＃提早退休

提早退休樂活公式來源：粉圓妹 上述公式簡單易懂，運動是不花錢的投資，...

她把父母的理財建議與經驗，整理在《商業內幕》上，希望能幫助大家提早退休。 1....

提早退休對某些人來說很棒，但並非適合所有人。...

「FIRE」假設的是當你達成財務獨立後就「提早退休」，而不是繼續工作。...

它結合了兼職工作的福利、與退休的自由，同時，也不用過得特別節儉，因為兼職的收入，能大大地縮短為了提早退休...

＊本文摘自金尉出版《29歲開始做 43歲提早退休》{DS_BOX_37760} 責任編輯：陳柏燕核稿編輯...

算算從公職FIRE（Financial Independence, Retire Early，財務獨立、提早退休...

本文獲「Chris自由之路」授權轉載，原文：F.I.R.E.財務獨立提早退休前的五個準備 責任編輯...

延後退休的魔力 瑪莎每年有整整10萬美元（約新台幣325萬元）的收入。先不考慮稅賦和其他支出，多工作5年就會多帶來50萬美元（約新台幣1629萬元）的終生收入，這個數字不容小覷。 當然，我們不能假裝聯邦和州稅不存在，這些稅金會從瑪莎多賺的50萬美元中拿走將近15萬美元（約新台幣488萬元）。 但有2個好消息。首先，多工作5年，瑪莎會在雇主的401k繳款中再獲得3萬美元（約新台幣97萬元）（編按：401k退休福利計畫是美國一種延後課稅的退休金帳戶，允許私企雇員將部分薪資存入個人退休帳戶，享受稅收優惠；雇主可選擇提供此計畫並進行資金配比。雇員可自由參與並決定存入金額，退休前提取通常會有罰金。）。 第二，瑪莎會避免另一個錯誤，就是在62歲時提早領取社安福利。拉長工作年限，從而推遲領取社安福利的時間，她的退休福利就不會因為所謂的「提前退休」而縮水。（編按：來看看台灣的勞保年金！若符合年金給付請領年齡但延後請領，每延後1年按給付金額增給4％，最多增給20％；但若是未達年金給付請領年齡就請領，每提前1年按給付金額減給4％，最多減給20%。） 事實上，如果她在67歲退休前不領取退休福利，就能獲得全額退休給付。如果她活到100歲，就能獲得高達28萬美元（約新台幣912萬元）的額外終生福利！ 工作到67歲對瑪莎的可持續生活水準有什麼影響？除了繳稅，她每年能負擔什麼樣的生活？如果不計算增加的終生社安福利，瑪莎的生活水準將提高10%；如果加入計算，則是17%，這是相當大幅度的改變。只要晚5年退休，瑪莎能年復一年的多花17%的錢——從現在開始直到100 歲。 不管瑪莎這輩子賺多少錢，延遲退休對她這一生的財務狀況都會有類似的正面影響。 事實上，假如你的收入水準較低，這種影響幅度還會再大一些。例如，假設瑪莎的年收入是5萬（約新台幣162萬元）而不是10萬美元，年生活水準的提升將會是18%而不是17%。如果瑪莎的年收入是20萬美元（約新台幣651萬元），生活水準的增益是15%。所以說，考量到美國的累進財政制度，晚點退休對低收入者來說更重要。 高齡勞動人口延遲退休 當然，雖然瑪莎在25歲時就已經開始擬訂退休計畫，但多數人都是到晚年才認真考慮退休的問題。 如果多工作5年對25歲的人來說是個很棒的方案，那對於剛滿62歲，正決定是要立刻退休還是撐到67歲的人來說，又代表什麼？ 我們假設有對夫妻住在內布拉斯加（Nebraska），他們是雷跟蘇，2人都62歲，年薪皆為美金7.5萬元。他們在401k帳戶中總共擁有100萬美元（約新台幣3258萬元），並且擁有30萬美元的小房子，沒有背負任何債務或貸款。 他們很驕傲自己存了100萬美元，這大概是2人工作7年的薪資。但是將100萬美元除以他們可以活的38年，每年只有2.6萬美元（約新台幣84萬元），這樣一想，這筆錢好像也沒那麼多了。現在再扣掉大約10%的聯邦和州所得稅，他們剩下的總退休收入僅略高於聯邦貧窮線。 如果加上夫妻2人各自在62歲時每年2.3萬美元（約新台幣74萬元）的社安福利，情況就好多了。這樣一來，雷跟蘇每年會有7.2萬美元（約新台幣234萬元）的收入可供生活。但這是在支付所得稅、醫療保險B部分保費、補充醫療保險保費、自費醫療費用、房地產稅、火災保險、房屋維修和汽車險之前的數字。 扣除所有上述費用，他們每年大約有5萬美元（約新台幣162萬元）的可支配所得。這樣每個月大概是4167 美元，每週961美元，每日137美元（約新台幣4463元）。這不算太寒酸，在內布拉斯加也算不錯了。 但蘇的媽媽住在一所昂貴的療養院，而雷的爸爸很快也要搬進去，2人都需要雷跟蘇的金錢協助。所以囉，這對夫婦正在重新考慮提前退休的夢想。 工作到67歲代表稅前收入的總和會增加75萬（約新台幣2443萬元），正如從瑪莎身上所見，這也代表只要他們繼續工作，社安福利就會更高。綜合這2項因素，這對夫妻的年消費能力將增加33%，實在是驚人的差異。 這比瑪莎延後退休的收益多出1倍，為什麼？因為用來分攤額外勞動收入的年份大幅減少了。 雷跟蘇是中產階級，實際上已經是中上階級。但有數千萬像雷和蘇這樣的夫婦在退休時，儲蓄短缺的情況更嚴重。美國人就是不擅長儲蓄。 美國人集體認為山姆叔叔（編按：指美國政府）和雇主的退休計畫，能讓我們在退休後過著舒適的生活。事實並非如此。事實上，如果雷和蘇在401k中的金額只有戰後嬰兒潮中位數的14.4萬元，那延後5年在67歲退休的決定，能讓他們餘生的生活水準提高51%！ ＊本文摘自寶鼎《金錢魔法》 {DS_BOX_37796} 責任編輯：倪旻勤核稿編輯：陳瑋鴻 ...

退休後的人際關係，怎麼辦？ 從退休規劃角度看，這堂課似乎沒有太多準備工作可做，一旦真正退休，最先感受到準備不足的，卻很可能是這堂——離開職場後生活圈一夜之間產生巨大改變，雖然不見得都是壞的，但只要是改變就需要花力氣適應。如果適應不良，期待中的美好生活可能反令人失落沮喪。 改變發生在和原來熟悉的社交圈脫節。上班族的世界圍繞工作打轉，離開職場，要維繫和老戰友關係難度很高。原因是，退下來後會漸漸發現，你不是原來的你，他們也不是原來的他們，少了工作這個粘著劑，結合不易。 退休就該多交新朋友？ 少了老朋友，有人說要努力結交新朋友，我同意一半，朋友多很好，但無需為怕孤單而交朋友。現今社會要擴大連結的方法很多，保持自身不斷學習成長，比有一群常在一起吃喝的朋友重要。 還有人說，要盡量和年輕人交朋友，我也覺得沒必要，所謂友直、友諒、友多聞，交友和年齡無關。 過去幾年，我從旅行中結識一些朋友，一方面有共同興趣，自然容易聊在一起，更重要的是我發現和愛旅行的人相處，既能共歡樂，也能共患難。即使只是萍水相逢，既能把酒言歡，也能掏心掏肺。有幾個這樣的朋友，比有一堆可以聊天打屁，但並不真正關心你的朋友強得多。 改變也發生在退休後和原來「交往」不多的家人關係更加緊密，更長的相處時間對某些人來說如魚得水，對另一些人則可能是一種負擔，甚至苦難。如果沒有心理準備，退休生活品質必受影響。生活需要斷捨離，重點之一正是包括家人在內的人際關係。 退休後，如何與另一半相處？ 其中重中之重必然是和另一半的相處，過去幾年常有人寫私訊問我這方面有問題怎麼辦？我除了勸對方努力改善經營外，其他辦法不多，這幾年見多負面案例想法有所改變。退休後人生還有幾十年要過，如果學業，事業都可以打掉重練、重新再來，感情有何不可？ 夫妻之間關係不睦能修補當然最好，難修補但可以相互尊重，各過各的也還能接受，否則乾脆長痛不如短痛，離婚、卒婚、分居等都是選項。時代不同了，不需在意外界眼光，但必須把子女關係、財產分配等議題整理清楚，退休不是人生尾聲，是新階段開始，要讓它清清爽爽開始。 至於和父母、子女相處，華人傳統觀念家庭是互助團體，演變至今，不少中壯年被照養年邁父母或自立能力不佳的子女壓得喘不過氣來。個人認為，不管身為人子（女），人父（母），該盡的責任一定要盡，超出部分則需量力而為。底線是不要賠上自身追求人生理想機會，這麼做不是自私，是為人生負責。 改變更發生在獨處時間大幅增加，這點同樣可能是受人歡迎，或令人害怕的改變。通常事先有規劃的人迫不及待展開新生活，但如果退休是在被動，甚至被迫狀況下發生，很容易對突然空閒下來的生活感到手足無措。 退休後，該怎麼「轉移注意力」？ 這時有些人會把注意力從工作轉為投資理財，因為它給人一種繼續為生活打拚的假象，但事實是，雖然兩者目的都是賺錢，但通常工作越努力，錢賺得越多，理財則和努力沒有必然關係，退休後把過多精力花在此，輕則浪費時間，重則賠光退休金。 獨處的不二法門是從事職志，一頭栽進會做、喜歡做，又有意義的職志世界，獲得的回報不是金錢（或者該說不是目的），而是源源不斷的平靜喜樂和成就感，以及更好的人際關係、更高的生活品質。 每每說到這點總有人說：「我的職志就是投資理財啊！」如果你真的這麼認為我無話可說，但據我觀察，多數這麼說的人只是對自己認識不足，不清楚除了金錢外能令自己安身立命的事物。離開職場後將重心放在理財上，以為保持生產力，其實不過玩金錢遊戲而已。 與家人親友相處是生活一大樂事，前提是要有類似價值觀，而不是抱團取暖。退休後無需考慮利害關係，更要做到人際斷捨離，空出心思時間做想做的事。老伴、家人、朋友陪自己走一段人生，感謝、感激！但別忘了，走著走著終究是一個人，務必善待那位永遠不離不棄的朋友：自己！ ＊本文摘選自時報出版《45歲退休，你準備好了？》 責任編輯：陳柏燕核稿編輯：倪旻勤 {DS_BOX_32945} ...