＃退休理財

根據基富通最新進行的「萬人退休理財大調查」結果顯示，自己需要準備1403萬元的退休金...

退休理財規畫顧問王鈺棻說：「有些人來諮詢，會說『我有好幾棟房子！』...

自覺理財苦手或沒有時間的投資人，則可以設定自己準備退休的年份，直接投資「目標到期基金」，基金到期後分期領回，堪稱退休理財的懶人策略...

最後一步也是最重要的，張孝旭建議，在設定退休理財的目標之後，一定要定期檢視及調整，因為市場環境詭譎多變...

網路詐騙手法日新月異，像是臉書facebook上「免費教你投資」、「高報酬高獲利」、「穩賺不賠」的廣告不勝枚舉，中華民國退休基金協會好命退休聰明理財平台召集人王儷玲提醒，不要輕信網路上不務實的商品與話術，天下沒有白吃的午餐，隨便加入網路社群、投入資金，很可能偷雞不著蝕把米；合作金庫信託部副理蔡森益也警告，沒有風險的好投資機會，通常都是詐騙，「你要他的利、他要你的本。」 想要避開詐騙陷阱、讓自己的資產不受侵害，「信託」是個好工具，蔡森益說，信託就是委託人訂立信託目的後，將財產交給受託人通常是銀行，由受託人依設定目的管理財產，自己享受信託利益的稱為「自益信託」，信託利益照顧他人的稱為「他益信託」。 人人負擔得起 信託是你的財富管家 簡而言之，信託就是由銀行擔任你的「財富管家」，負責守護你的資產及人生，在相關法律的規範下，銀行也會遵循委託人與監察人的指示動撥信託財產，每年並會寄送信託財產的目錄清冊供委託人對帳。 將資產交付信託，除了可以擺脫個人因素的影響，讓處理資產、分配利益的方式可以依信託契約約定內容執行之外，也由於信託資產獨立於受託人與委託人之外，即使受託人倒閉、委託人破產，都不會影響到信託財產的安全。 一般人往往認為，信託是高資產族群的專利，王儷玲也澄清：信託不是有錢人專屬的服務；尤其政策推動「信託2.0」包含微型安養信託服務，每次簽約金不到1000元，門檻很低，讓需要者都可以實際享受到信託的好處。 蔡森益也說明，信託費用包括簽約金、管理費、修約費3大部分，以合作金庫銀行為例，金錢信託的簽約金約在3,000元至50,000元之間，後續如果委託人修改合約內容，才需要收數千元不等的修約費，信託期間每年則須收千分之3至千分之5的管理費。然而就實務上，信託專戶的利息收入往往比管理費還多，將財產交付信託，委託人不怕本金有「愈託愈少」的問題。 資產傳承或照顧生活 信託安排最穩妥 王儷玲分析，信託在台灣應用面最廣的就是在資產傳承及照顧退休後生活上；其中，對於親人不在身邊、擔心自己老後可能失智失能者，可以透過「安養信託」幫自己退休後的生活做更好的安排；對於可能一次收到大筆現金的壽險、年金險，受益人有「保險金信託」可以直接將保險金撥入信託專戶中，不但可以指定用於安排生活所需、照護之外，還可以避免遭有心人是詐騙、侵占；若有身後財產分配的需求，也可以利用「遺囑信託」交由律師、受託人妥善處理，避免下一代為了爭產起爭執。 蔡森益也分享常見案例，有些父母因節稅需求，準備逐步將資產轉移給下一代，卻又擔心財產被隨意花用，可以利用「信託」的優點，將準備傳承給下一代的資產交付信託，並由自己擔任信託監察人，當下一代想動用大筆金額前需要經父母同意，就可以同時兼顧合法節稅贈與及控管下一代動用資產額度的目的。 在資產的傳承上，蔡森益也建議：即使為了節稅需要轉移資產給下一代，也應該留下一部分財產成立自益信託，或是將財產安排遺囑信託，不要將全數資產在生前就移轉給下一代，以免晚年想用錢還得伸手向子女要。 生態系經營 多樣需求都有專家幫幫忙 王儷玲指出，無論是退休前或是退休後，信託可說是最具彈性的理財工具。退休前，可以藉由信託將財產交由資產管理的專家協助資產增值，進行抗通膨、抗長壽的資產配置，退休後也可運用信託照顧好自己，尤其是信託2.0上路後，信託的經營模式更具有「生態系」的特色，無論是穩定的生活安排、醫療、長照看護等需求，甚至於收房租、投資理財等多樣化服務，業者都有會計師、律師、社會福利等團隊，提供專業的協助。 為了讓長者「老有所養」，蔡森益說，為人子女也應該鼓勵父母將財產交付信託，希望長輩好好過退休生活，也不用擔心未來財產分配的問題，尤其是辦理信託後，財產都由銀行監管，更能讓自己一輩子努力的心血，用在好好照顧自己上。猶如王儷玲所說，信託是高齡者必須了解、接受的觀念，如此才能讓退休生活過得更安穩、更有保障。 ...

中華民國退休基金協會好命退休聰明理財平台召集人王儷玲表示，跨世代傳承經常出現4大類問題，對長輩而言，處理都相當棘手。例如太早贈與資產，如果遇到子女不孝，就可能讓自己晚年不保，不但生活陷入窘境，就連「住」都有問題；或是子女如果知道父母資產豐厚，可能就「不想努力了」，恐怕變成敗家子或失去獨立自主的能力；最常見的是子女不清楚父母的資產狀況，若上一代驟然離世未多加規劃，產生的遺產稅或移轉成本，對子女而言恐怕造成額外的經濟負擔。 此外，在不動產的傳承上，如果多人共同繼承一間不動產，或是多間房產如何「公平地」分給子女，沒有妥善處理都可能造成子女之間的糾紛。 中國信託商業銀行理財智庫協理周剛毅也認為，「傳承」是不分年齡、不分有錢沒錢都要面臨的議題；依據相關法律規定，繼承有其法定順序，除了配偶外，繼承人分為直系血親卑親屬、父母、兄弟姊妹、祖父母4個順位，當親人離世，一般而言都由配偶及直系血親卑親屬一起繼承，若無子女或孫子女，則由配偶繼承一半、父母共得一半，若父母也不在，則由配偶繼承12，兄弟姊妹共同繼承12，若前3個順位都沒有，才由配偶繼承23、祖父母繼承13。 但若想將財產分配給不在繼承順位中的人或機構，或是不依法定比例分配給繼承人，就需要以遺囑的方式執行，要注意的是，遺囑分配也不能侵害到繼承人的「特留分」，配偶、第一及第二順位繼承人是應繼分的12，第三及第四順位繼承人是應繼分的13；此外，如果有繼承人拋棄繼承，拋棄的部分是由其他同順位的繼承人取得，而非由次一順位的繼承人代位繼承，舉例而言，如果兒子想把自己的應繼分直接由孫子繼承，除非是兒子在繼承事實發生前已經過世，不然拋棄繼承的部分由其他的兄弟姊妹平分。 無論是死後繼承或是生前贈與，「稅」的問題都不得不考量。其中，贈與稅每人每年有244萬元的免稅額，超過部分在2500萬元以內是10%、2500萬元至5000萬元間是15%、5000萬元以上則是20%的贈與稅；繼承的部分則是遺產總額扣除1333萬元的免稅額、配偶扣除額553萬元、子女扣除額及喪葬費共約2000萬元後，超過部分5000萬元內10%、5000萬元至1億元15%、1億元以上20%的遺產稅。 需要特別注意的是，很多人為了避稅而提前移轉資產，反而可能適用到較高的稅率，且無論是遺產稅或贈與稅的申報，法律皆有規定一定的申報期限，一旦逾期會遭罰1倍稅款。 明天或意外哪個先到？ 傳承及早規劃就對了 明天與意外不知道哪個會先到！王儷玲建議：「及早規劃一定比較好」，若無準備或規劃，不但可能產生紛爭或衍生相關成本，甚至還會讓下一代對簿公堂！周剛毅也指出，現代人比較有財富移轉的概念，尤其是高資產者，常常在子女還小時就開始分年贈與，當下一代長大成人時就有一筆資金可以成家、立業、置產，只不過擔憂現在離婚率高，也會在贈與資產給下一代之餘，思考如何多加一層保護網。 舉例而言，金錢贈與若是與子女自有的資產混在一起，在區分贈與財產或婚後財產時，往往會有爭議，周剛毅建議，贈與給子女的財產最好採獨立帳戶或信託，是較為保險的作法；而不動產的傳承由於涉及的稅務較為複雜，也需要注意2016年房地合一稅上路之後的規定，避免暴露在高額稅負的風險之下。 王儷玲也指出，想要確保財富傳承能按自己的意願執行，就要及早規劃，盤點資產，無論是分配、贈與，都可以透過包括信託、保險、預立遺囑等方式，找出最適的解決方案。 周剛毅提醒，尤其是單身或頂客族，退休後的照護及離世時的財產繼承都是重要議題，若還年輕、意識尚清醒時，可規劃預簽型安養信託，避免錢不被挪用；或是設定意定監護，選定自己屬意的監護人照顧自己的生活。此外，面臨資產傳承，如何解決兩代之間在想法與觀念上的難題，傳承資產上又如何保全自己與下一代的權益，讓專業來協助可以事半功倍。 ...

職涯教練、理財顧問三種行業；當他們鎖定壯世代消費者提供服務，成為「熟齡運動教練」、「中場職涯教練」、「退休理財顧問...

民眾在投資理財行為上往往出現2種極端，不是過度保守，只會定存或選擇類定存保單，就是太過積極，把一籃子雞蛋全押在股票上，實際上，退休理財的投資報酬率只要鎖定在...

3.穩健投資 退休必須理財，退休理財必須穩健，我相信有人可以在短期內靠投資賺很多錢，但不相信有人可以在短期內靠投資成功...

但退休理財不可求貪求快，一般來說，平均5%年回報率是FIRE族理財目標，只要入可敷出，就是財務自由。...