財經 62歲夫婦已存3200萬元，為何他們不該提早退休？ 延後退休的魔力 瑪莎每年有整整10萬美元（約新台幣325萬元）的收入。先不考慮稅賦和其他支出，多工作5年就會多帶來50萬美元（約新台幣1629萬元）的終生收入，這個數字不容小覷。 當然，我們不能假裝聯邦和州稅不存在，這些稅金會從瑪莎多賺的50萬美元中拿走將近15萬美元（約新台幣488萬元）。 但有2個好消息。首先，多工作5年，瑪莎會在雇主的401k繳款中再獲得3萬美元（約新台幣97萬元）（編按：401k退休福利計畫是美國一種延後課稅的退休金帳戶，允許私企雇員將部分薪資存入個人退休帳戶，享受稅收優惠；雇主可選擇提供此計畫並進行資金配比。雇員可自由參與並決定存入金額，退休前提取通常會有罰金。）。 第二，瑪莎會避免另一個錯誤，就是在62歲時提早領取社安福利。拉長工作年限，從而推遲領取社安福利的時間，她的退休福利就不會因為所謂的「提前退休」而縮水。（編按：來看看台灣的勞保年金！若符合年金給付請領年齡但延後請領，每延後1年按給付金額增給4％，最多增給20％；但若是未達年金給付請領年齡就請領，每提前1年按給付金額減給4％，最多減給20%。） 事實上，如果她在67歲退休前不領取退休福利，就能獲得全額退休給付。如果她活到100歲，就能獲得高達28萬美元（約新台幣912萬元）的額外終生福利！ 工作到67歲對瑪莎的可持續生活水準有什麼影響？除了繳稅，她每年能負擔什麼樣的生活？如果不計算增加的終生社安福利，瑪莎的生活水準將提高10%；如果加入計算，則是17%，這是相當大幅度的改變。只要晚5年退休，瑪莎能年復一年的多花17%的錢——從現在開始直到100 歲。 不管瑪莎這輩子賺多少錢，延遲退休對她這一生的財務狀況都會有類似的正面影響。 事實上，假如你的收入水準較低，這種影響幅度還會再大一些。例如，假設瑪莎的年收入是5萬（約新台幣162萬元）而不是10萬美元，年生活水準的提升將會是18%而不是17%。如果瑪莎的年收入是20萬美元（約新台幣651萬元），生活水準的增益是15%。所以說，考量到美國的累進財政制度，晚點退休對低收入者來說更重要。 高齡勞動人口延遲退休 當然，雖然瑪莎在25歲時就已經開始擬訂退休計畫，但多數人都是到晚年才認真考慮退休的問題。 如果多工作5年對25歲的人來說是個很棒的方案，那對於剛滿62歲，正決定是要立刻退休還是撐到67歲的人來說，又代表什麼？ 我們假設有對夫妻住在內布拉斯加（Nebraska），他們是雷跟蘇，2人都62歲，年薪皆為美金7.5萬元。他們在401k帳戶中總共擁有100萬美元（約新台幣3258萬元），並且擁有30萬美元的小房子，沒有背負任何債務或貸款。 他們很驕傲自己存了100萬美元，這大概是2人工作7年的薪資。但是將100萬美元除以他們可以活的38年，每年只有2.6萬美元（約新台幣84萬元），這樣一想，這筆錢好像也沒那麼多了。現在再扣掉大約10%的聯邦和州所得稅，他們剩下的總退休收入僅略高於聯邦貧窮線。 如果加上夫妻2人各自在62歲時每年2.3萬美元（約新台幣74萬元）的社安福利，情況就好多了。這樣一來，雷跟蘇每年會有7.2萬美元（約新台幣234萬元）的收入可供生活。但這是在支付所得稅、醫療保險B部分保費、補充醫療保險保費、自費醫療費用、房地產稅、火災保險、房屋維修和汽車險之前的數字。 扣除所有上述費用，他們每年大約有5萬美元（約新台幣162萬元）的可支配所得。這樣每個月大概是4167 美元，每週961美元，每日137美元（約新台幣4463元）。這不算太寒酸，在內布拉斯加也算不錯了。 但蘇的媽媽住在一所昂貴的療養院，而雷的爸爸很快也要搬進去，2人都需要雷跟蘇的金錢協助。所以囉，這對夫婦正在重新考慮提前退休的夢想。 工作到67歲代表稅前收入的總和會增加75萬（約新台幣2443萬元），正如從瑪莎身上所見，這也代表只要他們繼續工作，社安福利就會更高。綜合這2項因素，這對夫妻的年消費能力將增加33%，實在是驚人的差異。 這比瑪莎延後退休的收益多出1倍，為什麼？因為用來分攤額外勞動收入的年份大幅減少了。 雷跟蘇是中產階級，實際上已經是中上階級。但有數千萬像雷和蘇這樣的夫婦在退休時，儲蓄短缺的情況更嚴重。美國人就是不擅長儲蓄。 美國人集體認為山姆叔叔（編按：指美國政府）和雇主的退休計畫，能讓我們在退休後過著舒適的生活。事實並非如此。事實上，如果雷和蘇在401k中的金額只有戰後嬰兒潮中位數的14.4萬元，那延後5年在67歲退休的決定，能讓他們餘生的生活水準提高51%！ ＊本文摘自寶鼎《金錢魔法》 {DS_BOX_37796} 責任編輯：倪旻勤核稿編輯：陳瑋鴻 ... 2024.07.16
財經 4個步驟算退休金》算出退休後還能買車、送小孩出國的生活 筆者已逾不惑之年，一兒一女尚在高中和國中就學。萬不敢說已達不惑之境，但我確實有一本帳，能清清楚楚的算明白：究竟要存多少退休金才稱得上足夠？ 記帳、統計合理的生活年度花銷 統計投資的「平均年化收益率」或者年均被動收入 設定被動收入，需達生活費1.33倍或1.66倍 規劃獨立預算及緊急預備金 你也可以參考這樣的作法，我相信這麼做比較沒壓力，合理且可行。完成這4個步驟，也達成了設定的數字，就去做自己想做的事吧！ 究竟要存多少退休金才足夠過上自由的生活呢？他說1千萬，你想著3千萬；他說「知足即能常樂」；你卻想著「歲月悠悠，通膨不可控」。 網路上有很多專家教你算複利、算物價。大家都沒有錯，問題僅在於「我們不曉得怎麼規劃，才是適合自己的」，而且你無法預估未來漫長的歲月中，你是否會有大額的支出需求。 1.記帳、統計合理的生活年度花銷別想得太複雜，只是Excel基本功，紙筆也行。不論細膩或概略，只要不背離實際數字，即可得到合理的生活費月度、年度花費金額。 食、衣、住、行類：乃月度需求，不固定，但很容易取得一個客觀而合理的金額。 房地、汽車等稅賦：取稅單即可明瞭。 保險費用：也不難預估，對於有繳費期限的主約保費和儲蓄險，這類退休後不需要續繳的，即不用計算。 孩子就學、補習等費用：於孩子完成學業即毋需付擔的費用，不用計算在退休生活費用裡。 2.統計投資「平均年化收益率」或者年均被動收入 「退休金」的定義，不應該是一筆定額的金錢。作法也不應該是「累積到定額後，就退休吃蝕那筆退休金」。 如果你的計劃，是在生命終了之際，完美的把錢花完，一滴也不浪費，你可曾想過，在你瀕臨生命結束、而金錢也即將用罄的那一段時間，你的內心該有多麼的恐懼呀！ 何不換一種規劃，讓你的資產收益足以支應你的退休生活：達到「年齡越大，可支配所得也越來越高」的效果，你更可能因此心情越來越好，而延年益壽呢 ！ 那麼，要怎麼明確估算出自己的資產目標？其實，統計你的投資平均收益率或者年均被動收入，掌握自己合理可達成的投資報酬率就可以了。 當然，有些朋友會困惑的是，「我去年獲利50%，但今年卻是虧損了20%，那該怎麼估算收益率呢？」如果你有如此劇烈的資產波動，確實不易於評估年報酬率的均值。建議你，拉更長時間的投資效益作評估，並且開始規劃一定比例的錢，投注在穩定累積資產的投資標的上。畢竟越往退休之路走去，越是需要穩定增值的資產部位。 3.設定被動收入，需達生活費1.33倍或1.66倍 為什麼我建議，被動收入（或投資收益）需達到生活費的1.33或1.66倍呢？ 除了通貨膨脹會稀釋我們的消費力，在第一步所計算的生活花費時，難免有所遺漏，而且別忘了，還有旅遊、朋友聚餐及交際的需求。在投資收益足以支應的生活所需的前提下，應該還要設定一個倍率，以避免因生活費透支而動用到投資本金。 舉個例子，你大概算出退休後月花費為5萬元、投資年均報酬率為6%、設定的被動收入倍數為1.33倍。這樣，你的全年生活費即為5萬x12個月=60萬元，而你所需的被動收入為60萬x1.33倍=80萬元。在投資年報酬6%的條件下，80萬÷6%=1333萬（投資母金需求）。 當你有約當1千3百萬的投資母金時，而年均投報率6%的條件下，你每年可獲取大約80萬的投資收益，如此足以支應你退休後一年60萬的生活所需。又如若你在65歲後，有額外的保險年金或退休年金可領取，你的可支配所得將變得更充裕，退休計劃已然不敗。 4.規劃獨立預算及緊急預備金可別忘了，人生漫漫，總有很多計劃外的需求會不經意降臨。包含換車的需求、一場意義非凡的家族旅遊，或者孩子想一圓出國唸書的夢想。 若你除了退休外，還有其他需要用到錢的規劃，不妨加入上述的「投資母金」為目標，例如： 1300萬＋2台車的費用（300萬）＋孩子出國唸書（400萬）＝2000萬。 2000萬台幣看是很一個艱辛的目標，你或許也會感覺，2000萬即可退休養老、又可以加購二台車，外加讓孩子出國唸書，怎麼可能？ 但別忘了，我們的計算方法，是牢牢的鎖住投資母金1300萬，這1300萬是不可被侵蝕的基礎。不論1300萬或2000萬，都是建構在一個穩健的投資組合資產規模上。 本文例舉的數字皆有很大的彈性，完全因人而異。重要的不是金額，而是方法：如何記帳、如何掌握年化投資報酬率，以及如何建構一個穩健的投資組合。如此一來，你便可以去做自己想做的事情，去追逐自己生命的價值了。 加油吧！ ＊本文獲「小股東彼得」授權轉載，原文：存多少退休金才足夠? 你可以參考這樣的作法，比較沒壓力 責任編輯：陳柏燕核稿編輯：倪旻勤 ... 2024.03.21
