美元好便宜！現在適合買美元保單、美元定存嗎？

新台幣強勢上漲，新台幣兌美元匯率逼近29元關卡，更有經濟學者認為，即使到了今年下半年仍看不到美元轉強的跡象。在新台幣強勢、美元弱勢的情況之下，美元或是以美元計價的金融商品不僅業者大力推銷，也受到民眾青睞。

尤其是以美元計價的保單，成為這一年多來的熱買商品。根據保發中心統計，截至去年前11月為止，美元保單的新契約保費達4018億元，比前年同期大幅成長了87.6％，甚至有些壽險公司的美元保單銷售成績還超越新台幣保單，熱銷程度可見一斑。

理財商品百百種，在這波弱勢美元的趨勢下，民眾若是想要搶便宜，到底該怎麼買，買什麼最划算呢？

業者狂推美元保單，比新台幣保單更熱門

先看到美元保單部分，從繳交保費的成本來看，因為現在購買美元的成本相對比較便宜，而目前新台幣保單的預定利率多介在2％至2.5％左右，美元保單訂價則使用較高的利率，一般至少都有3％以上，換算之下，相同保額的美元保單保費就會有比較便宜的優勢。

除此之外，像是利率變動型的美元保單因為還有宣告利率加持，當宣告利率高於預定利率時，保戶就可以領到增值回饋分享金，目前市面上美元利變型保單的宣告利率有3.5％至4％左右，在宣告利率的誘因加持之下，也相當熱門。

現階段買進美元保單看起來獲利多，不過，資深保險經紀人、同時也是知名理財類暢銷書作家劉鳳和提醒，以匯率的角度思考，多數美元利變型保單真正能「無損解約」的時間，至少都要經過6年，如果這6年中突然有急需，解約恐怕要付解約費，且之後若要換回台幣時，因匯率導致的風險也很難預料。

專家：美元保單本質是儲蓄險，有解約、匯率風險

「我最近才遇到一個案子，客戶存了一筆錢想當頭期款買房，結果被保險業務員說服，如果中途想要提出來都沒有問題，就先買了美元保單。現在放了3年多，想要拿出來，零零總總算一算要先損失2、30萬，」劉鳳和說。

元大人壽商品精算部副總張銘修也提醒，儘管此時美元貶值，是選購美元保單的好時機，但民眾仍應先思考本身財務狀況、是否能承擔匯兌風險、確認保障範圍和給付方式，以及是否適合自身需求，進行綜合評估。

多數美元保單的本質就是以美元計價的儲蓄險，日後有外幣需求，想長期儲蓄沒有要急用錢的人，或是真的不知道如何存錢的人可能會較為適合。

美元高利定存限制多，不見得人人能做

為了逢低增持美元資產，加上市場上也有另一派看好美元過年後將轉強，因此銀行所推出的美元高利定存專案也相當受到歡迎。以今年第1季各家銀行推出的專案來看，1至3個月極短期的年利率落在1.75％至2.58％左右，公股行庫也有推出透過網路銀行申辦，只要2000美元就可以承做的小額方案。

需要特別注意的是，專案的利率指的其實是年利率，因此每個月或每天可以領到的利息並不如字面上看到的多。除此之外，多數銀行也都會要求所謂的「新資金」，也就是重新用新台幣申購美元，或是從其他銀行將錢挪進來，才能承作高利定存專案。

對於本身已經持有美元，或是理財需求較短期的人，比較適合高利定存專案。只是擁有外幣本身一定會有匯率風險，對於2018年雙率的走勢，國內外各機構、專家看法分歧，不確定性很高，有投資理財需求的人，仍是要全面性考量，透過多元資產配置，才有風險緩衝的空間。

本文獲信傳媒授權轉載，原文：弱勢美元》美元保單、美元高利定存好誘人 你適合買嗎？ 

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