財經 總是賺多少、花多少？給月光族：想改善生活，就別再花你的薪水了！ 要改善生活所以想賺更多的錢？如果你這樣想的話，永遠都不會變成有錢人！千萬別當一個支出很高、無法累積資產的窮人。 A先生每月賺2萬元，只能過月花2萬元的生活，只好更拚命賺錢，最後終於月收入3萬元。如此努力當然是要讓自己過得更好，所以支出也提高到月花3萬元。問題是，他的資產並沒有比過去還要多，因為提高的收入都反應在提高的支出。這就是為什麼有人很努力賺錢想改善生活，每天感到身心俱疲，存款始終持平的主因。 主動收入（薪水）－拿來累積資產 被動收入（投資所得）－拿來提高生活品質 真正該做的事，是先習慣低支出的生活，在收入增長之餘不要馬上擴張支出，除非原本支出低到「不正常」狀態，就得把支出拉到「合理範圍」內。要懂得花錢買健康，不該省錢到連健康也賠上。 那麼合理範圍是多少？台灣平均每人每月消費支出是2萬421元，全台最低生活費是1萬1,448元（台北市最低生活費是1萬5,544元），因此，把月支出控制在2萬元左右還算合理。換句話說，收入從2萬元提升為3萬元，支出維持在2萬元，表示擁有每個月存下1萬元的能力。 或許有人會疑惑：「不靠薪水提升生活品質，那要靠什麼？」答案是：「投資」。A先生每個月可以存1萬元，經過10年共存120萬元，再將這筆錢以每年1％的利息拿去定存，每年可獲得1萬2,000元，等於每月有1,000元的被動收入。 這1,000元，才是拿來提升生活品質的收入來源。 總之，提高生活品質要用投資所產生的被動收入，而努力工作所獲得的主動收入則要拿來累積資產。 放定存？ 你或許能夠承受更高的風險 另外，對於辛苦累積的資產，除非是非常保守的人，否則不建議只放定存，應該承擔一點波動風險換取更高的被動收入。 以ETF長期投資台股為例，只要能夠承受市價的波動漲跌，每年可以提供3.5～4.5％的現金股利。如此一來，是不是就比較有感了呢？當然，定存還是可以放，那就根據自己的風險承受度來決定資產配置的比例，看是要拿高一點的被動收入，還是定存多一點讓資產安穩些？ 真正愛錢的人，不會賺到錢就努力花掉，而是存起來，想辦法讓錢可以生出錢來。 {DS_BOX_22268} ... 2018.08.01
財經 一個購物上癮的月光族親身實驗：1年非消耗品不買...結果多存4成收入，還能出門旅遊！ 一切始於一個念頭，如同過去許多想法，起源成形都是有跡可循。在我29歲生日前，我和一群朋友說好要到惠斯勒度週末。一行人在加里波第省立公園祈卡穆斯湖健行，隨著天上雲朵飛捲飄移，清澈的綠松色湖面映影也不斷波動，明暗交錯起伏，我們換話題的速度也同樣飛快，從工作和興趣，一路聊到友誼和感情生活。 「你呢，凱特？之後要做什麼？」麗茲問我，這問題再單純不過，就是老朋友之間的關心。我和她讀八年級時就認識了，正因為瞭解我，麗茲可能預期聽到我說要搬家，比如搬回多倫多工作，或到其他陌生的城市，因為我向來如此漂泊不定。 結果，我談的卻是別的，一個已醞釀一週的想法。 「我在想，我可以做一個實驗，一段時間都不買東西。」我說：「比如，大概六個月或一整年都不買東西。」 對於我這種突發奇想，朋友早已見怪不怪。在此之前的三年裡，我做過若干人生重大決定，比如決心還清債務，從此不再赤字，又決定好好照顧健康，也戒了酒。所有的改變，我都公開記錄到個人部落格上。聽了我的話，朋友紛紛大呼「酷！」和「很有意思啊！」追問我一連串問題。既已發出豪語，我的點子也就活了過來，計畫逐漸成形。大家開始討論如何進行實驗，例如我該允許自己買哪些東西，或不買哪些東西。 當下答案還未完全成形，因為每次的實驗，我都不是準備萬全才開始進行。我從沒想過，竟能在兩年內還清3萬美元的債務，一年內減重13公斤，也沒料到會在那之後的12個月裡，只用收入的51%就能過日子，存下另外31%，再用剩下的18%出門旅遊。我也沒想到會在部落格記下這麼多事情，還能把沒分享過的小故事或心得，收錄到這本書裡。那時，只知道我不滿意自己的財務狀況，只想著要開始節儉度日，存下更多錢。 我原本也沒想到要設定消費限制，至少不是一夜之間就下決定。想法有如種子，長成需要時間，當時我每次都在設法解釋為什麼又存不了錢，於是捫心自問後，我告訴自己可以做得更好，只是每每要改變，總是不知從何著手。 直到有一次，全家都在唸我妹艾莉，因為她把幾百塊血汗錢花在我們覺得她不需要的地方。她反唇相譏：「我已經把收入20%存起來了，剩下的我愛怎麼花就怎麼花。」我妹才二十歲，半工半讀上大學，卻比我早認清事實──應該先存錢，剩下的才可以花掉。不過身為長姊，我覺得有必要問得更深入：「可是你住家裡啊！你的生活費真的有必要佔掉80%的收入，不能花少一點嗎？」 語畢，我就發現自己說這話有多虛偽。就在此時，改變的巨輪開始轉動起來了。 這場家庭對話之後一星期，我預定到惠斯勒登山，於是在臨行前的七天裡，好好看過我的財務數字，並自問一些嚴肅的問題，比如：我現在最多只能存下10%的收入，剩下的錢是用到哪裡去了？我幹嘛一直找理由花錢？生活開銷真的需要花掉90%的收入嗎？不能用少一點的錢過日子嗎？ 那一年每到了月底，我就問自己這些問題，卻還是沒有答案。我只知道，不論物質、事業和人生，我都樣樣不缺了，卻總覺得哪裡還不夠。永遠沒有滿足的一天，永遠還想再要某個東西。可是既然追求再多也無法滿足，不如反過來，別再擁有更多。 所以從惠斯勒回來之後，我又坐到桌前，開始擬定新的計畫。我定下購物限制，規則很簡單：未來一年內，我不可以添購新衣、不能買鞋、不買首飾、書籍、雜誌、電子產品，或任何家居飾品。我只能買消耗品，譬如生活雜貨、衛浴用品，還有給車子加油。列在「可購買項目」的東西就能買，大都是一些可以確定不久就會用上的東西。我也允許自己換掉已經完全不堪用或破損的舊物，但條件是舊的已經丟了，才能買新的。雖有限制，我仍允許自己偶爾上館子吃飯，但是外帶咖啡就不行，因為這是我的致命弱點。一想到每個月至少花100美元買飲料，便讓我渾身不自在。 除了決定不再添購新物，我也決定丟掉不用的舊東西。隨便望向公寓任何一角，都可以看到很多不需要、也不是我特別想留下的物品。從今以後，我只想好好使用已經有的東西。我想看到每樣東西都是有用的，如果覺得沒用，那乾脆丟掉。 我在部落格上寫了文章，介紹我的計畫，就在按下「發佈」前，我又加上一句：「我做了明智的決定，藉此擺脫債務，不再為懶惰找藉口，也戒了酒。可是，我還沒有成為一個理智的消費者。」我不想再衝動購物，不想花了錢才發現自己陷入行銷策略或特價的圈套。我也不想再說服自己買根本用不到的東西。 「除非有必要，否則不買」，我希望做到這個地步，也希望最後可以看清楚錢的去向，並能根據目標和價值觀設定實際的預算。我也誠心希望可以減少花費，增加存款。不過，如果我每次都不慎重考慮就隨便花錢，這些目標永遠也不可能達成。 隔天，我便決定啟動計畫――在29歲生日當天，也是人生第30年的起頭，開始實踐。在那之後，我還會在部落格寫下許多文章，分享這一年中我所得到的收穫，內容都和金錢花費有關。故事就從這裡開始，我的許多其他故事也是如此展開。那一年裡，我也曾多次遲疑有些事是否應該分享？那些大多是影響我原本的生活，逼我獨自面對現實的事，或者讓我接連幾週臥床不起，甚至信念動搖。在這一年，我追求「減少擁有」的生活，理應不難實踐，實際上卻發現，所有我愛的，我依賴的，一一離我而去，而我被推著向前，從無到有開始嶄新人生。 {DS_BOX_23094} ... 2018.11.12
財經 總是認真比價，卻還是月光族...都是因為省錯錢了！日本理財顧問：忽略「固定支出」害你省小錢花大錢 大多數的省錢方法，都很難看出成效 雖然節省支出能帶來一定成效，有時卻也可能造成意想不到的反效果。在省錢這件事上，重點在於兩大項支出︰其一是每個月必須支付固定金額的固定支出，另一個則是每個月須支付不同金額的流動支出。 我發覺，許多人在固定支出上比較容易輕忽大意，但節省固定支出，其實更接近有效的省錢方法。 固定支出通常包括房租、保險費、報章雜誌訂閱費、通訊費等；餐費、水電瓦斯費之類的花費，則屬於流動支出。其中，固定支出由於是每個月的定期開銷，一旦金額下修，就能穩定且持續的發揮節約效果。但是，大多數人都會把節省的焦點放在餐費、水電瓦斯費等流動支出上。 確實，因為這些費用每個月都會變動，很容易讓人想去節省，依照不同的計畫，每個月的省錢效果也會有所改變。舉例來說，你家中是否有類似以下的花費？ 1. 因為折扣才定期訂購，卻吃不完的月費制食材、健康食品、飲料。 2. 很少去的健身房月（年）會費。 3. 好幾年前辦手機時設定的月租費。 4. 平常沒什麼在看，卻也沒特別解約的有線電視和影片App費用。 這些幾乎本來都屬於流動支出，但多數人卻受了遊說而固定下來，以致即使沒有用到，也會固定成為每個月的開銷。只要定期檢視這類已固定下來的流動支出，就能省下一定的金額。當然，其中也包括金額過高的保險費用之類，理所當然續繳的固定支出。 只不過，大多數人容易忽略這類支出，卻每天關注哪邊哪家超市比這邊這家便宜多少錢、哪家賣的蔬菜既新鮮又便宜……這類省錢的小細節上。 當然，這些日常生活中的小小節省，也絕非毫無意義。只不過，實在不鼓勵忽略大型的固定支出或固定支付的費用，卻為了便宜沒多少錢的蔬菜特地繞遠路，或專程去大型超市一次購齊所需的物資。這些做法，其實很難達到省錢的效果。 重點摘要： ‧大部分的節省行為，其實都沒什麼效果。 ‧從檢視固定支出開始做起——尤其是被固定下來的流動支出。 ‧適度培養觀察消費環境的靈敏度。 網購較便宜，但結果比較貴 網路購物不僅便宜，更有許多附加的優惠，對於每天忙著照顧孩子的主婦及許多上班族來說，省時方便往往是最優先的選項。 例如以亞馬遜網站為首的網路商店，能夠有效為消費者節省購物的時間。過去如果有想要的商品，消費者必須親自前往店家尋找。但如果利用網路商店，只要上網打幾個關鍵字、按幾個確認鍵，商品就能直接寄到家裡。網購服務省時方便的特徵，確實是吸引消費的一大要因。 除此之外，網購商品的價格大都也相對便宜，因此在時間與金錢兩方面，都容易讓人感覺特別節省和划算。就這樣，網路商店逐漸盛行，現在大部分的商品都可以透過網購便宜又快速的取得。 網購確實可以大幅節省購物的時間，甚至在多方比較下節省金錢，但需要特別留意的是，購物的過程由於太過方便，特別要小心衝動消費的陷阱。店家時常舉辦限時特賣與折扣優惠等活動，也容易刺激消費者的購買欲。 之前，就曾有人跟我分享類似的經驗：「回到家以後，我想說有些想買的東西，便上網去找，結果發覺想買的東西怎麼越來越多？回過神來，才發現結帳總金額高得嚇人。」 在逛網路商店時，我們會發現網頁不時出現「對這項商品感興趣的人，也買了這些商品……」的圖片連結，有時候逛著逛著，覺得每樣東西都好吸引人，最後才發現購物的金額遠遠超乎想像。因此在按下確認鍵之前，都應該稍微暫停片刻、認真想清楚。在購物前必須有充分的心理準備，因為網路商店在許多細節上，都容易誘導顧客衝動購物。 為了防止衝動購物的情況發生，我在這裡推薦一種方法，那就是把想買的東西都丟到購物車後，至少先放3天。 這種做法至少能讓你有一段冷靜期，避免自己因一時衝動過度消費。之後可以再次確認購物車中的商品，判斷到底是「確實想買」或「目前還不太需要」。 有時第一眼看到就覺得喜歡的東西，但在過了幾天之後，甚至會忘記自己當時為什麼想買它。這種暫緩幾天的做法，其實是美國前總統林肯用來抑制憤怒情緒的方法。 當林肯對某人感到特別憤怒時，就會把當下的情緒寫成一封信。但重點是，他不會馬上寄出或交給那個人，而是先將寫好的信放進抽屜裡，如果之後還是無法平息怒火，再考慮把信送出。但大多數時候，怒氣都會在幾天內平復許多，也能夠較冷靜的判斷。 從這個例子可以得知，人要做出正確的判斷，往往需要一段冷靜期，當我們被一時的物欲所惑，除了急切需要的物品之外，不妨試著空出一段冷靜期，之後再判斷該不該下手，就能盡可能的避免衝動購物。 如前所述，網路購物因為大多支援信用卡消費，也容易讓人沒有花錢的感覺，因而造成浪費，這點也必須多加留意。 在網路購買商品時，還有一個需要特別注意的項目，那就是店家關於運費的規定。有時候我們會被免運費或含郵資等促銷手法吸引，不過仔細比較過後，才發現其他商家雖然得支付運費，但是商品本身的價格更低，比起免運和含郵資的店家都來得划算。此外，像是消費金額多少錢以上免運費之類的優惠，也容易刺激過度消費。 至於網購的優點，就在於能夠多方比較，可以仔細調查價錢之後，再做出最佳的選擇。選擇網購的最大原因，就是為了節省時間與金錢，可別在店家的誤導下反而買貴了。 重點摘要： ‧網路購物時，最好設定一段冷靜期。 ‧有時過度執著於節省時間，反而更容易買貴了。 {DS_BOX_21195} ... 2019.01.03
職場 月薪5萬，房租伙食就花掉一半...到了35歲還是月光族，你不只是貧民，更是賤民 年前，國內某銀行調查30世代的財務能力，調查結果顯示，25～35歲的年輕人，有將近5成是每月將錢花光的月光族... 2016.10.18
