普惠金融的發展已經成為全球各國備受矚目的議題,AI技術的精進,更加速其進程;在台灣各金融業跟上金融科技的腳步,紛紛以「智能理財」的概念推出服務之際,永豐銀行卻大膽顛覆市場框架,推出「永豐ibrAin」,以其獨創的功能,讓智能理財更進化!

Fintech的興盛,智能理財一舉成為夯度最高的名詞,而台灣,也在政府的大力支持下,於2017年開放自動化投資顧問業務,然而截至2019年6月底,機器人理財開辦兩年資產規模僅新台幣6.07億元,顯示仍有可觀的成長空間。

借鏡國際 不斷精進優化 革新市場智能理財
永豐銀行財富金融處處長徐德里表示,「相較於台灣,國際發展智能理財其實已有十年以上的歷史,創立於金融海嘯發生的同年,也就是2008年的 Betterment,就是最好的例證。」Betterment是美國知名的機器人理財公司、也是機器人理財的鼻祖,2008年在當時的Robo-advisor市場開疆闢土,一開始並未獲得市場青睞,然而在經歷緩慢而穩定的幾年成長後,隨著大數據、人工智慧等發展,理財機器人的市場用戶在2015大躍進!「甚至真的驗證了智能理財的確能夠帶來投資效益!」徐德里說。

在借鏡Betterment及其它國際品牌的經營模式後,永豐從構思到推出,共計花了兩年時間,甚至早在法令開放的前兩年,就開始進行規劃,透過縝密多次的消費者行為調查、演算驗證及無數次的會議、檢討、分析等等過程,也因此,儘管不是機器人理財的先啟者,永豐銀行反而做足了準備,透過不斷精進優化,跳脫市場作法,才推出堪稱智能理財的革新版—「永豐ibrAin」,讓智能理財更進化。

以目標及需求為導向 量身設計投資組合
進一步剖析「永豐ibrAin」的獨特之處,首先,徐德里表示,「過往在進行投資時,往往要先做KYC(Know Your Customer),也就是了解投資者的風險承受,是積極、穩健、還是保守,然而投資行為很複雜,並非是這三個類型就可囊括,加上人生不同階段的目標需求不同,在進行詳細的行為分析後,我們打破傳統,以獨創的演算法,依據個人資訊及投資目標,為使用者量身打造出上千組的投資組合,換句話說,假設使用者想在五年之內存下一百萬當成人生的第一桶金,只要上永豐ibrAin網站,鍵入目標「五年一百萬」,就會立即出現對應的投資組合。

ETF標的 打造低成本高透明投資組合
再者,市面上的智能理財提供的投資組合,多以共同基金為主,「而我們所提供的,包含美國股市及非美已開發股市ETF(Exchange Traded Funds;指數股票型基金),加上美國長、中、短期公債ETF為標的,這樣的作法主要是著眼於長期穩定投資,因此,挑選低管理費、高透明度的股票型與債券型ETF,提供超過6,000組客製化投資建議,可以打造出低成本、多資產及高靈活的投資組合。」徐德里說。

動態再平衡減少人為失誤 演算法技術時間印證績效

而系統每日自動化監控市場波動,依據個別投資組合的目標達成率以動態再平衡方式調整,協助個人資產穩健成長,也是「永豐ibrAin」的一大亮點。所謂的「再平衡」(rebalancing),分成再平衡(rebalance)和再配置(reallocate),前者是投資組合比率偏離原本設定目標達到一定差距,會將比率調整過來;後者則是建立在對市場研判,進而調整投資組合的股債配置。

徐德里補充,「這樣的作法在面臨市場劇烈震盪時,格外能發揮作用,就像最近十年全球股市儘管隨著經濟復甦走高,但上沖下洗的次數也不少,如果忙著殺進殺出,很可能根本沒賺到錢,所以透過智能監控,反而能克服人性,達到理性理財,以兼具目標達成及風險控制的配置方式,累積實現目標。」

另外,永豐銀行更獨創「歷史模擬」功能,讓投資人了解歷史重大經濟事件重現時,投資組合的報酬狀況,以透明化驗證機制,讓客戶善用智能理財更安心。

正由於智能理財的精髓在於投資組合、市場監控和投組再平衡,透過網路互動,提供理財顧問服務,除能減少過去人為操作誤判的情形外,還能提供投資人低門檻、低費用服務,達到普惠金融的目標。


逐步累積資產 實現各階段夢想
特別是近年來,人口結構轉變,讓投資者開始重視退休議題,也改變過去習慣重押單一標的的模式,逐漸轉向根據個人需求,建立屬於自身的多元資產和動態投資組合,尤其在投資時間上,也愈重視長期性的退休投資取代短線進出,這時具有低成本、智能化、客製化特點的智能理財更形關鍵。

「永豐ibrAin每月最低新台幣3,000元起即可投資,僅收帳戶管理費1%,不另收申購手續費,同時為鼓勵大家進行體驗,年底前免收帳戶管理費,希望透過這樣的回饋,加速落實普惠金融,同時也讓大眾輕鬆跨過門檻並擁有個人專屬智能理專,逐步累積個人資產、實現夢想。」徐德里說。