行動支付推不動　金融業攜手敵人合擊

最近一個月來，行動支付議題從很熱變成非常熱。 「當中國遊客來到新加坡，他們問：新加坡為什麼這麼落後？」八月二十日，新加坡總理李顯龍在國慶活動時特別指出，新加坡的行動支付發展大大落後於中國。 兩天後，世界經濟論壇（WEF）發布報告，也直指已開發國家的行動支付，落後中國、印度等開發中國家。尤其中國行動支付發展已居全球之冠，比起支付寶的四億五千萬戶，Apple Pay全球一千二百萬用戶只是零頭。 在台灣，繼Apple、Android、Samsung「三大Pay」服務陸續上線後，電信業者如台灣大、遠傳也都宣布，要將內建悠遊卡功能的手機Sim卡，更進一步綁定信用卡自動加值，分食大餅。但業者也都同意，台灣的行動支付使用率仍偏低。 中國：金融痛點多 行動支付消費額年增兩倍 金管會統計，今年到七月底為止，行動支付消費金額達七十六億元，比去年全年數字大增五十三億元。但是，據中國艾瑞諮詢（iResearch）統計，去年中國行動支付年成長超過兩倍，金額來到約五兆五千億美元（約合新台幣一百六十五兆元），是美國的五十倍，更是台灣的數萬倍。 看到中國驚人的成績單，各國業者都開始討論：為什麼本國消費者的反應不如預期？中國是怎麼做到的？ 近一、兩年曾到中國出差、旅遊的人，一定會對大城市幾乎做到無現金交易，感到驚奇。不只商店購物，舉凡叫外送、看病、上菜市場買菜，甚至乞丐行乞，都能以手機付款；反之，若沒有支付寶、微信支付的人，根本叫不到計程車。 「中國大陸發展這麼快，是因為有很多『痛點』，」台灣大行動商務處副處長林雅雯分析，包括信用卡普及率低、偽鈔氾濫、逃漏稅嚴重、同一家銀行內轉帳要手續費等，改用行動支付立刻能解決這些問題，極具誘因。 相對的，美國消費者卻因為信用卡太好用，而對行動支付興趣缺缺。今年三月Pymnts.com發表了美國行動支付大調查，發現不只嘗試的人少，真正轉換使用的人更少。其中Apple Pay開通率最高，也只達蘋果手機用戶數的二一．九％，使用率更低至四％。為什麼不愛用？超過四成懶得裝各種Pay的民眾回答：因為對目前支付方式已經很滿意了。 世界經濟論壇報告分析，絕大多數國家的行動支付對消費者沒有立即的好處，甚至還可能比信用卡、金融卡、現金難用。「各銀行、電信業者做自己的，自己圈商家與用戶，」威購金融科技總經理許世杰分析，各圈圈的市占率都不到一成，當商家加入這個圈圈，卻有九成客戶不能用，自然失去誘因。事實上，金管會列管的行動支付工具就有七大類，每一類都有好幾家業者競爭。 相較之下，中國由兩大業者領軍，很快就一統江湖。支付寶在發表前，就已經有淘寶、阿里巴巴的數億用戶，微信支付在原有的微信WeChat用戶基礎下，月活躍用戶數已經超越六億，高居全球第一。 台灣：業者各玩各的 銀行、發卡組織將結盟 「台灣不可能做到像中國這樣全面整合，」前金管會主委、政大風險管理與保險系教授王儷玲指出，其他國家也難複製，必定要走過百花齊放、系統不互通的陣痛期。 為了吸引消費者，當前台灣業者正朝兩大方向努力：系統互通與增加刷卡場景。央行轄下的財金公司將於第三季統一各銀行手機QR Code行動支付格式，解決不互通的問題，目前已經號召二十家銀行合作；Visa也聯合萬事達、JCB等六大發卡組織，推行全球統一標準的QR Code支付，預計明年在台灣正式上路。 這波三大Pay來台，已經讓過去不收信用卡的超商開始收單，例如Apple Pay綁定台新銀行可在全家便利商店使用。新創公司如威購，則發展綁定信用卡後，自動販賣機、小攤商也能免連線行動收款的機制。 台灣三星電子行動支付總監邱淑鈴指出，統計各國Samsung Pay的使用率，台灣排進全球前四名，其實相當具有發展潛力。 當行動支付更普及後，還可期待什麼新應用？今年五月，支付寶宣布開發完成「刷臉支付」商用化技術，未來到餐廳就可「靠臉吃飯」。以台灣業者的技術，要開發不成問題。 同時，行動支付將大大影響理財市場，現在中國的共同基金，有過半是在網路、尤其是手機上透過行動支付申購。 屆時不只銀行，包括零售通路、資產管理業者，以及做生意的各行各業，都該積極備戰，好搶占支付革命的先機。

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