別再有迷思！一張表告訴你，儲蓄險的利息未必比定存高

一般俗稱的儲蓄險是指「滿期一次領回」、「每幾年領回生存金」的生死合險，有生前儲蓄、死後保障的概念。

風險1：提前解約→損失本金

儲蓄險還沒到期前選擇解約，會有損失本金的風險，所以資金的流動性絕對要納入考量，在六年期甚至是長達十幾二十年期中，要確定自己不會使用到這筆錢，才不會有本金損失的風險。

風險2：萬一升息→損失利息

在計算利率時，要注意單利及複利的差別。實際上，儲蓄險的投資報酬率可能略高於「目前」的定存利率，選擇長年期儲蓄險雖能鎖利，但並不表示市場利率就沒有走高的可能，因此未來利率變化也是要考慮的風險之一。

風險3：發生意外→保障過低

儲蓄險所投入的保費多用於儲蓄，保障方面較低。在投保儲蓄險之前，建議大家可以把銀行定存加上定期壽險做另一個思考方向！

835小編提醒，在自身保障做足的前提下，手邊有閒錢長期不會動用，且當儲蓄險利率高於銀行定存許多，欲做強迫儲蓄之用途時，儲蓄險是個可以考慮的方式。但建議短年期且轉帳有折扣優惠的儲蓄險，以減少提前解約及利率變動等風險。不過，若是基本保障若尚未做足，那麼你的優先考量應是基本保障的險種，而並非低保障的儲蓄險。

【利息比較】

如果我們拿「儲蓄險」和「銀行定存 + 定期壽險」來比較，分別可以拿回多少利息呢？

設定條件：
(1) 年付金額：163,000元
(2) 滿期時間：6年
(3) 儲蓄險內容：參考郵政六年期吉利保險

◎儲蓄險

假設儲蓄險年繳保費為163,000元，六年共繳978,000元，第六年能滿期領回100萬，另有100萬的壽險保額，得出年利率0.635%，共有22,000元（1,000,000-978,000）的利息收入。

有的儲蓄險以年繳轉帳會有約1%左右的折扣，同樣例子年繳保費163,000元，扣除1%轉帳折扣為161,370元，得出年利率為0.9235%，利息收入有31,780元（1,000,000-968,220），年利率差了將近0.3%。

◎定期壽險+銀行定存

同樣條件，以定期壽險加上銀行定存的方式來取代：30歲的100萬定期壽險，每年保費約3,000元左右，將每年的163,000扣除定期壽險3,000元保費，剩下160,000元，每年定存於銀行，以2015年5月的臺灣銀行為例，一年定存利率（http://www.taiwanrate.com/）1.355%，於六年後共存進960,000元（160, 000 x 6），其帳戶總額有1,006,570元，共有46,570元（1,006,570 -960,0 00）的利息收入。

本文獲「保險e聊站」授權轉載，原文在此

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