壯世代 賺夠了錢就提早退休？一定要想清楚的4件事，不然會被無所事事逼瘋 我喜歡寫作，也在社群媒體上教授人們有關財務自由的課題，這是我因為喜歡而做的事情，也因為喜歡所以幾乎從來沒有覺得無聊過... 2024.07.25
財經 財務自由提早退休，天天和另一半相看兩相厭⋯FIRE前你絕對要想清楚的5件事 自從辭職當FIRE族之後，很多人傳訊息來問我問題。最多人問的是，我有多少錢才FIRE，或是他很羨慕我的生活、問要怎麼開始。我想，這些問題的答案，對我以外的人都沒意義，因為每個人的答案都會不一樣。 但我把這些問題簡化成5件事，讓大家可以準備當FIRE族。 第一個準備：有充足本金 錢是最多人想的問題，到底要準備多少錢才好？FIRE相關的教科書說，可以用「美國長天期公債殖利率×你的資產你的支出」為基準，例如每年支出是50萬，現在美國長天期公債殖利率約4%，那就是50萬÷4%=1250萬。 我建議可以再積極一點，「美國長天期公債殖利率（或高股息殖利率）×資金最低生活水準支出」即可，剩下的錢拿去投資指數型大盤ETF。 第二個準備：投資的基本能力 FIRE族必備的一件事就是用資產建立財務獨立的能力，但很多人都只想著要FIRE的結果，卻沒有著手去研究能達成結果的能力，也就是投資。我剛開始投資時，發現投資圈裡充滿各種方法，有指數型、事件型、長期投資型、當沖型，各種方法都有擁護者。身為小白剛踏進來一定會眼花撩亂，因此我建議想要FIRE一定要先建立好投資的基本能力。 基本的做法是設定好你的目標： 每年想要多少報酬率。 可以接受最高的年回撤幅度是多少。 希望績效穩定度有多少。 想好之後，就可以去尋找相關策略來達成你的目標，但記得目標要合理可執行。 第三個準備：要有投資心態 大家都有聽過類似的故事，樂透得主得了超多錢，但沒幾年就揮霍殆盡，最後回到原本生活。 我很認同「人只能賺到自己認知範圍內的錢」這一句話，一個花20年讓資產從100萬變成1億的人，跟靠樂透瞬間得到1億的人，這2個人對於要怎麼運用1億元，會有截然不同的做法。 花了20年把100萬變成1億的人，會把這1億再用來持續增值，但沒投資能力的樂透得主，很可能會花2年把1億變成100萬。 許多投資心理學的書籍都提到一件事：投資成功有90%在心態，10%在方法。因為投資很反人性，導致很多投資者在培養好心態前就先破產了，所以成功的投資者很少。 投資能力與心態相輔相成，需要很多時間去淬鍊，所以盡早開始淬鍊，才能提早到達FIRE的目標。 第四個準備：經營家庭的關係 前陣子在台灣及日本有一本書很紅，叫《老公怎麼還不去死》，內文提到，傳統日本男人早出晚歸，長年跟老婆小孩疏離，等到退休後回家不做家事、不照顧小孩，還要老婆準備三餐，造成家庭失和。 這個狀態跟我本行、從警消體系退休的老學長很類似。由於過去警消體系每月工時大於500小時，在職時幾乎不在家。想升官的人，就算放假也要付出更多時間陪長官，因此有很多學長退下來後就離婚的案例。 FIRE之後最常待的地方就是家裡，家人也會是最常相處的對象。如果你跟另一半是需要距離才能維持感情的人，那就要好好思考怎樣才能經營關係了。 在公職體系中有一個笑話是，習慣上班批公文、當長官，退下來之後還要老婆寫菜單讓他批閱。我想，這種老公在現在的時代，很快就會被老婆提離婚了。多花時間做家事，有品質的陪伴老婆和小孩，也很需要練習。 第五個準備：尋找工作之外的人生主軸 很多人都想著FIRE之後要多陪親愛的家人，還要多運動。但是，家人有家人的人生，你總不能去哪都跟著他們；運動也不可能24小時都在運動。許多退休後心理出問題的人，就是因為找不到新的人生主軸。 這件事我也還在找，但我在辭職前經營機關的粉絲團經營得不錯，在偶然間發現我有寫文章給人看的天分。所以，我從準備離職後的2月開始經營自己的粉絲專頁，轉眼間過了半年，粉絲達到7000多人，最近開始慢慢有工商業配的機會，這是我想都沒想過的事。 《重啟人生》書上寫，第二人生不要再去追求單一面向的卓越，可以朝教學、分享等，提供他人價值，也自己獲得價值的方向來尋找。 每個人適合的主軸不同，以我的經驗來說，可以思考看看過去有沒有哪些事情是「你不用很努力就可以做好，並且可以為他人提供價值的事」。如果有，就去做看看，嘗試尋找工作之外的人生主軸。 人生就是不斷摸索 我從準備離職到現在，只有大約9個月的時間。心理師說，你要好好珍惜這段時間，這段轉換期是人成長最快的一段時間。我想，FIRE只是一個階段性目標，是有意識的自主開始第二人生的中繼點，並不是人生終點。 我也還在一片迷霧中持續摸索我的人生，也希望大家早日到達第二人生的中繼點，或許我可以當大家抵達中繼點前的引路人。 本文獲「Chris自由之路」授權轉載，原文：F.I.R.E.財務獨立提早退休前的五個準備 責任編輯：倪旻勤核稿編輯：陳瑋鴻 ... 2024.08.31
職場 他提早退休才得到的禮物：人際關係，終於能打掉重練 退休後的人際關係，怎麼辦？ 從退休規劃角度看，這堂課似乎沒有太多準備工作可做，一旦真正退休，最先感受到準備不足的，卻很可能是這堂——離開職場後生活圈一夜之間產生巨大改變，雖然不見得都是壞的，但只要是改變就需要花力氣適應。如果適應不良，期待中的美好生活可能反令人失落沮喪。 改變發生在和原來熟悉的社交圈脫節。上班族的世界圍繞工作打轉，離開職場，要維繫和老戰友關係難度很高。原因是，退下來後會漸漸發現，你不是原來的你，他們也不是原來的他們，少了工作這個粘著劑，結合不易。 退休就該多交新朋友？ 少了老朋友，有人說要努力結交新朋友，我同意一半，朋友多很好，但無需為怕孤單而交朋友。現今社會要擴大連結的方法很多，保持自身不斷學習成長，比有一群常在一起吃喝的朋友重要。 還有人說，要盡量和年輕人交朋友，我也覺得沒必要，所謂友直、友諒、友多聞，交友和年齡無關。 過去幾年，我從旅行中結識一些朋友，一方面有共同興趣，自然容易聊在一起，更重要的是我發現和愛旅行的人相處，既能共歡樂，也能共患難。即使只是萍水相逢，既能把酒言歡，也能掏心掏肺。有幾個這樣的朋友，比有一堆可以聊天打屁，但並不真正關心你的朋友強得多。 改變也發生在退休後和原來「交往」不多的家人關係更加緊密，更長的相處時間對某些人來說如魚得水，對另一些人則可能是一種負擔，甚至苦難。如果沒有心理準備，退休生活品質必受影響。生活需要斷捨離，重點之一正是包括家人在內的人際關係。 退休後，如何與另一半相處？ 其中重中之重必然是和另一半的相處，過去幾年常有人寫私訊問我這方面有問題怎麼辦？我除了勸對方努力改善經營外，其他辦法不多，這幾年見多負面案例想法有所改變。退休後人生還有幾十年要過，如果學業，事業都可以打掉重練、重新再來，感情有何不可？ 夫妻之間關係不睦能修補當然最好，難修補但可以相互尊重，各過各的也還能接受，否則乾脆長痛不如短痛，離婚、卒婚、分居等都是選項。時代不同了，不需在意外界眼光，但必須把子女關係、財產分配等議題整理清楚，退休不是人生尾聲，是新階段開始，要讓它清清爽爽開始。 至於和父母、子女相處，華人傳統觀念家庭是互助團體，演變至今，不少中壯年被照養年邁父母或自立能力不佳的子女壓得喘不過氣來。個人認為，不管身為人子（女），人父（母），該盡的責任一定要盡，超出部分則需量力而為。底線是不要賠上自身追求人生理想機會，這麼做不是自私，是為人生負責。 改變更發生在獨處時間大幅增加，這點同樣可能是受人歡迎，或令人害怕的改變。通常事先有規劃的人迫不及待展開新生活，但如果退休是在被動，甚至被迫狀況下發生，很容易對突然空閒下來的生活感到手足無措。 退休後，該怎麼「轉移注意力」？ 這時有些人會把注意力從工作轉為投資理財，因為它給人一種繼續為生活打拚的假象，但事實是，雖然兩者目的都是賺錢，但通常工作越努力，錢賺得越多，理財則和努力沒有必然關係，退休後把過多精力花在此，輕則浪費時間，重則賠光退休金。 獨處的不二法門是從事職志，一頭栽進會做、喜歡做，又有意義的職志世界，獲得的回報不是金錢（或者該說不是目的），而是源源不斷的平靜喜樂和成就感，以及更好的人際關係、更高的生活品質。 每每說到這點總有人說：「我的職志就是投資理財啊！」如果你真的這麼認為我無話可說，但據我觀察，多數這麼說的人只是對自己認識不足，不清楚除了金錢外能令自己安身立命的事物。離開職場後將重心放在理財上，以為保持生產力，其實不過玩金錢遊戲而已。 與家人親友相處是生活一大樂事，前提是要有類似價值觀，而不是抱團取暖。退休後無需考慮利害關係，更要做到人際斷捨離，空出心思時間做想做的事。老伴、家人、朋友陪自己走一段人生，感謝、感激！但別忘了，走著走著終究是一個人，務必善待那位永遠不離不棄的朋友：自己！ ＊本文摘選自時報出版《45歲退休，你準備好了？》 責任編輯：陳柏燕核稿編輯：倪旻勤 {DS_BOX_32945} ... 2024.07.30
財經 他48歲就退休、財務自由：年輕人別為了賺快錢，錯失3種機會 週五傍晚從市區回內湖，叫了台Uber，來了台Nissan，很快就上了車。路上一堆車，我問運將大哥說：「這時間會塞車吧！請問回內湖大概多久？」 這位運將看起來五十多歲，我沒看到他的正面，從駕駛證照片看起來，就是很尋常的中年大叔。運將大哥說：「會哦，這時間會塞。不過回內湖還好，都是內科下班的人要往市區，我們剛好反方向，現在回去不會。」 我開著話題對運將大哥說：「大哥您開Uber幾年了呀？現在好跑嗎？聽說以前比較容易。」 運將大哥講話有點外省腔調、很隨性，聲音帶點磁性，他說：「我開這個有8年了，當初不用職業駕照，有台車下載App就可以開了。那個時候Uber先低價搶市場，給我們的紅利也多，以前真的好賺。現在就沒這麼容易了，法規改了，通通都要職業駕照，競爭也多。」 「您以前是做什麼領域的？怎麼突然跑來開這個？」我一如往常，問著差不多的問題。 資深外商高層48歲就退休，和太太到處遊山玩水 這位運將大哥笑著說：「我在外商公司工作，大概退休6年了。當初是因為覺得新鮮，下班沒事就兼職做，後來公司有優退方案，希望我們這種年資長的老人走，想說可以多領不少錢，那就走吧！於是我就退休了，我跟太太都一起退，同公司的。」 我心裡有點驚訝，因為以台灣人的個性，除非家庭財務達到水準之上，才會夫妻都提早離開職場。 這位運將大哥看起來五十多歲，6年前就退休，豈不是才四十幾歲就夫妻雙雙退休？我也直接問大哥：「大哥您說6年前退，可是您現在看起來才五十幾歲，該不會四十幾歲就退休了吧？您有孩子嗎？根本還沒長大夫妻就退休了呀！這實在太讓人佩服，您在外商福利應該很好，要不然怎麼能這樣？」 運將大哥一邊笑，又謙虛的說著：「我生一個男生而已。外商福利不錯，但真的太辛苦，身體快要出問題，想說公司反正都提出優退方案，差不多48歲就退了。我太太年資比我還要資深，她能力比我還強很多，也一起退休了。」 「大哥，您在很多年輕人眼裡，根本就是人生勝利組！一定很多人會覺得您不去遊山玩水很浪費，開計程車何必呢？您公司算是哪一行？」 運將大哥說了一段我聽過無數次的話：「唉，別鬧了，退休後跟老婆到處出國玩，玩個2年就覺得很無聊。一般上班族是因為工作忙，所以偶爾出國覺得很好玩，整整玩2年都不用上班，最後一定會找事情做。我開Uber很彈性，要開不開都自由，我太太則是去醫院做志工，忙得很。回台灣認真找事做，我才重拾生活規律。」 運將大哥又說：「我是半導體業的。我很早期就進去，一畢業就進公司，當時還是第一批被派去中國建廠。」 我接著問：「半導體業不就現在正夯的？可是大家都說很操，累到沒空睡覺，您當時卻可以跑來兼差開Uber？」 「你講的半導體是產線，產線很忙很累，我們公司是最上游的。總之，我那時候股票也分多了，員工認股都有優惠價，我一路都沒賣，能買就買。開Uber是因為當時剛進台灣，覺得好玩，就來看看會遇到什麼千奇百怪的客人。」 這位運將大哥把人生過得相當通透，不過前提是「財務要自由」。我試著猜猜是哪家公司：「您該不會是在Nvidia？現在最夯的。」 「不是，Nvidia早期做顯卡起家，不算是半導體業，現在因為AI題材才大爆發。我退休後，原本公司的股票還會繼續配發股息。美股會拆股你懂嗎？就是會變更多股票。我當時員工認股累積到兩萬多股，後來一路繼續加購，反正都有優惠價。加上股票分割，現在都還有十多萬股。需要用錢就賣掉一些，看到漲太多也會賣掉一些，錢自然就夠用了。」 聽到這裡，我心驚了一下。這位運將大哥曾是外商的高層，股票也買很多，該賺的肯定都賺到了。 二十幾歲做快送，會失去3個寶貴的人生機會 我也和他聊聊孩子，想看科技菁英如何教育孩子。我問：「大哥，您是屬於愛的教育，還是鐵的紀律呀？我現在看網路的主流價值好像都是愛的教育，這點您怎麼看？想說您也有一個兒子，現在多大？」 運將大哥話匣子打開了，很樂意分享：「愛的教育不是不行，但父母真的要很有空，簡單來說就是要看著，很快就要介入。能完全自動自發學習的孩子，應該不多吧！要做實驗也很簡單，你讓孩子自由自在、不管他一個星期，看他會不會放下電視跟手機與平板，主動拿起各種書學習？通常是不會，那你就知道自己孩子不是自主型學習者。」 他接著說：「我兒子24歲，也是讀理工方面的，他一路挺著壓力上來，沒有人讀書不痛苦的。工作也是一樣，當年我們跟著總工程師去成都蓋廠，我們這些高工（高級工程師）常常忙到沒睡幾小時。當年剛出社會時才3萬8左右，後來派去中國月收入就30萬了。人就是要不斷磨練，要不然怎麼會有成長。」 這位前輩又繼續說著：「其實現在年輕人不是笨，而是想求快。快還要更快，缺乏耐心、抗壓性偏低，把直播主或YouTuber當成賺快錢的捷徑。檯面上成功那些人，幾乎都是很早就開始經營，但年輕人不會想到這些。又或者你看路上騎車送餐的外送，一個月可能有4萬5，中年失業去作那行沒問題，二十幾歲人去做那個就問題大條了，失去的是寶貴機會。」 我試探性問著：「大哥，您是說因為送餐沒辦法做很多年嗎？」 這位運將大哥頭腦果然很清楚：「也不是不能做很久，真要做30年當然也可以。上次還看到一個60幾歲的老人在送餐。問題是，年輕人不瞭解青春可以帶來機會，人脈、技術、機運，騎車送餐是得不到這3項的。」 我接著問：「那您兒子呢？他應該也大學畢業了。您對他有什麼期許？或者說有什麼2代之間意見不同的衝突？」 運將大哥說：「有啊！他們同學有的很流行去working holiday，我也很鼓勵他去看看世界。但他去了2年、回台灣後還要再去，總不能一直重覆做這些事吧！總之，他現在24歲，難道就要這樣再去玩6年嗎？事情不是這樣做的，去打工度假做的就是農場、屠宰、端盤，你能認識的人相當有限。短期打工沒問題，但你不能打8年的工呀。最近我就打算叫他去投我老東家的履歷，看看能不能有機會。」 快到目的地，我試著說：「大哥我也有2個小孩，大的才小學而已，您有什麼好的建議嗎？」 「其實也沒什麼，就是盡可能讓他們去試，但很多時候我們還是要在旁邊指導協助。例如我兒子喜歡打棒球，以前說要靠這維生，我就跟他說這是運動，如果你真的要打到大聯盟，那難度不是你能想像的。很多興趣就只是興趣，不要和職業分不清楚。」 運將大哥侃侃而談，隨後我準備下車。這位大哥有不少觀念都跟我以往的認知差不多，或許，富者的態度都是這般從容自在。但表現看似輕鬆，背後付出的努力跟犧牲一定不在話下。台灣真的很多臥虎藏龍之輩，我覺得望塵莫及。 ＊本文獲「畢德歐夫」授權轉載，原文 責任編輯：倪旻勤核稿編輯：陳瑋鴻 ... 2024.03.26
職場 他45就退休：沒這6件事，財務自由的退休生活也不圓滿 歲離開職場時，還沒有FIRE （Financial Independence, Retire Early，財務自由... 2024.07.04
