化
出版日期:2018/10/30
語言:繁體中文

作者簡介

沈誘冰

  湖北棗陽人,畢業於雪梨大學,資深心理諮詢師、傑出的潛意識研究者,錢意識理論和實踐第一人。她23歲買車、27歲買房,全都靠自己打拚。學的是心理學,發現這世上關於錢的所有行為,都跟潛意識有關。

  著有《就這樣心想事成》、《錢意識》。