銀行的工作是金飯碗，這是三、四十年前除了學理工想要出國外，許多年輕人嚮往的工作，作父母的看到子女有一份銀行的差事，也安心很多，因為銀行的工作很穩定，同時，大家都認為銀行是穩賺不賠的行業。多少生意人千方百計要向銀行借錢而不可得，也因此產生了地下錢莊。 當時的銀行家可以天天坐在辦公室，生意會自然上門來，而且可以挑生意作。但是，十年河東十年河西，現在的銀行家不但不能坐在辦公室等生意上門，反而要出門很賣力地運用關係去找生意。 今日的銀行家所面臨的挑戰，也是前所未見的，然而明日對於今日的銀行家更是充滿變數，令人更為戰戰兢兢。穩賺不賠的日子不再，相對地不賺錢的銀行比比皆是，已不足為奇。 現在銀行業在亞洲地區的日本、南韓、印尼、泰國、中國大陸、台灣都面臨了業績不理想的挑戰，只有香港和新加坡的銀行情況較好些。雖然這是普遍的現象，但即使在不理想的經濟體內也有業績較好的銀行，香港及新加坡同樣也有業績不好的銀行。 但在這一個新世紀裡，下列有幾個領域做得好或不好，將會對銀行業績或競爭力有決定性的影響。這些領域雖然有的是傳統的銀行家都重視的，但在未來的時日裡，它們益形重要。 保持資產品質：銀行絕大部分的資產是在貸款上，而銀行的主要收入仰賴貸款的利息收入，貸款的品質好壞也就相對重要。 另一部分資產在政府債券上的投資。買進債券的時間是很重要的，債券的利率是事先約定好的，但市場利率而隨著時間的變化波動，相對會表現出手中持有債券的市場價值。如果每提列一萬元的壞帳準備，則需要找約一百萬元好資產的淨利息收入來彌補。由這點更可知資產品質的重要性。 所有的銀行都希望把不良資產控制在一個很低的限度內，但無論如何是不可避免的。一但碰上了不良資產，必須要很理性地來處理。而往往這些不良資產由於未被即時處理，結果導致全部價值消失〈尤其有附帶抵押品時〉。如果能及時處理，總能將損失減至最低。收回來的現金也得以重新分配運用，來賺取新的收入。這方面的拿捏，可以反映管理階層的能力，也直接影響銀行業績的好壞。 降低資金成本：銀行資金的主要來源有二──存戶的存款及股東的資本，但前者占了絕大部分。 存戶的存款有不同的種類，不需付利息的存款如支票存款，是越多越好，這樣便直接幫助了銀行的淨利息收入〈即利息收入減去利息的支出〉，淨額的百分級數越大越好。越在這方面下工夫的銀行管理階層，越能使銀行業績表現得越好。業績越好的銀行吸取存款，尤其低成本存款的條件就越好，因為存戶對之信用及信心也越高，也因之越願意將存款存入該銀行。這樣可能協助銀行的淨收入及業務推展。 增加利息以外的收入：由於同業的競爭越來越激烈，非利息的收入越來越受重視，這類收入包括服務費用的收取、進出口業務上的服務費用收入，以及在外匯交易及匯兌上的服務上賺取的差額利潤等。越能在這方面獲得高收入的銀行，越能夠保有領先的競爭優勢。 控制及降低營業的成本：和所有企業一樣，控制營業成本是重點項目，這也是銀行管理階層的主要工作。人員的薪資費用、是否要增設傳統型或迷你型分行，甚至僅設提款機或在網路上處理客戶的需要，都是成本上的考慮因素，越能降低營業成本而不影響服務顧客的品質，都應被列入管理階層考慮的範疇之內。 在現在及未來非常競爭的銀行業裡，誰能掌握這些領域的銀行，必定能穩操勝券地在行業中名列前茅。好的管理團隊可以運用經驗及願景，將銀行帶到更高的境界。在大環境好的時候，大家都有機會成功，然而最能表現出與眾不同的，則是在環境不好的情形下，仍能繼續生存、發展而不受影響者。 〈本文作者曾任美國商務部首席副助理部長，現任璦瑪斯亞洲公司總裁〉