財經 如何善用薪水致富 隨著外在環境的丕變，現代人日益講求投資理財，尤其是當下物價水平蠢蠢欲動之際，如何確保資產不受衝擊，且更積極地提高資產價值，實已成為現階段不容忽視的課題。對於一般受薪階級而言，「聚沙成塔、積少成多」應是最基本的理財態度，而如何追求效果，則不妨聽聽專家的意見。 大聯投顧副總經理徐順英指出，首先應檢視個人的投資能力。事實上，不論處於何種經濟情況下，都應該養成此項習慣，以便了解個人投資與承擔風險的能力，有了這樣的準備，便已成功了一半。 資產檢視兩大要項分別是收入與支出，前者是指固定收入如薪水、營業收入等，後者則以民生消費為主，包括日常生活開支、房貸利息支出以及租金負擔，收入減去支出之後的數字為結餘。以收入、支出、結餘構成的簡單資產損益表，應該區分為月損益與年度損益兩大項，前者有助於個人了解每個月的結餘情形，並且作為「年度損益表」的元素之一，年度的收支項目則較單月複雜，收入欄中除月薪之外，還應納入各節獎金、年終紅利，支出方面則須擴大至人身、汽車等保險費，以及稅負負擔等。 在完成個人資產檢視，得知每月結餘數字，並且從年度損益表中，確知未來一年內可能有的收入與大額支出，對個人的投資與承擔風險能力，應有一定程度的了解。而有了前述的認知之後，緊接著便是設定投資預望值（即投資目的），投資預望值視個人需要可擬定短、中、長期不同標的，短期內的目的可以是支付年度保險、學費等較大項支出，中期則可換車、買新車、換屋、出國留學等，金額在五十萬元以上為基準，至於長期目標則以退休、子女教育金為訴求。 在不同的人生階段中，每個人能支付的投資金額與承擔風險能力差距很大，也因為階段不一樣，而有不同的預望值。 舉例說明，從事文化工作的李小姐，目前三十五歲，單身，月薪五萬元，包括租金在內的日常支出，每月約二萬五千元，結餘二萬五千元。由於她至今仍無購產計畫，因此，結餘金額全數當做儲蓄，以往儲蓄的方法僅有參與民間互助會，累積數十萬元，不是存入銀行便是投資股票。 中華投信理財中心研究員蔡寶美指出，類似李小姐的情況十分普遍，理財目的仍不脫傳統的儲蓄模式，缺乏積極的投資預期。在現今大幅提升薪資所得難度增加，但消費支出壓力隨著物價上揚不斷提高下，實應有更積極的理財動機。蔡寶美指出，類似李小姐目前收入穩定情況者，可設定退休金為其長期目標。在每個月二萬五千元的結餘中，保留一萬元的生活周轉金，以便應付突發支出之外，另外的一萬五千元可以上會及參與定時定額基金，前者屬於中期投資，後者則是長期投資，由於標的物屬性不同，投資效益也不一樣，透過上會所得的十多萬元，則可利用整批買進方式，投資積極成長型基金之外，亦可以選定特定股票，長期持有，與定時定額基金構成數十年後的退休準備金來源。 全球金融市場快速變動，台灣中產階級應有全球化的資產分配觀念。去年台灣受到金融風暴衝擊，造成新台幣大幅貶值，已使前述觀念更為興盛，現金資產較豐者，不再持有單一貨幣，而選擇強勢貨幣如美元、馬克等，也不再以台灣為其唯一的投資標的。 蔡寶美指出，參與海外基金投資者仍必須有分散幣別風險的觀念 ，最好是開立四個以上的外幣戶頭，以便相互抵銷匯率風險。不過，此項投資由於成本較高，不適合一般小額投資人。 徐順英指出，要建立健全的投資計畫前，除了透過檢視資產，了解個人的投資能力之外，還必須有適當的投資協助。而最重要的仍然是投資意願與動機，否則再好的計畫也都形同虛設，一點也發揮不了作用。 *如何選購定時定額基金 面對各式各樣的定時定額基金，投資者往往看得眼花撩亂，不知何去何從。事實上，投資者只要充分了解定時定額基金投資屬性，便可輕鬆選購。 定時定額基金的投資精神，除了積少成多的功能外，另具有省時、省力的作用。一般而言，各投信公司每個月內有三個扣款日，投資者依其能力與需要，每月固定透過銀行繳交投資額。為節省投資成本，每月固定由投信來往銀行自動扣繳的方式最好，可省去跨行扣款費用。 因此，投資者選購基金的順序，首先應檢視自己薪水戶頭的銀行，代理哪些定時定額基金，方便自動扣款；其次尋找中長期操作績效穩定之基金，盡量避免績效起伏過大者，以規避投資風險；最後要注意的，是投信公司的形象與經營策略。選定標的後，投資者可到各投信公司的代銷銀行辦理申購，也可藉親赴或郵寄方式，向投信公司提出申請。完成申購手續並已正式進行投資之後，投信公司會每月寄發確認單或對帳單，向投資人說明上月買入基金的數量、金額及平均成本。 ... 1998.02.26
焦點 糖、肉、米都在漲⋯英智庫警告：食品價格上漲，堪比新能源危機 因糖、肉類和稻米價格上漲，聯合國糧農組織（FAO）4月的食品價格指數一年來首次上漲，但仍比2022年3月俄羅斯入侵烏克蘭後的歷史高位低20%左右。即使食品價格沒有一年前高，民眾感受卻是不斷上漲，沒有回落跡象。專家分析，食品價格只有少部分因素與農產品有關，其餘因素才是推動漲價的關鍵。 糖價指數自3月以來飆升17.6%，創2011年10月以來新高。糧農組織表示，糖價上漲與印度、中國產量預測下調，以及泰國與歐盟低於預期產量有關。此外，肉類指數也較上月上漲 1.3%。 稻米漲價是因俄烏戰爭仍在持續，使主要穀物價格飆升，推高替代品需求，加上中國、巴基斯坦等稻米生產經濟體的氣候問題所致。2022年下半年，世界最大稻米生產國中國，有大片農田受夏季季風強降雨和洪水影響，主要水稻生產地區——廣西和廣東省累積的降雨量，是20年來第二高。同樣，佔全球稻米貿易7.6%的巴基斯坦，在2022年發生嚴重洪災，年產量年減 31%。 中國在其他地區遭遇二十多年來最嚴重的高溫和乾旱，也是年度收成惡化的原因之一。法國、德國和英國等歐洲主要水稻種植國，也遭逢20年來最嚴重的乾旱影響。市場預期2023年稻米產量將出現20年來最大的缺口，直到2024年前，價格將保持在高位。 聯合國糧農組織（FAO）統計自2020年以來的食品價格變動。來源：聯合國糧農組織（FAO） 食品價格上漲，有75%因素是離開農場後的事 但整體來看，自2022年3月後，因巴西和俄羅斯等地豐收，以及允許將穀物運出黑海的戰時協議，使得食品價格下跌。現在農產品市場價格仍比2022年的高點少2成左右，但世界各地的食品價格居高不下。 歐盟4月的食品價格上漲19.5%，匈牙利食品價格漲幅甚至達45%。小販觀察，錢多的人買更多，錢少的人買得少。食品通膨對低收入者打擊更大。 台灣食品價格也是連番上漲，似乎沒有停歇跡象，4月外出用餐價格上漲4.41%，連續22個月上漲。食品價格上漲4.19%，受飼料價格上漲影響，雞蛋和肉類價格分別上漲29.51%和8.54%。食用油、冷凍食品、水果、海產的成本也分別上漲8.83%、5.49%、5.19%、4.19%。 日常用品幾乎無一倖免，米、豬肉、麵包、雞蛋、糖、食用油、泡麵、洗髮精和衛生紙等17種由政府監控的家庭必需品，價格年漲幅高達7.35%。 專家分析，農產品價格上漲只是食品成本持續居高不下的原因之一，其實高達75%的成本是離開農場後才產生，像是能源成本、加工費、運輸費用、人工成本等才是主因。 至於其他國家，強勢美元是食品價格居高不下的罪魁禍首。由於玉米和小麥價格以每噸美元計算，當美元走強，其他國家的人才沒有感覺全球食品市場價格有下跌。 市場預期食品通膨最終會下降，但速度很慢。英國智庫警告，食品上漲讓許多家庭不堪負荷，堪比新能源危機。 參考資料：Yahoo News、VOA Learning English、Reuters... 2023.05.10
