＃樂活退休

根據基富通最新進行的「萬人退休理財大調查」結果顯示，自己需要準備1403萬元的退休金，比起2020年調查的1111.4萬元大幅暴增近300萬元！基富通總經理王浩宇表示，短短4年間市場遭遇了美國聯邦準備理事會Fed因疫情大幅升息，並驅動市場通貨膨脹，台灣雖然升息幅度相對有限，但對通膨可是相當有感。 長壽風險也加深了國人的不安定感，以65歲退休、國人平均餘命約80歲估算，準備1400萬元的退休金，每年可花費金額約有93萬元，然而若活到90歲，每年可花費金額就大幅滑落至56萬元。 王浩宇分析，調查結果讓人「一則以喜、一則以憂」，喜的是國人高度意識到退休生活的生活所需，憂的是絕大多數的人尚未開始行動。調查顯示，只有35%的受訪者對退休金準備具有信心，更有近7成的人，年逾6旬才開始幫自己的退休金打算。 升息、通膨成新常態 所需退休金恐倍數成長 升息、通膨成新常態 所需退休金恐倍數成長 中華民國退休基金協會好命退休聰明理財平台召集人王儷玲更警告：升息、通膨在未來都不會是短暫現象。尤其是台灣目前退休後的平均餘命已長達23年，而且還會繼續延長，過去以20年為基準的退休理財規畫已經失準，要準備的退休金將會呈現倍數成長。 王儷玲指出，以國外為例，退休理財投入金額占薪資比例約10%至20%，想要減輕負擔，開始投入的時間就要提前，才足以因應通膨與長壽風險，且投資報酬率需要設定足以打敗通膨；然而台灣的問題就在於「太晚投入、太早退休」，想要以不到20年的時間賺取未來超過20年的生活所需費用，難度不低，這也是大部分人在退休理財規劃的觀念上，普遍出現的根本謬誤。 王浩宇也建議，年輕人應該先從「如何在生活花費外攢出一筆錢」的思維，開始超長期投資的準備，這筆準備金的目標可能是退休、子女教育基金、創業基金，最關鍵的是「一定要提早開始」，當存到第一桶金後，就可以透過選擇投資工具獲取合理利潤。至於要如何降低風險又達到目標報酬？推薦採取「定期定額」的策略，定期定額不但可以利用時間換取空間、分散風險，還可以建立起投資紀律。 王儷玲也推崇定期定額的投資策略，她說，一般人低於6個月的短線投資、頻繁在市場衝殺的結果，往往是賠錢收場，反觀定期定額只要堅持2至3年，勝率就有很大的機會打敗短線投資，如果將投資時間拉長至6年，更可享有4%至5%以上的平均投資報酬率，退休理財其實並不難，就是定期定額不停扣而已。 舉例而言，基富通推出的「好好退休」準備平台，都有一群專家協助民眾篩選、追蹤基金，只要開始定期定額投入、長期持有，就可以免去人性常犯的錯誤，避開不少理財的雷區。 尤其是基富通的初衷在於推廣普惠金融的概念，王浩宇分析，經過篩選、得以上架的基金除了獲利能力之外，還會考量到風險波動度、流動性、國際機構評選等因素，長期投資的變數也相對可控，加上「零手續費」、「免信託管理費」及最高1%的基金經理費，低交易成本讓投資人就贏在起跑點上。 定期定額現在就開始 用複利累積傳家寶 定期定額現在就開始 用複利累積傳家寶 除了針對一般民眾進行「萬人退休理財大調查」外，這次基富通也對自家客戶的意見進行統計，發現光是對「達成退休金目標」的信心程度就有天壤之別，與一般民眾僅35%有信心達成退休準備相比，高達6成的基富通客戶對於達成退休準備具有信心，而且已有8成的客戶已經開始定期定額投入自己的退休理財，相較於一般民眾的2成，王浩宇說：「這就是『有做』跟『沒做』之間的差距。」 王儷玲分析，有人選擇投資股票累積資產，但在買買賣賣之間還是同一桶金，資產累積的速度趕不及複利增值，若退休後有配息現金流的需求，只要篩選配息率在4%以上的基金標的，就足以抗通膨，與每年找到穩定配息4%的個股標的相比，定期定額、長期投入穩健型的基金標的，年報酬率都會有6%以上的水準，若再搭配低檔加碼策略，報酬率還可以再向上攀升。 定期定額投資的好處，除了透過長期投資對抗市場風險、幫助理財能力有限的民眾準備退休金外，王儷玲也認為，還可以將其中蘊含的智慧傳承給下一代，帶給下一代「及早開始」、「資產配置」的觀念，成為家族中的「傳家寶」；王浩宇也認同：「不要直接給一桶魚，應該教導如何打魚」，將過去「存壓歲錢」的概念與時俱進，年輕一代更能體會什麼樣的方式，才是「好的理財方式」。 ...

退休計畫5步驟 豐足生活非難事 國泰人壽投商部協理張孝旭也指出，退休是每個人都要面對的課題，每個人都希望早點退休、生活品質維持一定水準，只要遵循退休計畫的5大步驟，豐足退休絕非難事。 想要豐足退休，第一步就是「確定財務目標」，才知道退休後需要多少錢支持想要的生活水準，並要考慮到退休後餘命及通膨水準，避免低估陷入退休金不足的窘境；第二步，考量自己的年齡與風險承受度，評估自己的投資心態屬於積極、穩健還是保守，第三步和第四步則是選擇包括股票、債券、保險等資產類別，以及設定配置比重。 最後一步也是最重要的，張孝旭建議，在設定退休理財的目標之後，一定要定期檢視及調整，因為市場環境詭譎多變，短短幾年間就有可能翻天覆地，時時檢視、定期再平衡，才能保有最佳的投資效果。尤其是保險商品日新月異，建議至少每3年定期檢視，才能讓自己的保險組合完整覆蓋需求。 王儷玲也提醒，退休理財不能忽略退休之後的長壽風險、健康風險及通膨風險，投資工具雖然可以「開源」卻無法提供保障，保險的重要性即在於可將風險轉嫁給保險公司，尤其在當下勞保面臨財務危機之際，若單單依靠社會保險並不穩當，保險有年金險、利變型商品及投資型商品等選擇，是存退休金兼具轉嫁風險的穩健選擇。 利變型保單與投資型保單各擅勝場 適合族群也不同 王儷玲解釋，台灣民眾對於保險的觀念多半停留在壽險、健康險等「純保障」商品，事實上保險面向相當多元，並可隨著年齡在一定的保費支出下彈性分配資源，例如年輕時可以透過投資型保單、利變型保單做為定期定額規劃的投資工具，對於不善投資者也可兼顧保障與長期投資；最重要的是，無論自己對退休的設定是「錢要夠」還是「保障要夠」，都不要太晚開始，「時機已晚」是所有退休規劃的公敵，愈晚就得要耗費更多的資源，才能達到相同的效果。 針對利變型保單與投資型保單的異同，張孝旭分析，利變型保單是保戶將錢交給保險公司，以預定利率保障最低保單價值的成長幅度，並享有一定的保險給付，還可透過宣告利率參與市場，獲得額外的增值回饋分享金，用來提高保障或領到紅利，根據給付內容，可以分為偏重理財的年金類商品，或著重保險、傳承的保障類商品，且除了新台幣之外，都有不同幣別的選擇，滿足保戶的多元需求。 至於投資型保單，對於小資族群有變額萬能壽險，可以透過定期定額投入，投資時同時享有壽險保障，手邊剛好有大筆資金者，則有變額壽險、變額年金險及附保證年金險等特性不同的產品，可以一次躉繳保費，進行財富與保險的規劃。 張孝旭建議，若年紀較長、風險承受度較低者，可以優先考慮利變型保單，年紀輕、風險承受度較高者，則可選擇投資型保單，也可以利用利變型保單的穩定與投資型保單的參與市場，靈活搭配兩種商品，達到攻守兼備的效果。 退休規劃納保險 愈早規劃成本愈低 王儷玲認為，在退休規劃時，一定要將保險這塊及早納入，尤其是40歲以後更應該把保險當作是轉嫁風險的好朋友。建議可以利用中華民國退休基金協會好命退休聰明理財平台與國泰人壽合作的「退休缺口精算機」計算退休金缺口，並尋求專業、有證照的業務人員協助，釐清自己的需求並落實補足的動作，不要在買了保險之後就忘了「它」的存在。 張孝旭也強調，相較於其他投資工具，保險在月現金流、資產轉移、轉嫁風險、資產傳承上都有無可替代的價值，且根據中華民國退休基金協會統計，大部分民眾直至43.5歲才開始認真思考如何存退休金，真的已經太晚，同樣要存到千萬退休金，晚15年開始，成本相差200萬元，顯見及早規劃的重要性。 ...

如何做到不買房，也能擁有樂活退休人生，粉圓妹提供「4存」解方： 存財富：有錢不怕沒地方住...

台灣人壽連續六年與政治大學產學合作，調查國人對「退休」的認知與準備，政治大學校長李蔡彥指出，「健康」、「快樂」、「有錢」是樂活退休必備...

想要樂活退休，擁有完整的財務規劃絕對是首要之務，但就目前包括社會保險、職業退休金所能提供的月退金，僅能算是勉強餬口...

Actionable自由規劃），提供多元的商品與解決方案，滿足三明治族在健康與保障、子女教育、資產規劃與傳承及樂活退休等各個面向所需...

另外，平台更提供各職業退休制度介紹及樂退精選好文，包含理財、生活、人物訪談等，協助民眾打造全方面樂活退休第二人生...

對50世代而言，畢竟已努力了半輩子，接下來想要樂活退休、過得精采，可以先從下列三個層面來思考並評估自己是否已...

佛系鍍金投資法」，不但能讓荷包解壓、顧好家人溫飽，亦能同步為自己的退休金打好基石，讓「40世代」輕鬆擁有樂活退休好日子...

，其中特別股與高收益債分別為股息王和債息王，能掌握穩健收益機會，如此「攻夠力、守得宜」的產品，是累積樂活退休金的最佳利器...