房貸小眉角》別讓太多銀行看光你的信用記錄，否則會很難貸！

買一間動輒百萬、千萬的房子，「議價」很重要。不過，買了房子之後，「貸款條件」也和持有這間房子的成本息息相關。以一間貸款1,500萬的房子為例，年利率2.35%與1.88%，一年利息就差了7萬，足以購買不少家具家電，如貸款金額更高，差距也更大。此外，銀行所提供的「寬限期」和「貸款成數」也影響著購屋後的現金流規畫，使得貸款的選擇更重要。

一般人買了房子後，大多會請仲介和代書幫忙提供貸款銀行，如果是新成屋或預售屋過戶前申請貸款，則大多直接使用建商配合的銀行房貸方案。當然，仲介、代書和建商的管道多，一般配合的條件不差，不過，由於每家銀行的政策都不一樣，而且常隨著時間改變（光是最近這一個月來，我就收到一家壽險公司停辦房貸的資訊，但也收到兩家外商銀行提供比過往更優惠的貸款活動：一段式利息，最低可到1.85%）有時因為各行庫策略調整，仲介、代書和建商配合的銀行條件不如以往優惠，這時很容易落入「因為打房，所以無法再提供像以前那樣低的利息條件」的迷思。因此，除了仲介和代書配合的窗口，也可以問問薪轉銀行、壽險公司，並請親朋好友提供之前申請房貸的窗口，提供物件和貸款人的條件請他們評估。多詢幾家不僅不吃虧，有時反而會有更好的貸款條件！不過，可別每家銀行都填申請書喔！怎麼說呢？

為了調查每個人的信用資訊，各個金融行庫和金融聯合徵信中心串連（簡稱「聯徵」），每個人的貸款金額、每一張信用卡的未付款金額、是否有當保證人、最近3年是否有逾期繳款紀錄、最近12個月有無預借現金、有無被任何銀行拒絕往來…等資訊都可以在聯徵中心查詢到。基於個人資料隱私，金融行庫如要調閱你的聯徵資訊，需要取得你的同意。

記得：在還沒有確定要貸哪一家前，先不要填貸款申請書，也不要提供貸款人的身分證影本或授權銀行調聯徵喔！因為聯徵報告也會顯示最近3個月的「被查詢紀錄」，如果最近3個月被密集的調閱聯徵記錄，表示你有貸款的需求，但是可能收入信用條件不佳，其它家銀行提供的貸款條件都不好，所以才會密集的詢其它家銀行，所以在聯徵記錄中「被查詢紀錄」最好越少越好。可以先初步比較各家銀行給的估價和貸款條件，等確定要申請貸款時，再授權其中條件比較好的1~2家填貸款申請書，並授權其調聯徵即可（也不要只選一家，避免後來核貸有問題，拖延到交屋的時間，會有罰則）。

貨比三家不吃虧，這在貸款方案上更是適用。只要記得不輕易授權銀行調閱聯徵，就算詢10家銀行也不會影響信用條件，反而還有機會拿到最適合自己的貸款方案。

－本文獲「House 123」授權轉載，原文在此

作者簡介_邱愛莉