孩子開學了,許多透過零用錢在生活中進行理財教育的父母也開始傷腦筋,新學期的零用錢該怎麼給?尤其是「當老師要求家長不要讓孩子帶錢到學校」時,家裡的零用錢機制又可以如何調整?

我的兒子很幸運,學校的老師從來都沒有禁止孩子帶錢到學校,所以我們家很早就開始透過零用錢,把正確的金錢和消費價值觀,一點一滴的傳達給爆奶弟弟,讓他從小就建立起好的金錢習慣和基本理財能力。

每個父母的困擾:零用錢該給多少?買零食、文具到看電影,理財專家建議:國小到高中這樣給最剛好

上圖是考量孩子日常生活的基本支出後,我個人給父母的零用錢額度建議。由於我和爆奶弟弟隨時都在練習分辨日常生活中的「想要」和「需要」,所以扣除基本「需要」,爆奶弟弟的零用錢「額度」,就會以「想要」的支出去規劃,並且配套存錢利息的加碼,鼓勵他「克制想要」,學習思考並且確實能閃避不必要的衝動消費。

「學花錢這件事有這麼重要嗎?」
「小孩子要用錢的時候再給他有什麼關係呢?」

常常我對著一群父母,尤其是媽媽演講時,會後媽媽都會來問我,真的需要給孩子零用錢嗎?我會毫不猶豫地回答:「很重要!因為只有孩子手上真的有了自己的錢,才會有感並且認真地開始思考和學習,什麼是收入和支出?什麼其實只是他心裡的想要?什麼才是真正的需要?

所以我不只透過零用錢把「想要」和「需要」的教育落實在我和我兒子的日常生活互動及對話裡,寒暑假兒童理財營隊的設計,我們也是把錢直接發給孩子,讓他們真實地練習要怎麼花錢,怎麼分配手上有限的資源,怎麼決定到底是「需要」比較重要?還是「想要」非實現不可?為了實現「想要」,又必須要付出什麼樣的代價來交換。

如果害怕孩子的錢不見


換種更科技的方式給大孩子零用錢!

很多班級導師不希望家長讓小孩帶錢到學校,是為了方便「管理」,一來減少小孩下課的活動項目,不會因為在福利社人擠人買東西而耽誤上課時間。

另外低年級的小小孩實在太容易「掉錢」,如果孩子的錢掉了,或者是用零用錢買了什麼東西甚至直接借錢給同學,會造成和同學之間不必要的紛爭,這都對一次要管理20、30個小孩的班級導師來說,造成許多額外的負擔。

其次很多家長也對孩子身上有錢「就會」亂花錢,一直很難放手和放心,不論孩子是到超商隨便買什麼東西吃,或者是放學途中只要看到就忍不住走進去「夾娃娃」,還是太容易「錢財露白」,招惹到其他同學的嫉妒甚至恐嚇威脅⋯⋯各種原因都是台灣只有不到1/4的父母固定給孩子零用錢的障礙

不過對於小時候曾經為了想買零食吃而偷過錢的我來說,強調不把零用錢當成「孩子做家事」、「孩子考到好成績」的獎勵金,而是父母「每週或每月固定給孩子固定金額的零用錢」,因為這樣才能讓孩子練習如何花錢和存錢,打從心裡對錢有感覺,而且父母還可以利用這個機會「引導」孩子練習「如何避免有錢的壞事發生」,利用少少的零用錢讓孩子學會大大的理財和自主生存的能力,父母何樂而不為呢?

所以為了降低父母發零用錢給孩子的門檻,加上我自己對未來虛擬貨幣運作方式的深入了解,以及我兒子對科技新工具的異常著迷,決定「運用新科技」找到新方法,來幫助有上述困擾和擔心的家長和老師們,嘗試發放零用錢給小孩的全新方法。

每個父母的困擾:零用錢該給多少?買零食、文具到看電影,理財專家建議:國小到高中這樣給最剛好

12歲以下的小朋友如果老師不希望孩子帶錢到學校,比較建議的做法是週末發零用錢給小孩,陪小孩一起花錢或存錢,讓他自己決定要花錢買「想要」的東西立刻花掉,還是存起來讓錢長大去買「更想要」的東西或累積更多存款。相關消費觀念和行為的引導,可以成為親子假日的小遊戲,像我兒子也是11歲開始「很想要有錢」後,我才開始「真正」的每週固定發零用錢給他。

12歲以上的孩子,大部份「需要」的錢像是學校餐費、補習費、校外教學費用、教材費、學雜費、班費、冷氣費等,都是由父母直接匯款或透過聯絡簿和學校連結溝通並繳費,所以零用錢的額度和使用大部份都是用來買零食、買文具、買禮物、車資,以及部份小孩會買線上遊戲的點數或寶物⋯⋯目前台灣已運行中的非現金支付機制多可因應上述支付需求,讓孩子透過手機或卡片完成消費。

許多大型的百貨公司、連鎖店(包括飲料店)、文具店、各大線上購物平台、大型生活商圈,甚至夜市和學校福利社等,都可以直接用手機掃瞄Qrcode或晶片卡扣款。且由於是數位支付都會留下消費軌跡,方便父母和孩子討論消費和記帳的執行細節,父母也可以利用固定轉帳、預付儲值和設定每日消費限額等方式,控管孩子的花錢用度,降低孩子學習花錢過程中的種種風險,同時陪伴孩子學會記帳理財最重要的一個環節:「有多少錢花多少錢」的預算控管能力。

最後,台灣在非現金支付的相關發展比較慢,但是在歐美相關機制已經成熟,有廠商更進一步的串連整體線上和線下的金融機制和交易流程,出現專門教孩子透過零用錢機制學習理財的電子錢包(Osper),以及專門存放加密貨幣的小豬錢包(Pigzbe),讓孩子從小熟悉這個屬於他們未來世界的支付工具和區塊鏈經濟,有興趣的父母也可以先行研究,不過台灣相關機制和產品要上線,恐怕還需要一點時間。

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作者簡介

擁有20年財經資歷,任職過蕃薯藤、PChome及Yahoo三大財經入口網站,近6年為台灣最大財經網站Yahoo股市及App負責人,打造股市APP百萬下載量,負責股神巴菲特股東會直播及證交所合作直播法人說明會,曾協辦國際三大基金獎,並跟台灣大學合作推出金融哲學及兒童理財教育營隊,數位及財經背景深厚。