不少民眾買完保單,就將保單擺一邊,忘記保障內容甚至保單險種。元大人壽商品精算部副總張銘修提醒民眾,除身體需要定期體檢外,保單也需要定期檢視,只要搞清楚四點就能自己與家人的保障更合時宜。

保單健診的四大檢視要點:

1、保障額度是否充足?

青中壯年族群可依家庭責任來衡量保障額度,若有邁入結婚、生子或買房的人生新階段,第一要調整的就是壽險保額。因此調整壽險保額時,應將房貸、車貸等費用支出與負債,一併列入評估考量,並考量到萬一身故或因疾病、意外導致無法工作,需要多少費用才能安頓家庭並支應開銷,進而推算出適當的壽險保障額度。

建議身故保障總額最好要以能夠保障家庭未來15至20年內的生活費用為目標,以保障家人的生活。若預算有限可採漸進式規劃保單,初期先買定期險,等經濟寬裕後再轉終身險。

2、保障的範圍及項目是否滿足需求?

先歸納想要移轉的風險類型,再確認保障需求類別,並適時補足保障缺口。如果不清楚該規劃哪些類型保障,可依不同年齡層規劃。

學齡階段孩童,醫療險、意外險、儲備教育基金:
孩子進入幼兒園及小學群體學習階段,因校園內易發生群聚感染,應優先規劃醫療險;此外,小朋友活潑好動,父母可事先為孩子規劃意外險以增添保障。除醫療險、意外險外,教育費用也是家庭一筆不小支出,也應為孩子提前準備,逐步完成教育基金規劃。

20~35歲青年,醫療險、意外險、定期壽險、利率變動型年金:
這階段多半是社會新鮮人,收入、預算皆有限,建議可先規劃基礎保障,以意外險、醫療險(包含住院日額及實支實付型)、 定期壽險等商品為主,也就是具低保費高保障的特性,行有餘力時以利率變動型年金等儲蓄型金融商品開始小額儲蓄,為成家立業預作準備。

36~50歲,中壯年加強防癌、重大傷病、殘扶保障:
此一族群最大特色是扮演家庭經濟支柱的角色,經濟壓力較重,保單規劃應以強化家庭經濟支柱的保障與滿足家庭的保障為優先,此時可強化保障的防護網,進一步加強防癌、重大傷病、殘扶保障,及開始提前進行退休生活規劃。

51歲以上「準退休族」,以退休醫療與生活照護為優先:
這階段的民眾正式為未來的退休生活準備,建議以退休生活、醫療與照護為保障首要,並正視伴隨年齡而增加的醫療需求,以避免未來醫療開支蠶食退休金。

3、投保資料是否有變更?

個人資料若有更新,例如地址、職業等異動,應即時通知保險公司,確保能夠接收到重要通知,並維護自身保障權益;此外,繳費管道也須維持有效性,避免因為銀行帳戶餘額不足或信用卡失效等情況而未於期限內完成扣款繳費,影響保單效力。

4、保險受益人的設定是否需要變更?

保險受益人的名單應視生活型態適時調整,尤其遇到結婚、離婚、親人身故或子女出生等情況更應該重新檢視。一般保險公司對於受益人並無資格限制,但為避免受益人與被保險人同時身故,或受益人比被保險人提早身故,導致保險金被併入計算遺產稅,建議民眾填完指定的受益人名單後,再多填上一筆「法定繼承人」。

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