保險理賠「住院天數」眉角多》出院之後沒幾天又住院，理賠怎認定？

醫療相關險種，像是住院醫療日額型、實支實付型的日額選擇權，或是癌症險，其住院醫療保險金，都是以日額乘以住院天數計算，因此，學會看懂住院天數的計算，是非常重要的！

◎入院/出院當日是否計算

醫生所附的診斷證明書，通常會載明住院及出院之日，以及總天數。醫院的健保病房費用計算方式是「算進不算出」，從住院之日起算，出院之日不算。但保險公司認定的住院天數，依條款內容不同，計算方式亦會不同。

較早期的醫療險，保單條款多未載明住院天數如何計算，保險公司通常會根據診斷證明書記載的天數理賠；有的保險公司則是會採「進出都算」的方式計算。因此，後來較新的醫療險，有的會於條款載明，住院天數是包含住院及出院當日。定義明確，較不會產生糾紛。

◎日間住院限額或除外

患有精神疾病，或是自閉症等患者，常會以日間住院的方式治療，其治療時間通常只有白天的六、七個小時，且不一定會在病床上，過程中會安排類似上課等互動方式做精神治療，結束後可返回家中休息，隔日再到醫院報到即可，與一般認為要全日待在醫院的治療方式不同，因此，保險公司與保戶常會有爭議（「日間住院屬住院保險公司判付30多萬元」，來源：中廣新聞網）。

這類爭議，最後還是得依條款來判定，只要符合必要性住院，且若條款未載明排除「日間住院」，應屬要理賠。因此，有些醫療險會於條款中加註限額理賠，或是排除「日間住院」，例如某醫療險條款：「被保險人如係日間住院，該日間住院部分不計入住院日數。」這個部分可以多加注意。

◎14天內再入院視為同一次

根據醫療險的示範條款第六條，因同一疾病或傷害，或是因此引起的併發症，於出院後14天內再次住院，都視為同一次住院。要注意的是，若契約有效期屆滿後（如投保最後一年，之後再不續保）出院，又因同一事項再次住院，之後住院的部分是不負給付保險金責任的。

◎若是出院後未滿療養天數又再度住院

「出院療養金」，是根據住院天數，做相同天數的理賠，但要注意，若是療養期間又再度住院，除非條款有載明要扣除，否則，應該就條款，根據住院天數理賠。例如，第一次住院20天，出院後第15天又再次住院，其第一次的出院療養金，應以20天做理賠，不能只理賠15天。實際狀況還是得依條款所載為主唷。

◎住院理賠上限

在保險金的給付項目內，最後一句通常會記載「每次住院期間」給付日數最高以幾日為限，根據醫療險示範條款第五條，在同一個保單年度，同一次住院，會有最高的天數限制（詳見各保單條款）。

另外，有些醫療險會有「急診保險金」，雖未住院，但於急診室待滿規定的小時，即可給付一天的住院醫療保險金。然而為了避免申領保險金而浪費醫療資源，2014年5月金管會修改示範條款，之後住院醫療險的急診理賠，改為實支實付給付。

835小編提醒，首要注意的是否符合必要性住院的條件，瞭解理賠上限及除外狀況，並清楚各項理賠條款，計算住院天數，這關係到你申請理賠的金額喔。

本文獲「保險e聊站」授權轉載，原文在此

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