Q:很多理財專家說,記帳是理財的第一步,但是我就是卡在這一步,總是無法持之以恆。怎麼辦?難道我就無法進行其他的理財步驟了嗎?
A:記帳的確是理財過程中相當重要的一個步驟,不只是在實質上可以幫助你瞭解自己的收入與支出情況,更可以在心理上成為支持你達成理財目標的重要習慣。當然,我可以理解有很多人真的無法持之以恆,這是個人特質,的確無法勉強。

有的人就是能夠每天寫日記、每天記帳,這樣的人通常也很能夠持續的儲蓄和定期定額投資,時間一拉長之後,通常財富累積的效果就相當驚人了,但或許也就是因為持之以恆不容易,所以有錢人並不多。

那麼,難道無法持之以恆記帳,就無法變成有錢人?其實不盡然。這部份其實應該分開來討論:記帳的用途和持之以恆的效果。

記帳最主要的用途是要用來分析你自己的收入與支出情況,因為人的記憶力是很不可靠的。如果沒有記帳的話,你還記得上個禮拜三,從早到晚你總共花了多少錢、買了什麼東西嗎?相信想能清楚記得的人不多,既然會忘記,就無法精確的分析和瞭解自己的消費模式。

例如,你知道自己是一個很重視飲食的人,或許在餐飲上面的支出比別人還要多一點,但是經過記帳分析,你可能會驚覺,怎麼自己每個月吃掉了好幾萬,難怪存不到錢。

有一個名詞叫做「拿鐵因子」,就是用來形容生活中的許多小錢,你可能不會太在意,但是累積久了就是很大的一筆支出,例如每天一杯50元的拿鐵,一個月就至少要花1,500元,如果這個習慣持續了56年,就超過一百萬元了。這種拿鐵因子還包括香煙、檳榔、口香糖以及各種飲料或零食。

很多人對於50元這種小錢之所以不在乎,就是因為感覺不到累積多了之後有多可怕,而記帳能夠讓這種小額消費產生累積和放大的效果,以真實的數據提醒你:你月薪三萬,但是每個月在飲料上花掉了1,500元,就是5%或二十分之一了,等於你每個月其實有一整天,是為了飲料而工作的!

「我就是無法持之以恆!」
達人:只記三個月效果也很大

所以最理想的狀態下,我會建議至少維持一整年的記帳習慣,因為有很多支出是有季節性的,維持一整年的記帳可以讓你對自己的所有收入和支出有更清楚的瞭解。但是如果真的沒有辦法維持這麼久,至少也要維持記帳三個月,因為一個月的支出有時候會因為某些例外情況而產生偏差,例如剛好碰到五月報稅、六月生日、七月旅行…。

因為時間不長,所以大多數人都可以完成三個月的記帳流程,但如果你真的無法持之以恆,也可以請家人或同事「協助」你。你可以請一個信得過的人幫你保管那個月的生活費,每次只領取一千元,要再領的時候,必須要讓對方檢查你是否確實記帳,完整交待之前領的一千元到底是花到哪裡去了?