「媽,這個暑假的實習我學到最多的是保險哦!」爆奶弟弟交出他的暑假打工心得。我剛好也在看學校發回來的學生保險投保內容,決定趁這機會再幫他複習一下。

「是嗎?你學到了什麼呢?」我問他。

「還沒有存很多錢的時候,如果怕生病,可以繳少少的錢投保醫療險,讓自己生病的時候不用擔心沒錢看病;但我最喜歡意外險,因為如果不小心受傷,就不怕受傷太嚴重要花妳好多錢⋯⋯」

食物中毒或辦休學,還能申請理賠嗎?父母一定要知道的「學生保險」6大重點

「你看,這是什麼?」我把學生保險的說明遞給他。

「這不是你上次給我看的保險單?」爆奶弟弟第一次看到這份說明,坦白說直白媽也是第一次簽到,過去學生保險沒有跟家長說明的這麼清楚,直到106年國泰人壽標下了政府學生保險的專案,學生保險的資訊才更公開透明。

「對啊,每學期開學,我幫你繳的學雜費裡面都有含學生保險的保險費,不同於我們自己決定要保多少保額的商業保險,學生保險是和媽媽繳的全民健康保險費一樣,是社會保險,只要你是學生,都一定要繳錢,而且都會有保障。」

「媽,你的意思是說,如果我沒有買其他保險,我受傷或生病了,也會有保險理賠嗎?」爆奶弟弟興奮的問我。

「對啊,我們換個角度看,如果你還是學生,不小心在任何地方受傷了,或者不小心生病了,除了我們花錢買的商業保險以外,還有學生保險會理賠喔!」我告訴他,順便也趁著開學,和他再次複習怎麼看保單,學習更多關於保險的常識和知識,同時也順便參考學校發的學生保險的說明內容,盤點爆奶弟弟的保險保護是否週全,有沒有任何需要再調整增刪的地方。

新學生保險父母必知的6大重點

105年因為每年承辦學生保險的業者理賠率幾乎都超過100%而虧損,106學年高中職以下320萬接受國民教育的學童(不含幼稚園學童),保險統一由國泰人壽接手辦理,學生保險的繳費金額,也從各校不一變成全部統一,由家長負擔三分之二,政府負擔三分之一。

此外,還有6大重點方向,和過去的學生保險及一般商業保險有些不一樣,父母需要特別留意:

1.門診500元以下不理賠:有鑑於過去理賠率過高,同時500元以下的門診理賠,父母申請診斷證明加上郵寄行政成本,實際上得到的理賠金額沒有太多,所以從去年開始,門診500元以下學生保險是不理賠。

2.可用收據副本同時申請理賠:父母只需要提供收據副本(收據正本請領商業保險理賠使用)請領學生保險實支實付的理賠金額。所以,當孩子生病時,如果想幫孩子升等雙人/單人病房讓孩子好好靜養,除了自己商業保險的理賠金額外,記得同步申請學生保險,住院費用就可能全部都由保險理賠金支付!

3.死亡會給付100萬:一般的商業保險為防範道德風險,基於保險法第107條,未滿15歲的小朋友是無法理賠身故死亡的,但學生保險是「大家都一樣」的社會保險,所以死亡會給付100萬。殘障給付最高也給付100萬,最多能給付4年。

4.校內集體食物中毒會理賠:學生保險理賠項目中有一點和一般商業保險不同的是,校內集體中毒保險也會予以理賠,以保障學生在學校食的安全。

5.學生不在學校活動也會理賠:學生保險是以學籍為承保標準,保障期間是8月1日到隔年的7月31日,每年續約,所以除非你的孩子還沒有入學繳交保費,或者轉學、休學、延畢中止繳交保費,保險公司才能拒絕理賠,換句話說,如果你的孩子休學但繼續繳交學生保險保費,那他仍在學生保險的保障範圍內哦!

另外孩子如果6月受傷但9月動大手術,9月的醫療費是可以申請學生保險理賠的。但如果孩子被退學學籍取消,學生保險的保障也消失了,保險公司會依照學期所剩月數比例退還保費。

6.學生可以帶病投保:學保不核保,只要成為接受國民教育的學生具有學籍,一律可以投保並享有對應保障。所以不管學生過去病史,即使罹患先天性疾病甚至罕見疾病,在理賠的範圍內皆可申請理賠獲得保障。

兒童保險懶人包:方便父母盤點孩子保障夠不夠

藉由每年開學學生保險說明書的發放簽名,父母不只可以帶孩子一起了解他的保險狀況,也可以趁機盤點檢視孩子的保險保障是否足夠。

我參考自己身邊的保單,以及網路上各家壽險業務員的懶人包整理,做了一張簡單的圖卡,提供父母盤點孩子保單的保障是否足夠使用:

食物中毒或辦休學,還能申請理賠嗎?父母一定要知道的「學生保險」6大重點

針對上述懶人包規劃,幾個重點跟父母們再叮嚀一下:

1.所有自行投保的商業保險理賠限額,都別忘了同步參考學生保險的理賠額度。比方你投保陽春版商業保險,疾病住院一天理賠限額1,500元,但學生保險可理賠1,000元,所以實際上父母可以申請到2,500元的實支實付理賠金額,由保險公司完全負擔病房費用。

如果自己投保基本版以上的商業保險,加上學生保險理賠後,不但病房費用由保險公司支出,還可以貼補父母請假照顧小孩的薪資損失。

2.重大疾病險從106年起做了修改,不是有了重大疾病就一定理賠(會視7大疾病輕微或嚴重程度決定是否理賠)。同時這7大疾病孩子罹患機率相對低,所以不納入我們的懶人包必備規格內,父母有需要或家裡有遺傳基因風險可以自行選配。

3.兒童保險的功能主要是保障不是儲蓄,所以組合時以「高保障」及「實支實付」理賠為優先考量。同時購買前一定要先確認,實支實付理賠申請時,可不可以用收據副本重覆請領。

投保保險是為了「以防萬一」,當然能不用到最好的情況,但孩子成長期疾病和意外發生機率都高,如果必須用到,一般商業保險可以找你的壽險服務人員幫忙申請理賠,至於學生保險,你可以上網填寫理賠申請書後,遞件給孩子學校的學生保險承辦人員。審核程序都完成後,理賠金額會直接匯到被保險人或受益人的帳戶或直接發放支票。

和孩子一起練功:這些文字孩子要看而且要懂!

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※更多關於學生團體保險,上教育部網站:

學生團體保險-保障內容
學生團體保險-理賠作業
學生團體保險-投保資格作業

作者簡介

擁有20年財經資歷,任職過蕃薯藤、PChome及Yahoo三大財經入口網站,近6年為台灣最大財經網站Yahoo股市及App負責人,打造股市APP百萬下載量,負責股神巴菲特股東會直播及證交所合作直播法人說明會,曾協辦國際三大基金獎,並跟台灣大學合作推出金融哲學及兒童理財教育營隊,數位及財經背景深厚。