重點2:先保障「近期」,再設想「晚年」

阿花及阿珠兩人都有全殘的家人,阿花說,幸好先前有買保險,因此尚未造成經濟重擔,還在可負擔範圍內。但阿珠眉頭一皺,明明也有買保險,但保險金卻少得可以。

阿花及阿珠的家人,年紀都差不多,且所買的險種、年繳保費都差不多,為什麼會有如此明顯的落差呢?

原來阿珠家人買的是終身型,看中的是老年後保障;因此,相同的保費,相較於阿花家人所買的定期型,阿珠家人的保障明顯不足。

◎預算不足,先保「定期險」

定期險及終身險,其最大的差異是費率的不同

定期險保費,常見的是隨著年紀而增加(亦有長年期採平準費率;以及意外險費率常以職業類別區分);終身險每年的保費則是一樣,因為是將後期年老的高額保費,平均到前期較低的保費。

例如,健康險、壽險,以相似的保障來說,年輕時的定期險,保費通常會較終身險便宜,可先選擇保費較低廉的定期險,做足保障,若有多餘的資金可再考慮終身險或是其他理財規劃;倘若為了老年後的風險,付出高額成本購買終身險,反而擠壓現有保障,會有本末倒置的狀況發生

這並非意指年老後的風險不重要,而是在取捨之下,應以近期的保障為優先考量,且風險不只有保險才能轉嫁,如購買定期省下來的保費,可做其他理財規劃;但若擔心年輕時無法好好理財,那要擔心的是,這種狀況同樣會發生在終身險身上,因為年輕時就被迫繳納高保費,很有可能一時繳不出保費,導致保單失效的窘境發生。

因此,資金有限的狀況下,應就近期風險優先考量,待資金充裕時,再考慮老年風險。

◎環境變化快 未來難預期

隨著時代的進步,依據現今環境推出的保險,要注意其保障內容在二十年後,是否還適用?以日新月異的醫療技術來說,許多手術改採門診處置,不用住院,又或者是醫療制度的改變,如DRGs制度實施,其住院天數下降等等,在這些變化之下,當時購買的終身型住院醫療險,保障範圍可能因此縮水。

保險公司亦有倒閉的風險,其倒閉後果,不論是被接管、或是調整保費、保額等等,對購買定期或是終身險的保戶都有一定的影響,但終身影響通常較大。

因此,購買終身險前,需考慮上述風險後,再做決定。