＃買車

還沒買車之前，我也很想要晉升為有車階級。...

我有個朋友發現，我住在市值5千萬的房子裡，但十幾年來都不買車，而是用租車的模式，每三年租新車代步...

先買車還是先買房，男女想法大不同。汽車是消費品，房地產是資產。...

買車可算是除了買房之外的最大筆支出，消費者應確保自己拿到最划算的價格。...

有時想想，如果20歲出頭時為了爭一口氣、只為了讓朋友刮目相看，把積蓄拿去買車，累積到第一桶金的速度，應該會慢很多...

但你知道嗎，若民眾是用信用卡購買車票，也能獲得理賠，只不過得留意的是，必須是「固定班次」才符合旅平險的保障範圍...

等我存夠錢也要買車，常常出去玩。我的同事們都貸款買車，其實我好像也負擔得起。」...

許多人談到購屋計畫時，重點往往擺在該如何存到自備款，進而開始規劃家庭或自己的儲蓄計畫。存到購屋的第一桶金絕對是擁有理想窩的開門鑰匙，但更為完善的購屋時間圖表絕不僅止於如何存錢，還應該完整的描繪出家庭成員在不同時間點的需求，以及對應的家庭財務狀況。 許多的居住需求都會隨著時間而變化，當剛出社會準備成家立業時，家庭成員年紀較輕，高樓層公寓可能是家庭選擇較好區段時，可以稍微犧牲的缺點；但對於接近要退休的中年生活，過多的樓梯絕對會造成膝蓋的嚴重負擔，所以在規劃購屋時間圖時，要把可以想到近二十年家庭成員比較重大的改變都考慮進去，小孩多久要開始上學？甚至出國深造？當小孩離家後，多出來的空間又可以做怎樣的規劃？家中的長輩會不會需要交際、安養、醫療等特殊需求？自己的年紀大了，會不會想要在家享受泡澡的快樂或一個可以看見美景的陽台？會不會想和另一半定期出國旅行，以排解退休後的時光？將這些隨著時間逐漸改變的居住需求思考的越周延，在選屋時就能更彈性的思考空間利用及與家庭的契合度，如果時間軸上的需求彼此衝突時，以滿足時間最近的需求為優先，因為潛在需求出現的時間點越遠，需求可能改變的機會就越大。 居家需求變化的時間軸越清晰，家庭才可以根據著需求變化的大小，規劃家庭未來可能的支出現金時間圖，何時家中會需要一筆裝潢費用將嬰兒房改為小孩寢室，再從小孩寢室換為男主人的書房或女主人的視聽室？何時會需要把乾濕分離的淋浴間改為檜木泡澡桶或按摩浴缸？再把非關房子的其他重大支出如換車、小孩出國深造、預存的醫療基金等費用一併畫入現金支出時間圖中，就能找到家庭財務比較吃緊的幾個時點，繼而規劃如何增加收入或提早開始儲蓄相關費用。 那如果需求變化得太多怎麼辦？例如年輕時為了工作，需要居住在都會區；但其實對於郊區晨昏耕讀的日子更為嚮往，此時購屋的時間軸就要再加上換屋這個逗點，才能滿足人生不同階段，對於房子需求的巨大調整。 如果再把房價偏高這個因素加進來，或許當購屋的現金支出計畫圖過於緊迫時，運用租屋這個相較於買屋支出更為低廉的替代方案，除了可以用較少的支出換得較大的需求滿足外，更可以累積家庭將來的購屋自住的基金，等到需求轉變時，開心地用可以負擔的價格，買進自己的愛屋。 一家人在共同描繪居住需求時間圖時，那種凝聚感與彼此溝通的親密感，則會是這項購屋家庭功課中，另一項屬於心靈上的收穫。或許計畫有時趕不上變化，但沒有計畫只會家庭應對變化時，更加艱鉅與辛苦。 ─本文獲「dolin66的財經討論版」授權轉載，原文在此 {DS_BOX_13165} ...

海嘯和火山爆發並不可怕，最可怕的是它們來之前的訊號，沒有人看得出來或是沒人把它當一回事。 我有個朋友，去年花錢買了一堆生財器具，準備轉做小吃，沒想到才做不到一個月就宣告失敗。 後來，他上網把那些生財設備拍賣，結果不到幾天，就來了一堆人，死纏爛打地要求降價，甚至已經把切菜機和磨豆機都搬到貨車上了，還苦苦哀求再降個300元也好。 更誇張的是，他原本買了一袋紙杯，本來以為賣不了多少錢，心想如再無人問津就直接丟掉。 沒想到，某天來了一個女大生，她說自己不想繼續讀書了，立志要賣飲料，但她的創業預算只有2千元。她的計劃是把木板拖盤二端綁了繩子掛在脖子上，把自製的飲料放在上面，再到商圈附近沿街叫賣。 因此，她寧可坐捷運再轉公車，再走路到我朋友那個鳥不生蛋的倉庫，就只為了300元的一袋紙杯。 我朋友聽了她這般苦心的故事，就只收她200元。她卻拿了東西付了錢，就頭也不回地跑走，似乎覺得他收200元，還算賣貴了，有點不高興。 後來，他跟我說了這些怪現象，我聽了鐵青著臉跟他說，台灣應該要發生趨勢大轉折了。 在資本市場中，趨勢的轉折前會出現許多訊號。 有些是假訊號，有些是無效訊號。 但從我朋友的這個大家搶著賤買生財設備訊號，再加上台灣人搶衛生紙和怒排499事件，再到這幾天郭董的減資和FII在陸股掛牌，即使降低募資額度也非掛不可，這都讓我覺得，這些訊號的真實和有效性，高到令我感到毛骨悚然。 有人說，那些搶衛生紙和499的人是太閒，時間成本太低，機會成本也幾乎等於零，才會花那麼多時間和心力去幹這種驚天動地的事。 老實說，如果這是單一事件，那麼我也會從時間成本和機會成本去分析這些人的想法。 但從年初到現在的一連串詭異現象，再加上主計處公布的CPI數據，還有每隔一段時間就爆發餐飲業倒閉或欠薪的新聞，此外，再看看那些野狗比人還多的夜市，每走幾步就有一間的夾娃娃機，詹宏志不敵免運費割喉戰，無奈讓商店街下櫃，還有，即使通膨加劇，錢放在銀行已變成實質負利率，央行還是硬頸說不升息。 這些訊號像骨牌一樣，一張接一張地翻牌向上，我認為絕不是巧合，更不會是景氣繁榮的正向訊號。 有人說，現在走的是「末端經濟」，因為大家不敢投資，沒錢投資，寧可花少到可憐的成本，去賺那些連三餐都餵不飽自己的微利。 就像那位輟學卻只準備2千元創業賣飲料的女大生；就像那些也想做小吃，卻到處殺價找便宜再便宜二手餐飲設備的低端人士；就像那些不想請店員的夾娃娃店老闆；就像那些寧可排隊排到滿頭大汗血糖過低血壓升高，甚至情緒崩潰的閒閒老百姓。 然而，我卻認為，這種氛圍和市場訊號想告訴我們的是，這不是末端經濟，卻有可能是「低端經濟」的起始點。 「低端經濟」是要比「末端經濟」還可怕的經濟停滯和退縮現象。 如果景氣仍有循環動能，末端也只是一個循環的谷底，接下來再苦再慘也總有一天，會走到向上循環的周期。 但是，「低端經濟」走的是整體國家或經濟圈的向下降級，往下跳到下一層區間，可能花很長的時間在低端打底，卻一直在地上爬，再也站不起來。 例如，生產力下滑，因為，人口红利（demographic dividend）早就是鬼故事，台灣老年化和少子化，加上就業人口外移，未來不但沒有紅利，還可能變成人口負債，因為，老人佔比愈來愈高，會耗掉其他仍可生產的青壯和年輕人資源。 例如，投資萎縮，外資因為美國升息早晚逃之夭夭，熱錢當然也因為美國縮表和貨幣緊縮政策，加上台灣利息太低，沒有利差可賺，儘管它來和我們搞的不是一夜情，但也不會是一世情，哪裡有利就到哪去和人家山盟海誓。 再者，隨著陸股6月要進入MSCI，磁吸效應下，凡是想賺錢的有錢人，都會把錢放到陸股的國際級購物中心，去玩資金派對，誰會留在台灣這個小雜貨店，降低資金周轉率，又沒有煙火名牌包和美食。 更殘酷的是，隨著郭董正式發射第一支登陸掛牌火箭砲，可想而知，台企以前偷偷摸摸透過借殼或利用子公司，到陸股掛牌吸飽陸資奶水的賤招，都會變成抬頭挺胸到對岸掛牌募資的大拜拜，不但不怕人家知道，還要敲鑼打鼓的，才能把股票賣到好價錢。 哎，自己母親貧奶，逼得孩子到對岸吸奶求生，這實在是很無奈，但又一定發生的事，說來殘酷，但對企業來說，有奶便是娘，誰叫陸股它們隨隨便便一支股票，本益比都是50倍起跳，有的還漲到上百倍。 說白話，就是企業賺一塊錢，在台灣的股票頂多賣到10塊錢，但在陸股卻可喊到50塊甚至上百塊。 人要有錢才有膽，企業要有錢才有子彈，才能和人家廝殺，到時候，再愛台灣也是要過去掛牌吸金，有誰還會說什麼義氣三小之類的幹話。 還有，內需也會因為企業外移和資本市場萎縮，餐飲休閒服務，甚至是小三小四小五和八大行業的市場，也會跟著變成「縮小人生」。 經濟學理論中有一個「中等收入陷阱」。 當一個國家的GDP達到世界中等水準後，由於舊的成長動能消失，同時又欠缺新的增長動能，就會使經濟成長進入停滯狀態。 台灣之所以會進入「中等收入陷阱」，其中一個最大的原因，就是政府放任甚至勾結財團炒作土地而導致的。 其實，世界各國都是如此。當國家GDP上升時，就會有不肖資本家在暗中吸人民的血，像是財團會收買政客，大量掠奪土地，再大規模造鎮，拉高房價，也拉高當地生活成本，台灣高房價低薪水的鬼故事，就是這樣發生的。 或許你沒學過總體經濟學，但你也不妨想想，當一個國家同時擁有超高房價和低端產業時，怎麼可能不會讓國家掉進「中等收入陷阱」和貧富不均的下場？ 我知道，大部分朋友不會想管這些資本主義上的理論和問題。 然而，這些總體經濟結構的前因後果，還有我說的這些「低端經濟」海嘯可能襲來的訊號，對你未來上有老下有小要養的溢價成本，對你未來的經濟潰壓點，都有很緊密的關係。 當你發現賺錢難度愈來愈大，物價愈漲愈凶，花錢速度加快時，就等於海嘯已經淹沒你家巷口的便利商店，這時你逃再遠也是凶多吉少。 經濟趨勢如海嘯，就算知道它要來，我們老百姓又能如何？ 是啊，我想說的是，我希望台灣只是經濟軌跡的修正，而不是走入「低端經濟」。 然而，不管是「低端經濟」或「末端經濟」，從現在開始，你不應該再花錢去買正在貶值的資產，而是要把錢存下來當錢母，等景氣循環7到10年波段底部來臨，或是「低端經濟」打底完成，再花錢去買開始上漲的資產。 例如，你真的需要用車去接小孩或工作需要，寧可買中古車，也不要買新車去虧掉前三年的貶值價差。 真的需要買房子也是如此，要買地段和機能，不要買裝潢和贈品，因為它們不是資產，更不是不動產。 舊房再醜就再住吧！不要急著花錢裝潢買傢俱。 其他的依此類推，在資產價格已經被堆到天花板高時，不要買在高點。 至於，衛生紙和499吃到飽，想搶就去搶吧！ ...

生活中的各個面向，常有需要協商的時候：一個孩子希望可以多些打電動的時間，媽媽答應只要完成功課就可以玩，是一種協商；和商家購買商品，希望可以得到多一點折扣時，是一種協商；職場上也是，當我們希望可以得到升遷機會或是加薪，跟老闆提出這個要求，也是一種協商。 但雖然協商在我們的生活中是如此的常見，真正遇到協商情況時，卻怕冒犯對方或是被拒絕，最後恨自己不夠有膽識與手腕，以至於有志難伸、有苦難言。談判是一場心理戰，如何爭取勝算？德州大學科技產業發展前教授、專業講者Yoram Soloman分享五大技巧，教你這樣準備： 一、做足功課，知道對方想得到什麼 在踏進一個協商會議之前，你就應該已經先掌握協商的結果。協商能否成功，很大部分決定於自己功課是否做足，有再好的條件，想換取對方手上某部分籌碼，若是不會運用，也是白搭。所以，在開始談判前，先去了解自己的優勢在哪裡，對方想要的是什麼，對方非要你不可的原因為何，從這些下手，才能取得談判上風處。 二、軟硬兼施，給空間但底線明確 在談判中，很重要的一點是要展現兩個面向：其一為讓對方感受到你的誠意，你是真心願意接受協議，對於籌碼的交換是有議論空間，而非一定要怎麼樣；但同時，也不可完全照著對方的意願走，因為如此就是對自己不利的協商，在拿出誠意之時，也要明確讓對方知道，你手上有別的選擇，並不是非他不可，若協商不合意時，你隨時有走人的可能。 三、頭腦清晰，分清楚想要和需要 在談判前，先為自己理清一個先後順序。對於自己手上的籌碼，哪些是一定要拿到的，哪些不那麼重要，只是自己想要，如果得到也不錯，沒得到也沒太大影響，妥善運用，做為談條件的手段。 例如：當在和上司談加薪時，也許對你非要不可的是調薪五千塊，而你可以接受週末上半天班，當然不用上班很好，但是若真的要上班也無所謂，當你走進會議室開始協商時，先表明自己的立場以及需要，若是對方不肯妥協，拿出你的想要，也就是「週末可以上半天班」，當做給對方的一點甜頭，做為整個談判的緩衝，此時協議就很有可能達成。 四、持續試探，不輕言不可能 協商像是兩方在跳一曲雙人舞，一邊進、另一邊退，不然就會撞上彼此，也就是談判破局。就算對方說了不可能，也不要害怕去試探，去踩踩看底線，反正協商就是彼此攤開來講，沒什麼不能討論，若對方真的不願意接收，自己這邊也可以適時讓步，至少已經先嘗試著討論，千萬別還沒提出討論就當做毫無機會，如此只是幫對方省麻煩。 五、眼光看遠，凡事為以後鋪路 協商分為兩種，一種是協議達成後，兩方日後基本上毫無相干，例如一場一次性的買賣，銷售員和買家在成交後不太會有後續的問題。另一種協議屬於職場上，並非協商完成一切就結束，例如：跟公司談加薪、談升遷，並非談成了，之後日子就好過了。若協商屬於後者，請為自己留一條後路，不要把對方逼到臨界點或是吃得死死的，畢竟日後還是有繼續相處的日子，並非調完薪資事情就結束了，未來職場上相處是否融洽，也要在協商時納入考量。...