注意現金流


把儲蓄和投資看作固定支出

在日常生活中,流量與存量是很重要的理財概念。就資產配置及投資觀點而言,生活支出重流量,累積財富重存量,其中又以流量管理為重要關鍵。

流量有進有出,流入的錢可能有每月薪資所得、員工分紅、年終獎金、投資收益、租金收入或投資事業收入等;流出的錢可能有房貸或房租、日常生活費、個人教育費、子女教養費、保險費、汽車維修、旅遊、投資損失、稅務支出或退休金等。若把年終獎金存起來或轉而投資,則可稱為存量。

如何拿捏流量與存量之間的平衡點,亦是一門學問。以30歲至50歲的民眾為例,購屋自住是生涯規劃中的重大計畫。頭期款部分,無論是2成或3成皆屬於存量概念,每月房貸(含本金與利息)攤還則被視為流量。

基本上,每月房貸支出應不超過每月現金流量的1/3,最多不可逾4成。但根據統計,台北市民的房貸支出占現金流量竟高達6成。即便房貸可稱為良性負債,可是若占每月現金流量的6成,將使生活品質大打折扣,甚至淪為屋奴,恐非大家所樂見與追求。

不少人耳熟能詳的《富爸爸,窮爸爸》一書中,也提到重要的理財觀念:收入—儲蓄—投資—支出=緊急預備金。換句話說,須將儲蓄及投資當作一種固定支出,未來才有機會累積一桶金。

《自動千萬富翁》作者大衛‧巴哈(David Bach)也認為,把儲蓄視為固定支出,才能如滴水穿石般累積財富。因此,應養成固定儲蓄和投資的習慣,以取代「收入—支出=儲蓄」的舊時觀念。

運用「理財金三角」分配比例

針對年收入的財務規劃,不妨思考一下「理財金三角」的概念。所謂「理財金三角」,指一般生活開銷占年收入60%、儲蓄和投資理財占30%、風險管理占10%。換句話說,每年保留至少4成收入,作為投資理財與保險規劃,才能幫助自己及家人逐步創造安穩的財富人生。

在「理財金三角」中,所主張「60%、30%、10%的財務分配比例」,源自於美國經濟學家們所發表「6、3、1的年收入分配比例」。

▓日常生活支出
日常生活支出,包括個人及全家人的食、衣、住、行、育、樂、稅金、勞健保費等各項生活費用的加總,應盡量控制在目前年收入的60%左右。如此才有餘裕空間規劃其他的理財目標,並逐漸累積財富及退休金。

▓投資理財
現代人平時除了加強賺錢能力,以防老養老外,如何透過有效的投資理財規劃加速退休養老計畫成形,也是當下每個人不可忽視的一環。按「理財金三角」的建議,每年應提撥目前年收入的30%,依短期(3至5年)、中期(5至10年)、長期(10年以上)來設定理財目標。

風險管理
此外,每年還必須提撥年收入的10%,作為短、中、長期風險管理的費用。不論是個人或家庭成員,風險管理至關重要,不僅可提供自己及家人在生活上的實際保障,也能確保辛苦累積的資產不至於因發生變故,而使收入來源中斷,甚至蒙受財務損失。