想逼自己存錢，而且還覺得非儲蓄險不可？簽約前，這3件事一定要知道

保險e聊站在反思一個問題：「與其一直告訴大家不要做，或許可以換個方式來告訴大家，在做之前，需注意什麼比較好？」

如果你們本身的保障已經足夠，也清楚儲蓄險的風險，充份了解之後還是要買，那我們就來分享，選擇儲蓄險時，要注意的一些事情：

◎解約金越快趨近於累積保費者佳

這類以存錢為目的的險種，最容易為人詬病之處，就是提前解約可能損失本金，因此在選擇時，最好是解約金能愈快趨近於累積所繳保費者愈佳，如此一來，若不幸半途解約，也能夠將傷害降到最低，才不至於哭得無語問蒼天。

舉例來說，若有A、B兩個儲蓄險，每年保費都是6萬；繳到第五年時，累積保費為30萬，若此時把A解約，可拿回的解約金為20萬，而B解約只能拿回10萬，那麼A險較佳。

◎算清楚年化報酬率

常聽聞業務人員說每年固定可領回多少，滿期又可以領回多少，不管怎樣，建議都透過年化報酬率IRR來評估，也就是所繳出去的保費，與拿回來的錢，其報酬率為多少？不要再只聽信他人的說法了，自己動手算一算IRR「咖喜栽」！

另外提醒一下，「時間」也是一個需考量的因素。由於年化報酬率與解約金、和領回的金額有關，因此是有變化的，有可能在前幾年解約金較低，所以年化報酬率低，而達一定年數後，才能達到預期的年化報酬。若投資20年之後，年化報酬率能達到3%，但在20年之內解約，就只有1%左右，就需認真思考長年期的商品是否適合自己了！

快來計算儲蓄險IRR

◎高額保費才有享折扣

很多人說：「若儲蓄險真的那麼不好，為什麼有錢人會買？他們真有那麼笨嗎？」但保險e聊站必須很殘忍的告訴你們，那是因為有錢人所存的保費是一般人的好幾倍，所以通常會有所謂的「高額保費折扣」，依保單不同享有1~3%不等的折扣優惠。

況且，通常有錢人是拿閒錢來買，但一般人是拿身家來買，狀況自然不同，換個方式來說「有錢人買土地來置產，你為什麼不買土地？」

此外，多利用像信用卡、自動轉帳等方式繳費，也會有1%左右的折扣噢！這部分可以多加留意。最後再提醒，繳費期別也是很重要的一個關鍵，月繳比起年繳會多繳5.6%，但如果連年繳都無法繳的話，那也不用那麼辛苦去存儲蓄險了，因為對這些人來說，半途繳不出來的風險實在太高了，把錢留下好好過生活才是不二法門！

最後還是要提醒一下，當風險來臨時，最能幫你渡過難關的，是能以小搏大的保險，而不是儲蓄險唷。

本文獲「保險e聊站」授權轉載，原文在此

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