懶人也適用》不想再入不敷出？專家教你三招超簡單改善財務體質！

近日內政部次長提出「中古屋是否需要健診證明」，點出了幾次大地震後，台灣的老屋結構安全再度列入檯面上討論，鬧得沸沸揚揚。讓我聯想到了許多大眾在投資理財這塊領域，更需要好好健診一番。

市場的外在環境是持續在改變的，無論是利率、匯率、景氣變化等 ，就算是企業的營運獲利情況，也是動態變化中。因此各投資商品，每隔一段時日就必須好好的檢視調整。

以下幾項步驟和大家聊一聊怎麼開始做：

一、簡單的將自己或家庭的資產與負債列一次總表。資產包括動產及不動產，另外投資的相關金額也一併計算；負債的部分則是房貸、車貸都要列入。將兩者相扣抵，可先看出你的資產與負債究竟是正數或是負數。

二、列出每個月固定的現金流出與流入金額。流出部分如水電瓦斯、電話費、交通支出、伙食費、娛樂費、保險費、孝順費、教育費、貸款 ...... ，流入部分則是例如薪資、基金配息、股利收入...... 如此一來，就能知道每個月的現金是淨流入或淨流出。

三、前面兩項統計出來之後，若第一項是負數，就要想辦法降低負債，增加資產或是變現資產去還清負債。若第二項是負數，則必須開源與節流同步進行，增加其他兼差工作，或是慎重考慮換個薪水更高的工作（但目前景氣不佳，必須三思）。至於節流部分，則是降低一些非必要支出，有很多開銷其實是想要而非必要，只要慾望降低，日子一樣可以度過。如此一來，就可避免因不敷支出，每天被錢追著跑的日子，提高生活品質。

四、大項調整之後，再來思考如何增加業外投資收入。我認為對一般人來說，股票與基金這兩項就足夠。即使沒有時間、精力和專業知識，但只要有行動力和認知，任何時間開始投資理財都不晚。

股票的介入可以考慮許多產業的龍頭股，如果產業趨勢佳，加上歷年來穩定配發現金股利、獲利也穩定，就是一家優良企業。例如台塑化、台積電、統一超商、中華電信、遠傳、大哥大、中保等，都是垂手可得的績優股。長期投資，領取股利再投入，參加配息配股都不會吃虧。

基金的部分則建議用懶人的定期、定額投資兩部分。一方面是固定收益型，如高收益債券基金，或是投資等級公司債基金；另一面則是股票型基金，可以分區域型及全球型，以達風險分散布置的目的。這當中關鍵在於停利點的設定不宜太過保守，投資不能求急求快，需經過幾次景氣的循環，才能累積不差的獲利。因此記住一點：投資需要時間及耐性，想要馬上就看到獲利，這事可急不得！

今天敝人講到的是財務健診，如果可以撥出時間好好整理一下，相信你已經踏出邁向成功的第一步了！

#作者曾任各大券商自營部操盤經理人，現職為幫友人及親友規劃投資理財相關事宜，手邊可動用資金逾十億

責任編輯：朱詠真