養錢防老 退休生活好逍遙

趁早退休，幾乎是每個上班族的夢想，空擁退休夢想卻沒有任何養老金規劃，理想與現實往往背道而馳，坐而言不如起而行，選擇基金有計劃地拼出不虞匱乏的退休後生活。

被世界衛生組織（WHO）歸類為高齡化國家的台灣，根據衛生署今年公佈，民國100年國人男女平均壽命分別達76及82.7歲，這項數據意味著，一般人離開職場後，將過著15到20年不等的「無所得」生活，嚴峻的考驗不僅止於此，通貨膨脹壓力不斷、物價上漲、薪資緩漲等，單靠國民年金或公司退職金尚嫌不足，隨之而來的退休生活可能得過得捉襟見肘， 一點也不逍遙。

物價上揚成趨勢節流、開源拼湊退休夢

行政院主計處統計，民國101年5月的通貨 膨脹率雖不及2%，但部份民生必需品漲幅卻遠高於此，資產價值無形中被蠶食，如果單純以相當溫和的2%通膨率粗略計算，現在的100萬元，10年後約只剩 82萬元的價值，20年後的價值更只剩下不到70萬。

幾年前有本暢銷書「一個投機者的告白」寫道，「光是緊盯著存摺，老婆又愛珠寶、鑽石，絕不會成為富翁的，要有財可理，必須先會節流」。利用年輕的優勢與善用投資工具，就能輕鬆累積養老金，要養錢防老應把握「未退休先節流」、「退休後要開源」兩項策略。

不同階段 善用多元基金特性

25歲 至40歲是一個人理財規劃及累積資產的黃金年代，此時不妨把長期性的理財計畫分階段進行。初入社會的新鮮人，應該減少物慾，強迫儲蓄，選擇定期定額進場投資境外基金，同時累積一筆小資金或是年終獎金入袋時，適時分批逢低單筆進場，社會新鮮人或甫踏入職場數年，距離退休時間較久，因此具有時間優勢，建議以較為積極的亞洲成 長型基金搭配美股基金。 

職場老鳥通常已小有積蓄，持之以恆繼續定期定額的同時，也可單筆逢低選擇績優的股市來投資以提高資產獲利的爆發性。前半段因距離退休時日比較長，可採較積極的投資，例如投資區域以新興股市為主的拉丁美洲股票型基金和亞洲成長型基金，可再搭配全球債券型基金，以降低投資組合的波動風險。

至於職場生涯的後半段則因已接近退休，或是工作權可能因景氣或環境產業變遷，有可能受到失業影響之虞時，最好配合調整資產配置基調，改以全球化分散投資為主、尋求資產穩健成長的全球政府債券型基金為主，透過每月配息提高現金收入來源，如有緊急需求時，也可快速方便的贖回。

已退休者，因少一般薪資所得收入，所領得的退休金能承受的市場波動風險也最低，因此選擇投資工具時應傾向保守防禦，美國政府GNMA因有美國政府擔保，債信等級較高、基金波動性相對較低，符合退休人士的理財規劃需求，也可搭配一部份全球債券型基金來提高資產的收益，同時以全球化佈局方式發揮降低匯率風險的優勢。

坐擁豐厚退休金，退休生活怡然自在又快活；少了銀子作後盾，臨老還得為錢事煩惱，要成為哪一種銀髮族？端視當下自己的選擇。

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