平平都收入3萬，為什麼存6,000元的人比存8,000元的「有效率」？

不論你是用何種方式記帳，如果你已經開始記帳記一陣子，但是都還沒感受到自己理財有明顯進展的話，這篇就是要寫給你看的。雖然我常說記帳是理財的第一步，但並不是有在記帳就是在理財，更明確地說，有記帳不代表你就一定會改善你的財務狀況，甚至累積財富。

前陣子收到一封板友來信，或許可以給你一些借鏡。

富朋友你好：

從以前到現在已經記帳十幾年了，這陣子看了部落格文章並且開始用記帳軟體後，才發現原來過去記帳的觀念都只是在記心安的，現在重新學習記帳後才慢慢感受到自己有在理財…

雖然板友提到因為我才開始正視記帳理財，不過我要先強調一件事，並不是指說非要用我寫的記帳軟體才能辦到。不論你現在是用手寫帳本記、Excel簡單表格、市售軟體、「富朋友記帳本」記帳都沒有關係，只要你有在記帳，你都必須正視這個問題，也都可以讓自己的帳記得更好，而且也因從小到大學校都沒教過我們生活記帳這門課，所以我相信這問題也不會只發生在這位板友上。

記帳到底在記什麼？絕對不能只是記錄

記帳，最擔心的就是只在記錄。下班回到家把當天花費的金額填到記帳本裡，然後每天都重複這樣的行為，月底就看一下自己的支出有沒有破表，偶爾查詢一下自己過往某一筆的消費是多少錢，比較一下物價上漲的程度…..，對於某些人而言，這就是記帳的目的與功用。

但其實這樣一直記下去，就跟上面板友來信一樣，記了十幾年家裡多了成堆的帳本（檔案），雖然持續力很足夠，其精神也值得佩服，不過對於了解自己的財務狀況卻幫助不大，更不用說是在理財。累積一大堆的歷史資料待查詢並不是我們努力記帳的唯一目的，我們應該學習如何將「資料轉成有用的資訊」，從中解讀自己的消費習慣，學習如何控管支出；更重要的是，增加自己的「存錢效率」。

什麼是存錢效率？一般來說，如果同樣都是每個月賺3萬元，X先生存下6千元，Y小姐存下8千元，我們會認為Y小姐比較會存錢。不過如果細看X先生與Y小姐的收支情況，發現X先生在扣除每個月必要開銷後，剩下1萬元的可支配金額，而Y小姐在扣除必要開銷後還剩下1萬5千元，那麼其實X先生在存錢效率上是比Y小姐還來得高。

X先生的存錢效率：6,000 / 10,000 = 60%
Y小姐的存錢效率：8,000 / 15,000 = 53.4%

（編按：也就是說，扣掉必要開銷，X先生能夠運用的錢為1萬元，這1萬元的60%被存下來；Y小姐的可運用金額為1萬5千元，其中卻只有53.4%被存下來。）

關於存錢效率這觀念之後會在用更多文章來描述，對於個人或家庭理財想要更上一層的人到時千萬別錯過，我也會說明存錢效率會如何影響個人投資的成效。

記帳的最終目的：人生更富有，生活更輕鬆

「如果記帳不是為了讓自己擁有更多財富，讓家人或自己生活更自由，那為何還要記帳？」這是我常常提醒自己要持續記帳的理由。

也因此，除了盡量做到每天固定記帳外，每週每月都會經由記帳本來檢視自己的財務狀況，平均每次分析的時間也僅需3到5分鐘，只有少數幾次需要調整自己的理財方向時才會花上至少30分鐘。但也因為常常幫自己的財務狀況與目標做「調校」，所以能隨時掌握自己的財務，讓我在做投資決策或是消費決定時，能夠習慣地做出對自己當前財務狀況較佳的選擇，省下我許多的時間思考如何用錢。

除此之外，也因為定時分析自己的記帳本，所以才能夠知道自己的財富累積趨勢，無形之中我就已經做好令人感到麻煩的預算。比如說知道何時可以存到多少錢，知道何時可以還清貸款，知道何時能夠存到下次出國玩的錢，知道何時可以買到願望清單裡的商品…，而當我們能夠清楚預見自己的未來財務狀態時，現在的自己就會感受到身心比較平衡，上班工作也會比較甘心，心情也比較容易滿足。也許有的人會覺得這樣會不會說得太誇張了點，不過相信只要你有做就能感受到。

總而言之，「記帳是理財的第一步」這句話是肯定的，但切記不是你有記帳就是有在理財。如果你正好也是有在記帳卻還沒開始感受到理財有進展的朋友，希望你能多思考記帳對你而言真正的目的，不要讓記帳到最後只是變成一種記錄。

本文獲作者授權轉載，原文：〈有記帳不代表在理財，效率更是關鍵〉

作者簡介_艾爾文