近7年,人民幣兌美元升值幅度約30 %,而近2∼3年,中國政府為了打房,實施高利率政策,在「雙率雙升」的狀態下,使得「擁有人民幣存款」顯得格外誘人。

根據渣打銀行在2012年10月底完成、針對30歲∼60歲台灣人所做的調查發現,近7成民眾有兌換人民幣的經驗,主要目的是旅遊或商務需求。有超過4成民眾表示,當台灣人民幣業務開放後,願意持有人民幣存款帳戶,並可能取代澳幣,成為持有存款量第2多(僅次於美元)的外幣存款。

渣打銀行首席經濟分析師符銘財說,台灣開放人民幣業務1年內,預測人民幣存款占總存款比重將達3%∼5%,並於2015 年成長至10%;同時也看好台灣有潛力成為香港、倫敦、新加坡後下一個人民幣離岸市場。

上路前》台灣人可從3管道存人民幣

台灣開辦人民幣業務受到殷切期盼,而「海峽兩岸貨幣清算合作備忘錄」也已經在2012年8月31日簽署,接下來就等清算機制上路。在這之前,人民幣與新台幣的流通受到嚴格限制,想要擁有人民幣存款,只有以下3個方法:

1. 透過OBU帳戶

OBU(Offshore Banking Unit)是指國際金融業務分行,只能辦理國際金融業務,包括人民幣存款,且按規定不能涉及新台幣交易。但是,只有外國人(不具中華民國國籍)或外國公司才能申辦;一般台灣人若想擁有OBU帳戶,得在國外開一家公司,再以公司名義申辦。

參考台灣各銀行OBU的人民幣存款利率,1年期定存牌告利率僅約有1.1%,為了吸收人民幣存款,實際上從2012年下半年以來,許多銀行針對OBU客戶,都是採取議價方式,祭出2%∼3%的高利率。根據中央銀行公布的資料,至2012年11月底,OBU人民幣存款餘額已超過200億元人民幣。

2. 到中國或香港開戶

中國的人民幣1年期定存利率有3.25%,但1年有等值5萬美元(約合新台幣145萬元)的結匯限制,且中國又屬於外匯管制國家,想要把人民幣換回外幣,還得根據人民幣來源,提出合法證明才行。

而香港的人民幣存款牌告利率則比中國境內低,1年期定存利率不到1%。雖然銀行為了吸引境外資金,不定期推出高利產品,但也有高門檻、短天期等限制。

3. 兌換人民幣現鈔

台灣從2008年6月30日,開放兌換人民幣現鈔的業務,但鈔票只能放在家裡或是銀行保險箱,沒辦法存銀行生利息。想要出國旅遊時花用,每個人也只能帶2萬元人民幣出境。

等清算機制上路後,台灣人不但能到外匯指定銀行(DBU,Domestic Banking Unit)開立人民幣帳戶,也可望辦理人民幣定存、匯款、購買投資商品等業務。金融業者無不摩拳擦掌,表示只要法令一開放,相關業務就能立刻上線。

上路後》在台定存人民幣利率估約2%

國內銀行普遍預估,DBU人民幣業務第一波開放範圍為存款。而對於存戶最關心的利率水準問題,央行總裁彭淮南曾在2012年底指出,DBU人民幣利率跟新台幣利率將會差不多。

進一步分析,因為中國境外人民幣,還不能直接進入中國投資或放款,銀行吸納人民幣資金,去化管道很有限;如果銀行推出太高的利率,將會影響獲利。業者估計,按目前現況,台灣人民幣的定存利率上限大約在2%。

外幣存款與台幣存款有一個較大不同處,大額客戶可享有利率優惠空間。以台新銀行為例,外幣存款金額達等值10萬美元以上,即視為大額客戶。

再參考香港,多數銀行1年期人民幣定存牌告利率不到1%,但據香港渣打銀行的優惠活動,個人在2013年1月11日前,以新資金開立等值港幣10萬元以上的人民幣定存,3個月年利率2.5%,1年期2.8%。在台灣,也可觀察是否會有這類優惠產品。

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