老年最怕貧病交迫，最希望健康且富足。但，你的財務，能支持你成為快樂老人嗎？ 多數人認為自己活到七、八十歲就不錯了，很少人積極規畫活到百歲的財務。但根據主計處民國九十九年的統計，台灣六十五歲以上人口，每十人就有一人活過八十五歲。隨著平均年齡提高，高齡者比重將持續增加，你我未來都可能變成超級老人。 第一招：創造現金流　依短、中、長期目標規畫 如何能富足到老？台灣人瑞們又如何規畫他們的百年理財？根據本刊實地走訪，他們有兩個核心理財觀念：一、清楚規畫短、中、長期現金流，二、用實物投資累積老後支出。 以民國元年出生、台灣任期最長的鄉長楊彩南為例，他能夠經濟無罣礙的活上百歲，便仰賴賢內助按上述兩原則存下的老本。 楊彩南從民國四十二年開始擔任三芝鄉鄉長，連任四屆，光是鄉民紅白帖，已經花完鄉長薪水，還有選舉經費、家用、學費，家裡經濟負擔很重。當時的鄉長太太若要替家裡增加收入，多半選擇到台北有錢人家幫傭；如果再不夠，家裡排行前面的小孩便得輟學做工。 但楊太太選擇不一樣的路──經營米廠。戰後通貨膨脹嚴重，加上新、舊台幣兌換，民國三十八年時，舊台幣四萬元才換新台幣一元，錢一直變薄；「當時我得用布袋裝錢帶回家，」楊彩南回憶。也因為通膨讓錢變薄的速度太快，米價波動劇烈，楊太太抓住米價起伏，低買高賣，賺取價差，價格變動反而讓她從中獲利。 民國三十八年施行三七五減租後，楊彩南身為鄉長，率先把土地捐出放領，家裡頓失固定收入，當時很多地主因為損失過大、無以為繼，選擇自殺；「如果沒有母親做生意賺錢，很難撐下去，」楊彩南長子楊森光說。 但低買高賣賺機會財，收入不固定；家中的固定大筆中、短期支出，仍須及早規畫。 楊森光舉例，家裡最重要的固定開銷有二，一是每年兩次、六個小孩的學費；二是四年一次的選舉經費。每次父親一當選，母親立刻買定期還本的儲蓄險，等到選舉時需要錢，就領出一筆做為選舉經費。至於學費，母親會在家後院養兩、三隻豬，每到學期初要繳學費，便把豬賣了變現繳學費；「她也勸別人養豬，可以增加家中現金流量，但多數人都怕麻煩，未必聽她的。」楊森光說。 第二招：存實物　黃金、土地為保值首選 除了因應家中定期支出，楊太太也及早開始打理老後的經濟問題，因為曾受通貨膨脹之苦，聚財以土地、黃金為首選。 早在三十多年前，她就主張，夫妻兩人的退休金至少要一千萬元，才能在不增加小孩負擔的前提下，獨立過日子。因此只要一有閒錢，就去買點土地，做為保值之用。 土地同樣也是人瑞代書孫江淮的偏好標的。孫江淮從二十六歲當土地代書後，累積相當土地知識，一有錢就買地；三七五減租以後，他的部分土地被轉換成公營企業股票，他賣出股票換成現金後再買土地。 當時台南農地一年兩獲，大家爭相買農地，但道路旁的路邊地很便宜；他反其道而行，因看準都市化是未來趨勢，便以低價投資路邊地，逐漸累積十幾甲；台灣經濟發展後，路邊地炙手可熱，他的財富也水漲船高。 「做生意的眼光要看長遠，大家都不要，反而有投資機會，」孫江淮說，「但很多人只看眼前。」 除了土地之外，黃金也是人瑞的最愛。 楊太太習慣每隔一年，就拿現金去買黃金，金價便宜就多買點；子女開始上班賺錢後，也告誡他們從小買黃金，一次買五分、十分都好。子女結婚之後，每生一個小孩就包五兩金條。 第三招‥存職業　當老師雖不能賺大錢，卻有終身俸 「母親投資原則就是，不把錢弄死，手上有閒錢，就要流動，每一分錢都充分利用；但不求暴利，只求保值和固定收益，」楊森光說，「像母親臥病九年，平均每月要五、六萬元開銷，都是花他們自己的錢。這些錢，便是當年她存的。」 楊家兄弟都說，爸媽養老從未花費子女的錢，直到現在，楊彩南還每月固定領一萬元現金交給孩子，做為購買日常用品的費用。 除了規畫短、中、長期現金流與實物投資外，也有人透過選擇職業，籌養老本錢。 例如台灣最年長的碩士趙慕鶴，因身為退休教師，每月有終身俸二萬六千元。楊彩南的太太眼見許多親戚太想賺錢，但都經商倒閉或跑路，力勸女兒當國小老師，雖不能賺大錢，但終身有經濟依靠。 存土地、存黃金、存職業，乍看理財行為保守，卻是這群人瑞能富足百歲的黃金之鑰。 延伸閱讀： 100歲鄉長‧楊彩南　存定期支出 養豬（可變現繳學費） 買定期還本儲蓄險（到期當選舉經費） 105歲代書‧a孫江淮　攢老後支出 一有閒錢，就去買土地 不買農地，投資路邊地