理財提前作 不畏通膨打亂退休步調

原本55歲就想退休的陳桑，看到近來油電雙漲，突然有點嚇到了。「老婆，我看我明年還是先別退休好了，延後6年，到60歲再退休吧！」從大學時期就和陳桑交往的班花陳太太，同在一個屋簷下相處也超過30年了，深知老公個性，想到就做，絲毫沒有長遠規劃，也只好無奈地說：「反正退休規劃我都幫你安排好了，你想何時退，隨便你吧。」

疼老婆的陳桑說：「我是想說退休老本不夠用，你看，近來物價漲這麼兇，能在工作崗位上多賺幾年，就多賺點吧，免得將來不夠用。」

這下，陳太太反過來數落老公了：「虧你還幹到高階主管，都不懂得為自己未雨綢繆，如果因為怕通膨而要延後退休，累死自己，是不是有點像年輕人常講的---有點『遜』呢？」

「不然你說該怎麼辦？早點退，等到老本吃光了，80歲再領救濟金嗎？」陳桑無奈地說。

「我早就幫你作好抗通膨的退休規劃了，」老婆說：「你要55 歲退也行、60歲退也罷，我想都不會影響你退休後的生活。只是晚點退，休閒品質會好一點；早點退，生活費、醫療費也免煩惱！」 

 及早作好退休規劃　面對環境變動才能彈性調整

富蘭克林投顧表示，退休生活的主要支出可分為三大項：生活費、醫療費以及休閒費，其中生活費和醫療費是籌措的重點。在案例中，陳太太早已為忙於事業的老公打點好了生活與醫療費用，所以即使通貨膨脹有可能侵蝕退休資產，但對陳家來說，影響層面僅及休閒品質而已。

陳太太十多年前就已經參加富蘭克林理財說明會，通過專家協助，精打細算過老公的退休財務計劃。

富蘭克林投顧指出，要讓自己的退休生活舒適無虞，在做退休規劃前應該仔細思考以下問題：什麼時候想退休？打算在哪裡退休？何時開始規劃退休？退休後想達到的生活水準？退休後的生活費來源？ 

根據以上的評估，即可預估退休所需要的資金以及退休時能獲得的收入，兩者相減後不足的部分，就是必須準備的退休金總額。另一方面，在預估退休金時，也必須要及早考慮通貨膨脹的影響與未來醫療費用的需求，同時也要核算相關的稅金是否會侵蝕掉生活所需的退休金，以避免退休金被低估。

社會保險、勞退與儲蓄三管齊下　每年定期評估退休計畫

根據這些方針，陳太太老早就已經幫先生從「政府的社會保險或救濟」、「依勞基法及勞退條例而來的退休金」，以及「個人儲蓄」三種來源來規劃退休生活費。至於醫療費用部分，雖然全民健保有提供基本保障，但為了晚年能獲得較好的醫療照護，夫妻倆也早已規劃好商業醫療保險來補足。

除此之外，為了提高退休後生活品質，陳太太早已為家庭儲蓄規劃好了退休投資計劃，並每年檢查一次，當市場有重大變化時也會重新評估投資策略，以確保投資計畫順利進行。

富蘭克林投顧表示，籌措退休金的投資工具不少，要訣是愈早開始，愈能享受透過長期累積及複利的效應帶來的投資回報。年輕人的風險承擔能力較高，可選擇以投資股票和股票型基金等波動風險較高，但長期投資報酬較佳的投資工具。隨著年齡增加，則可逐漸增加固定收益商品，如存款、債券等的投資比重，來保障退休資產。

萬一退休計劃碰到狀況，例如通貨膨脹影響退休金水位、意外支出造成存款減少或股市走跌使退休金報酬率降低時，也可以藉由調整當初設定的目標，如延後退休年齡、或搬到開銷較低的地區，來改善現狀。