＃資產配置

處在「守成階段」的退休族，怎麼用4筆錢做好資產配置？...

處在「白銀階段」的屆齡退休族族投資重點：穩健複利 30歲前，資產配置怎麼做？...

處在「黃金階段」的青壯年族群，怎麼用4筆錢做好資產配置？...

據金管會2024年1月底統計，富豪戶資產配置中，存款占49.9%，是睽違近一年來，首度跌破五成，回到2023...

在市場風險這個面向，為了更好的降低黑天鵝與灰犀牛等事件帶來的衝擊，或可以多元資產配置累積資本利得與股利所得...

資料是採用2004到2022年0050的年報酬率，搭配不同比例的現金做為資產配置，現金利率以中央銀行統計的本國一般銀行存款加權平均利率計算...

處在「探索階段」的年輕族群，怎麼用4筆錢做好資產配置？...

清楚設定退休財務目標，而剛步入家庭或已育有子女的爸爸族群，善用「子女教育金試算」功能，也能夠確立明確投資目標，以及調整資產配置比重...

臺灣明年邁入超高齡社會，除了每五人就有一位超過六十五歲，屆時四十歲至六十五歲人口占比也將高達四成，這一群體能跟事業表現依舊游刃有餘的「壯世代」，有沒有開始體悟到壽命不斷延長帶來的諸多影響，攸關他們未來二十到四十年以上的人生規劃布局。 今年六月，《商業周刊》針對一千名四十五歲至六十五歲臺灣民眾，進行一場「壯世代人生觀大調查」，或許可以從中窺見端倪。其中調查結果顯示四十五歲～五十四歲的民眾對於人生滿意度三六%、不滿者度二一%，遠遠不及六十歲～六十四歲的人生滿意度四八%、不滿者度八%，步入四十歲，竟也步入幸福感低谷期！ 如果不想深陷人生低潮，當調查進一步詢問：若重新回到四十歲，會做哪些決定讓生活更美好？據統計顯示大多數民眾表示在「生活面」想要更注重自己的健康、想要花更多時間投資理財、想養成運動習慣；「財務面」是想投資理財（如股票、債劵等）、想買房或投資不動產、想節約存更多錢；至於「工作面」與「人際面」，則是想學好外語、想培養興趣、想花更多時間陪伴家人，可以得知調查對象對於重新排列人生優先順序的渴望相當鮮明。 時間就是金錢 三個「及早」活出富足樂齡人生 針對這樣的結果，中國信託銀行個人金融執行長楊淑惠表示，圍繞退休所做的財務規劃，逐步躍升為臺灣民眾所重視的議題，特別是跨入四字頭的「三明治族群」，他們通常已婚，上有父母要照顧、下有小孩要撫養，更容易意識到「金錢不是萬能，但沒錢萬萬不能」的真諦，清楚唯有先建立理財計畫並設定財務目標，才能逐步實現各項人生夢想清單，甚至幫未來打造精采有趣的樂齡生活。 但楊淑惠也強調，「壯世代」奔波於工作與生活之間，財務準備常見「忙、茫、盲」三現象，想要避而遠之，應該謹記三個「及早」。第一是「及早」做好投資理財規劃，舉例六十五歲退休後每月想擁有新臺幣十萬元生活費，從三十五歲開始準備，每月需提存約新臺幣三．五萬元，若四十五歲才開始準備，每月提存金額提高到新臺幣五．五萬元，所以越早啟動越輕鬆，也能享受時間複利綜效。 第二是「及早」養成正確理財觀念，許多人面對金融市場熱潮，容易一窩蜂投入而以失敗收場，應該先替退休養老、培養興趣、學習進修等人生計畫，設定各種階段性財務目標，再藉助紀律原則與時間複利加以穩健落實。第三是「及早」建構財務韌性，為了不讓資產被通膨默默吃掉，以及壽命延長會衍生預期之外的各種開支，可以依照必要、需要、想要三個層次，依序打造永續金流，同時隨著年紀降低風險性資產比重，避免影響老後的基本生活品質。 中國信託銀行個人金融執行長 楊淑惠 活到老用到老 備妥退休「三本」享受人生下半場 此外，「壯世代人生觀大調查」結果也揭示，想走出四十歲階段的人生滿意度谷底，在六十歲之後越活越快樂，預做準備打造「富足第二人生」成為重要解方，楊淑惠貼心提醒，替自己許一個樂活的人生下半場，不妨從厚植「退休三本－保本、老本、病本」開始。 所謂「保本」就是資產保全，由於年齡增長不免出現記憶力衰退，無法仔細自理財產，加上近年來，六十五歲以上高齡詐欺案件層出不窮，如何避免辛苦累積的財富不被侵占實為重要，尤其女性高比例必須面對一個人的老後生活，善用「預簽安養信託」替自己建構一道防護網，確保資產被有效運用。 「老本」是維護未來老年生活時的本錢，壽命延長代表用錢的時間拉長了，即使準備好退休金，若沒有足夠且安全的金流來源，仍可能發生晚年生活窘迫，投資一定有風險，建議可運用較保守的定存或還本型保險打好金流基底之外，也可衡量自身需求及風險承受能力，透過風險高一點的投資工具，如平衡型基金、投資型保單、債券等，提升金流效率或滿足特定時間金流需求，以及藉由股票型投資標的積極參與市場，並視經濟情境變化，加快金流累積效率。 至於在高齡化與少子化的社會形態下，老後生活的醫護照顧絕對是規劃重點，因此「病本」是替老後頻繁的醫療與照顧需求做足準備，像可規劃實支實付險轉嫁頻繁醫療支出需求，以及透過失能險、長照險轉嫁長期照顧需求，如果仍不放心，則提前建立醫療帳戶，避免未來龐大醫用開銷打亂其他規劃，真正享受財富、健康、快樂三合一的第二人生！ 掌握最新退休、理財重要資訊，請加入中國信託「財富管理LINE官方帳號！各世代理財解方，歡迎至中國信託銀行官網人生財富學院專區上網查詢~ ...

退休計畫5步驟 豐足生活非難事 國泰人壽投商部協理張孝旭也指出，退休是每個人都要面對的課題，每個人都希望早點退休、生活品質維持一定水準，只要遵循退休計畫的5大步驟，豐足退休絕非難事。 想要豐足退休，第一步就是「確定財務目標」，才知道退休後需要多少錢支持想要的生活水準，並要考慮到退休後餘命及通膨水準，避免低估陷入退休金不足的窘境；第二步，考量自己的年齡與風險承受度，評估自己的投資心態屬於積極、穩健還是保守，第三步和第四步則是選擇包括股票、債券、保險等資產類別，以及設定配置比重。 最後一步也是最重要的，張孝旭建議，在設定退休理財的目標之後，一定要定期檢視及調整，因為市場環境詭譎多變，短短幾年間就有可能翻天覆地，時時檢視、定期再平衡，才能保有最佳的投資效果。尤其是保險商品日新月異，建議至少每3年定期檢視，才能讓自己的保險組合完整覆蓋需求。 王儷玲也提醒，退休理財不能忽略退休之後的長壽風險、健康風險及通膨風險，投資工具雖然可以「開源」卻無法提供保障，保險的重要性即在於可將風險轉嫁給保險公司，尤其在當下勞保面臨財務危機之際，若單單依靠社會保險並不穩當，保險有年金險、利變型商品及投資型商品等選擇，是存退休金兼具轉嫁風險的穩健選擇。 利變型保單與投資型保單各擅勝場 適合族群也不同 王儷玲解釋，台灣民眾對於保險的觀念多半停留在壽險、健康險等「純保障」商品，事實上保險面向相當多元，並可隨著年齡在一定的保費支出下彈性分配資源，例如年輕時可以透過投資型保單、利變型保單做為定期定額規劃的投資工具，對於不善投資者也可兼顧保障與長期投資；最重要的是，無論自己對退休的設定是「錢要夠」還是「保障要夠」，都不要太晚開始，「時機已晚」是所有退休規劃的公敵，愈晚就得要耗費更多的資源，才能達到相同的效果。 針對利變型保單與投資型保單的異同，張孝旭分析，利變型保單是保戶將錢交給保險公司，以預定利率保障最低保單價值的成長幅度，並享有一定的保險給付，還可透過宣告利率參與市場，獲得額外的增值回饋分享金，用來提高保障或領到紅利，根據給付內容，可以分為偏重理財的年金類商品，或著重保險、傳承的保障類商品，且除了新台幣之外，都有不同幣別的選擇，滿足保戶的多元需求。 至於投資型保單，對於小資族群有變額萬能壽險，可以透過定期定額投入，投資時同時享有壽險保障，手邊剛好有大筆資金者，則有變額壽險、變額年金險及附保證年金險等特性不同的產品，可以一次躉繳保費，進行財富與保險的規劃。 張孝旭建議，若年紀較長、風險承受度較低者，可以優先考慮利變型保單，年紀輕、風險承受度較高者，則可選擇投資型保單，也可以利用利變型保單的穩定與投資型保單的參與市場，靈活搭配兩種商品，達到攻守兼備的效果。 退休規劃納保險 愈早規劃成本愈低 王儷玲認為，在退休規劃時，一定要將保險這塊及早納入，尤其是40歲以後更應該把保險當作是轉嫁風險的好朋友。建議可以利用中華民國退休基金協會好命退休聰明理財平台與國泰人壽合作的「退休缺口精算機」計算退休金缺口，並尋求專業、有證照的業務人員協助，釐清自己的需求並落實補足的動作，不要在買了保險之後就忘了「它」的存在。 張孝旭也強調，相較於其他投資工具，保險在月現金流、資產轉移、轉嫁風險、資產傳承上都有無可替代的價值，且根據中華民國退休基金協會統計，大部分民眾直至43.5歲才開始認真思考如何存退休金，真的已經太晚，同樣要存到千萬退休金，晚15年開始，成本相差200萬元，顯見及早規劃的重要性。 ...