＃張表

小資族的理財策略跟一大筆錢的投資策略不太一樣，不一樣的原因在於主觀狀態不同。麥道森希望在談小資上班族的投資策略之前，先談談理財這個比較廣泛的概念。 小資上班族的主觀狀態，通常屬於尚未有大筆投資資產的族群，必須靠每月收入或年底分紅來累積儲蓄，因此小資上班族常常想到的理財，就是「定期定額」 。但，麥道森認為在驟然跳入定期定額之前，應該先想想幾件事！ 這幾件事分別是：「自己」、「家庭」、「目標」、「作法」 對小資上班族來說，通常處於收支象限（如下圖）的C跟D，如果你是處在C，很抱歉，談投資還在早，你必須想想好好的分析自己的支出，想辦法降低慾望，才有機會談到投資。麥道森認識很多年輕朋友，還沒搞清楚自己的支出狀況，就開始投資，往往因為缺錢用，而在被迫的情況之下，放棄資產配置計畫。 如果你在D象限，你可能開始每月有一些結餘，可以投資，但，再等一等，你必須先想想看，自己是否有足夠的能力，完整的投資完一個循環期間，如至少五年的循環期間。正因為你只有一些結餘，因此你更要注重你自身的保障，如健康險，壽險等。保障也是一種投資，就像是黑天鵝事件一樣，這種保障在天鵝飛舞的時候，讓你的投資可以繼續下去。不過，麥道森也發現許多朋友，不是保障太少，就是不適當的保障太多，如何判斷足夠且適當的保障，建議可以諮詢獨立的理財顧問（係指不以產品為銷售導向的顧問）。 當你有家庭時，通常人生的壓力開始快速增加，這個時候的收入，支出，及所需的保障將快速變化，你必須重新檢視你的財務狀況，再來談投資。 在談投資前，我還是必須提，目標很重要，如果你的目標是五年內要累積大筆投資，我勸你還是不要投資，因為你目標不實際，且太過短視，一個明確且合理的目標會是「我每月可儲蓄2萬元，希望五年後有機會累積到150萬元的購房基金。 麥道森常說的主動投資跟被動投資，也分成四個象限，D象限的被動投資工具+被動投資作法是一種相對比較「十拿九穩」的投資作法。其餘的方式，多多少少都需要更多的投資專業，即便是麥道森曾提到過的「主動投資的被動觀點」。你應該考慮自己是否有這些專業，再來選擇採用哪種投資象限。許多人常常在ABCD象限裡，轉來轉去，投資結果是慘不忍睹。 D象限的投資策略是一種機械性的投資作法，在不需猜測標的（因為已經選擇指數），且不需猜測市場高低點的條件之下，賺取一個較為穩固的報酬。但，這個作法也有不少失敗的案例，有幾個原因就是「沒有定期檢討」、「股債配置建水庫」、「空頭時無法堅持資產配置計畫」。 「定期檢討」是許多人常常忽略但卻很重要的一點，就像是平常小考不檢討，大考時一定出狀況，開始作投資之後，應該至少一年檢討一次，如果報酬不如期望，在標的「沒有問題」的前提之下，應該投入更多本金，反之如果報酬超乎期望，甚至已經達成，應該提早結束，這樣才是較為積極的作法。 補充：所謂標的沒有問題，最保守的投資作法是全球區域單一國家單一產業，但很可惜，往往市場上都是建議最熱門的單一產業或單一國家，鮮少有人推薦好的長期穩定的投資標的。 ※以上所有資料僅供學習交流參考使用，非為投資建議。如有任何遺漏或疏忽，請即通知本人修正，本人對此不負任何法律責任。 本文獲「財子學堂」授權轉載，原文在此 {DS_BOX_13166} {DS_BOX_13159} ...

網路謠言指勞保老年年金以後會改成領到80歲後就會停發，讓很多勞工心慌。此則謠言或許是有心人士刻意誤導，但也可能是誤將勞退新制與勞保年金搞混。其實一般勞工退休金一般至少有兩筆，最多可能三筆，有些可以領年金，有些一次領，勞工可以根據自己理財需要做選擇。 台灣勞工退休金原本有兩筆，一是勞保老年給付、第二是勞退，但因勞退又分為勞退舊制、勞退新制，因此如果勞工有勞退新制，又成就勞退舊制條件，就會有以下三筆退休金，其中有只能一次領，也有可以選按月領，勞工最好先搞清楚，等到達到請領條件時，就能做出選擇。 勞保老年給付是所有投保勞保勞工一定會有的保障，如果勞保年資在15年以下，只能領一次金；但年資超過15年以上，如果勞工在勞保年金實施前（98年1月1日勞工保險條例修正）有保險年資者，成就請領條件時，就可以選擇按月領年金，或是一次請領。 若是一次請領，是根據勞保投保年資計算金額；若是按月領，則是活多久就領多久。 勞退舊制：要達到勞退舊制請領條件，必須符合勞基法53條規定，勞工達到下列三種情形時，可以領舊制退休金。一、工作15年以上年滿55歲者；二、工作25年以上者；三、工作10年以上年滿60歲者。 不過，上述條件的前提是勞工都必須在同一公司任職，否則仍無法成就條件，也就是勞工至少在單一公司工作10年以上，才可能領到舊制退休金。 但是舊制退休金只能一次領走，不能選擇月退。 勞退新制：勞退新制2005年7月1日才上路，該日後才新進職場的勞工，或是離職再受僱的勞工，一律強制適用勞退新制。至於2005年7月1日前已進職場勞工，若想由舊制換成新制，必須在五年內提出申請（2010年6月30日前）改成新制，否則就只能一直適用舊制。 不像勞退舊制想要領到退休金，必須在同一家公司任職至少10年，勞退新制是雇主每月將勞工薪資6%提撥到勞工個人帳戶，勞工即使換工作，該帳戶一直跟著勞工，帳戶金額屬於勞工所有，但必須滿60歲才能領出來。 勞工在勞退新制帳戶的退休金，根據規定如果新制年資15年以下，勞工滿60歲只能一次領走帳戶的錢；但新制年資滿15年以上者，勞工可以自己選一次領走，或是按月領走。 不過與勞保退休金不同的是，勞保老年年金是「勞工活多久就領多久」，但勞退新制帳戶的錢是勞工工作多久，雇主就按月提撥多少，帳戶的錢屬於定額，勞工即使按月領，領完帳戶的錢就不能再領了。 圖片／經濟日報提供 ※本文由經濟日報網授權刊載，未經同意禁止轉載。...

有一位朋友在粉絲頁留言說到：「因為要結婚的關係，想要在貸款低於月收入35%的前提下，尋找適合自己跟另一半的房子。然後身邊的家長、長輩乃至於親朋好友，都很熱心的提供了許多選屋上的建議與經驗談，聽了那麼多意見之後，反而不曉得該怎麼去整理這麼繁雜的資訊，想問版主之前購屋時，又是怎樣去確認自己的購屋需求？」 首先想要恭喜這位朋友，知道要在自身經濟能力可以負擔的前提下，尋找適合的房屋，如此方能避免在未來20年的漫長歲月中，陷入沈重的房貸壓力陷阱而無法自拔。 至於我是用什麼方法來彙整自己的購屋需求？第一個關鍵在於確認未來要買的房子，裡面真正居住者有誰？這些人對於房屋的需求，才應該被擺在最優先的順位來處理與思考。至於父母、長輩乃至於親朋好友對於購屋需求的種種建議，可以當作一種善意的提醒，讓自己及其他房屋真正的使用者，重新檢審對愛屋的渴望是否有所遺漏。 第二步則是請這些未來要住進房子裡的家人，把居住上的需求給寫下來，在這個階段裡，儘量不要去否定其他家人所提出的需求，自己也別認為提出來的建議太過龜毛，因為只有在把一切可能關於未來居住的問題都抓出來後，才能在最完整的資料庫中，討論與協商出對於所有家人效益最大化的最妥適方案。 第三步，把剛剛列出的需求清單攤在桌上，然後請所有的家人聚在一起，開始進行彙整與刪併，所謂的彙整就是將「採光好」、「通風好」、「雙面開窗」等類似的需求整理成「房屋本體的居住需求」一大項，刪除則是碰到如「希望能睡到自然醒」及「一早能被陽光叫醒」這種相互衝突的選項時，成員就必須從中做出取捨。這個階段的目標是希望能把所有的居住需求歸納成六點以內的大項目，這是因為多數人能同時關注的焦點上限就是「六」，以免將來進行房屋需求評估時發生顧此失彼的影響。 以我為例，當時將居住需求彙整成「房屋本體（通風、採光、隔間、寧靜）」、「鄰里環境（採買機能、教育資源、醫療資源、採買資源）」、「交通便利（捷運站與公車站位置、停車空間、到高速公路的距離）」、「學區位置」、「嫌惡設施（加油站、KTV、工廠）」及「價格」等六項，然後再依據家人討論的結果，分別給予這六個項目不同的權重，最後就能完成如下表一樣的購屋需求評量表。 這邊也要提醒大家，單一子項的權重最好不要超過35%，因為這代表該項目的評分，幾乎就決定了最終房屋選擇的方向。如果家人討論的結果是某一單項非常重要，那就直接針對該單項製作評量表，例如家人一致認為交通便利最重要，那評分表的項目就可能會變成如「捷運站距離」、「通勤時間」、「停車容易程度」、「公車站牌位置與數量」等項目，一樣可以評價出哪間房子最適合自己的居住需求。 買房幾乎是多數人一生中最大的支出，與其在價格的框架裡直打轉，不如先把自己與家人對居住的需求耙梳整理，這樣找到真正適合自己與家人物件的機會自然大幅增加，別怕事前討論的辛苦與爭執。因為一旦買錯房，絕對會比現在預作準備更辛苦！ {DS_BOX_13165} ...

最近M想要買房子，他東看西看，都遇到出價很硬的屋主，有一天M在臉書上私訊我，他說總編，你們好房網不是一堆報導都說房價下跌、房市急凍、全台過半的人都看跌房市，還有許多專家說房價必將下跌嗎？但是我怎麼都感覺不到呢？ 不只是M感覺不到，很多最近在找房子的人都感覺不到，房市交易冷清是事實，但屋主開價仍然沒有讓步，甚至本月北市、新北市還有七個建案開價創新高，先不說創新高的個案走不走得動，光看雙北市二手屋行情，就沒有明顯回跌的跡象，這就奇怪了，交易冷清，屋價卻沒有下跌，這是怎麼回事？ 我跟M說，所謂「不動產」早已是過去式，房價跌可以不要賣，想要用錢，拿房子去抵押不就好了，有鑑於社會大眾多有「房市就算短時間下跌也總會漲回來」的想法，屋主只要不缺錢根本不想俗俗賣。再加上近年各大銀行開辦人民幣定存業務，房貸利率低於人民幣定存，產生「套利空間」，很多人把錢借出來轉作定存賺取利差，再把房子出租，用租金付房貸，兩頭賺。 說起來「低利率」只是房價不跌的原因之一，雖然年底央行升息的壓力大增，但大家不要忘了民國90年代，房貸利率曾經來到9%左右，撇開利率因素，個人認為「購屋需求不退」才是房價不跌的主因。從經濟面來看，全球，包括台灣的經濟都在復甦，明年台灣GDP上看三以上，股市也有機會挑戰萬點，請問你賺了錢，想把錢往那裡擺？也正因為大家都認為房價的未來「值得期待」，需求旺盛之下，房價怎麼可能跌得下來？ 正因在台灣養房比養車便宜，政府祭出的各種打房措施都在稅制改革上打轉，例如奢侈稅、囤房稅、房地合一稅，年底七合一選舉快到了，為了拉攏選民，政府樂於祭出打房政策，選後這些政策是否能夠落實，到底是「拉攏選民」還是「呼嚨選民」仍有待觀察。 不過，話說回來，世界上沒有任何一戶房子是相同的，當然也就沒有統一的售價，況且每位屋主的財務狀況不盡相同，想法也互異，房市當然也就個案表現。 現在就讓我們來看看，10月雙北市以外的五都房地產市況，桃園呈現價量俱跌走勢，桃園雖有年底升格效應帶動房市發展，但受到央行將桃園納入管制區，讓民眾購屋信心出現動搖，而房價漲速過快，與民眾價格認知出現差距，造成交易量縮。 新竹縣市交易量微增2%，竹東、東區表現較佳。台中的市況則是價漲量微縮，交易量減少5%，觀察交易量衰退較多的區塊為西屯、南區，因重劃區與精華商圈加持讓房價持續墊高，買賣雙方價格認知差距大，民眾開始出現觀望。 台南10月房市呈現價跌量增格局，主要是市郊區的安平、仁德買氣穩定，加上市中心的東區以屋齡較大的中古屋成交較多，拉低了平均單價。高雄市交易量增加12%，在氣爆利空因素排除後，民眾購屋信心回穩，加上剛性需求帶動，交易量連二月上揚。觀察交易量增的區塊，鼓山、苓雅、鳳山、前鎮等區，增加幅度較明顯。 七都房價讓你看出什麼端倪？統計一下，台北、桃園、台南小跌，新北、新竹、台中、高雄微漲！年底七合一選舉亂象將告一段落，明後年全球經濟看來是會漸漸轉好，游資會往那裡去？屆時股市賺到錢的人，會將資金轉往何處？專家認為農曆羊年開始到2015年6月就是買房的好時機。 房地合一課稅是賦稅制度公平性的問題，與房價漲跌無關。不要去考慮政府說房價要跌幾成，反而必須考量自身的經濟能力、未來房貸是否有能力償還，以及周邊是否有基本的生活機能，而這些都是考慮要自住的時候，很基本、很重要的購屋考量。不要老想等房價跌三成再買，如果真的等到房市崩盤，你敢買嗎？ ─本文獲「好房網News」授權轉載，原文在此 ※苦惱孩子一放學就看電視、打電動，不跟你說話嗎？　想貼近孩子的內心，知道他們在想什麼嗎？　1128聽聽『親職教育專家陳安儀』的「家庭必修親子聊天術」 {DS_BOX_13074} ...

事實上，在我的《表禮如儀》課程中，就有一個單元特別談論：針對男性主管／客戶、女性主管／客戶，如何投其所好...

前陣子為了要幫咪準備開學用品，來來回回跑了好多地方，尤其為了幫她挑適合的便當盒，讓我著實非常頭痛，想要幫她買不銹鋼材質的便當盒，又很怕買到劣質品，標示在上面的數字編號也讓我很頭大，什麼200、300、400完全都看不懂...... 後來上網做了功課，也實地去賣場問了一下，才終於摸清楚這些難懂的編號是什麼，現在就整理一份懶人包傳授給大家，以後買便當盒就不怕買到劣質品了！ 重點1：選擇300系列鋼材 300系列如編號304、316最適合做為餐具，尤其產品上最好能詳細標示出鉻／鎳元素比，例如「304、1818、1810」更為清楚，另外也能請廠商提出相關檢驗證明，或選擇良好信用的大廠牌，更安心。 重點2：注意把手或接縫處有無焊接痕跡 有些不肖廠商，會將劣質的200系列鋼材使用在把手或下層不易看清楚的地方，因此要留意把手或上下層的接縫處，是否有焊接的痕跡。才不會買到劣質產品。 重點3： 太薄太亮不要買 表面若太光亮，可能是業者為增加賣相而上亮面蠟，實質為劣質鋼材；另外厚度太薄，也可能是次級品，盡量挑選厚實霧面的產品。 下面再提供一些編號的補充資訊，讓媽咪們可以更進一步了解不銹鋼的材質，市面上的不銹鋼，依照合成金屬的差異，會用編號來區分鋼材，例如201鋼材、304鋼材等，大略可以分成200系列、300系列、400系列三大類。 另外有時還會在成份標明上，看到188、1810等標示，代表是鉻與鎳的含量比例。 整理成表格： 本文獲「矽谷美味人妻」授權轉載，原文：便當族注意！三重點學會挑選不銹鋼餐盒 ...

每個人對自己的夢想屋，都有一個畫面。不過，不管畫面再美好，我們都需要務實地衡量我們的財務能力。如果你正在物色一間想買的房子，那麼這篇文章可以幫助你具體化找屋的條件。 買屋最務實的第一步，當然是先盤點自己的「自備款」、試算我們可負擔的「貸款額度」，保留一部分自備款作為「裝潢」和「購屋稅費」後，其他的「自備款」即可作為「頭期款」預算，「頭期款」加上「貸款額度」就是「總價預算」了。 對於開始找屋的人，通常對自己的預算都已經有一個數字。但是，接下來呢？要找什麼樣的房子？該如何開始？ 由於房子有地域性，通常我們找房子時，都會先從自己熟悉的區域開始看起。不過，就算區域很明確，也是有自己特別屬意的路段喔！ 先考慮地區、地段及總預算 以我曾經居住過6年多的台北市內湖區為例，如果我的總價預算設定為1500萬，希望買的路段是內湖區康寧路三段，距離東湖捷運站步行10分鐘內。若我想找屋齡25年內的無電梯的公寓，沒有車位，就我的認知那一帶的公寓的成交行情約在每坪38萬左右（先猜測，錯了沒關係，先寫下來，等我們查完行情後再修正就好）以20%的頭期款來看，我需要準備300萬的頭期款（1500萬x20%），而1500萬可以買到的建物權狀坪數約39坪（150038萬）。 無電梯公寓的好處是公設很低，一般無電梯公寓的公設可以先抓0%～10%，因為我們真正使用的室內面積是影響生活空間是否足夠的重要關鍵，所以除了看「權狀坪數」外，還要計算「使用坪數」。 如果我們以10%的公設比來計算，將39坪權狀坪數扣掉10%公設，等於使用坪數約為35坪，夠做三房兩廳的格局。這時候，我將其他我重視的條件，如：學區、格局、通風、採光等附加在下面的「其他條件」。登登登！這樣我的第一組找屋條件清單就出來了！ 相同預算下，衡量替代的選項 由於找房子時，相似的預算，可能有不同的選擇。例如，如果我的總價預算可以往上拉到 1800萬，我希望除了無電梯公寓之外，我也可以考慮有車位的電梯大樓，最好屋齡在18年內，這樣公設還不會太高，大約20%左右。可是我知道，如果我堅持路段要跟上一組條件一樣，都在內湖區康寧路三段的話，那邊的中古電梯大樓單價可能會太高，我用1800萬的預算可能買到的坪數會太小。因此，我選擇同樣屬於東湖捷運站周圍，但路段比較裡面一點的康樂街、東湖路、五分街。 就我初步的「猜測」（猜測就好），那邊18年內的中古大樓每坪單價約40萬，而坡道平面的車位約200萬，同樣的邏輯換算下來，我需要準備的頭期款是360萬（1800萬x20%），總價1800萬扣掉200萬的車位後，再除以每坪40萬的單價，我可以買的起的權狀坪數是 40 坪，扣掉20%的公設，我可以使用的坪數是32坪，只要格局方正，一樣夠做三房兩廳的格局。因為我知道那一帶靠近菜市場，所以我在「其他條件」那邊特別列了「不要在菜市場裡面」。如此一來，我的第二組條件也出來了！ 除了可以加一點預算，犧牲一點路段的堅持，將無電梯的公寓換成有電梯的大樓外，有可能我也想「升級」一下路段，換到我認為更有增值潛力的地方。不過，由於路段升級後每坪的單價變高，車位也變貴了，在同樣的總價預算內，我能買得起的權狀坪數變小了，加上屋齡越新，公設比通常越高，我可以使用的坪數面積也變小了。在上面的第三組條件換算下，我能夠買的起的權狀坪數可能剩下23坪，使用坪數只有16坪左右，只夠做兩房一廳的格局。如果這樣也符合我的需求的話，我就可以把它列在我的條件組合中，當成看屋的篩選條件之一。 需求不明確，等於白做工 我曾經聽一個仲介跟我說過，有些買方很可愛，看台北市中心、也看三峽、林口，看套房、也看三房，總價預算落差超大，通常這種客戶東看看、西看看，但最後都不會買，因為他的需求太混亂了。雖然很多書上都告訴我們要先看過30、50間以上，才能開始出價，我還是建議大家可以先列下需求條件後，有系統地幫自己找標的看，也可以請仲介將符合條件的物件介紹給你看，這樣看屋比較容易累積經驗，也比較好釐清自己想要的是什麼喔！ 你也躍躍欲試想開始列自己的條件了嗎？善用這張表格，一步步具體化自己的找屋需求！ 本文獲「House 123」授權轉載，原文在此 {DS_BOX_12655} ...

，政府各機關提供的所有參考資料後，摘要整理成七張圖表。...

現年四十三歲的黃柏仁，兩年前即達成財務自由的目標，提早退休，最重要的武器，其實就是一張Excel表格而已...

※科技業： █產業／廠商：鴻海 ‧遷移／擴產地點：美國威斯康辛 ‧主要及可能做法：投資100億美元設面板廠 ‧遷移／擴產地點：越南 ‧主要及可能做法：取得北江省New Wing Interconnect Tech股權；考慮設置iPhone組裝廠 █產業／廠商：廣達 ‧遷移／擴產地點：台灣桃園華亞科技園區 ‧主要及可能做法：今年以42.8億元買土地及廠房，有擴產可能 █產業／廠商：和碩 ‧遷移／擴產地點：台灣新北新店 ‧主要及可能做法：今年以22.3億元買土地及廠房，有擴產可能 ‧遷移／擴產地點：印度 ‧主要及可能做法：考慮設廠 ‧遷移／擴產地點：墨西哥、捷克 ‧主要及可能做法：可擴增產能 █產業／廠商：仁寶 ‧遷移／擴產地點：台灣桃園平鎮、波蘭 ‧主要及可能做法：可擴增產能 ‧遷移／擴產地點：越南 ‧主要及可能做法：計畫重啟廠房生產 █產業／廠商：英業達 ‧遷移／擴產地點：台灣桃園、馬來西亞、墨西哥 ‧主要及可能做法：可擴增產能 █產業／廠商：緯創 ‧遷移／擴產地點：印度 ‧主要及可能做法：已設廠，今年8月15日新廠房動工 ‧遷移／擴產地點：菲律賓 ‧主要及可能做法：預計重啟菲律賓廠 ‧遷移／擴產地點：墨西哥、捷克 ‧主要及可能做法：強化生產 █產業／廠商：台達電 ‧遷移／擴產地點：台灣桃園中壢工業區 ‧主要及可能做法：以20.6億元取得土地，有擴廠可能 ‧遷移／擴產地點：泰國 ‧主要及可能做法：以660億元將收購泰達電，部分產線移去 █產業／廠商：台郡 ‧遷移／擴產地點：台灣高雄和發園區 ‧主要及可能做法：今年以16.7億元取得土地，可能新設廠 █產業／廠商：國巨 ‧遷移／擴產地點：台灣高雄大發工業區 ‧主要及可能做法：今年以7.9億元取得土地，可能新設廠 █產業／廠商：佳世達 ‧遷移／擴產地點：台灣桃園 ‧主要及可能做法：移入高附加價值產品 ‧遷移／擴產地點：馬來西亞 ‧主要及可能做法：可擴增產能 ‧遷移／擴產地點：美國 ‧主要及可能做法：未來考慮設廠 ※塑化業： █產業／廠商：聯成 ‧遷移／擴產地點：馬來西亞 ‧主要及可能做法：新蓋廠房 █產業／廠商：台塑 ‧遷移／擴產地點：越南 ‧ 主要及可能做法：設置倉儲據點 █產業／廠商：南亞 ‧遷移／擴產地點：美國 ‧主要及可能做法：可擴增產能 ※家具業： █產業／廠商：凱勝 ‧遷移／擴產地點：越南 ‧主要及可能做法：可擴增產能 █產業／廠商：來思達 ‧遷移／擴產地點：美國北卡 ‧主要及可能做法：考察階段，可能採購併方式 ‧遷移／擴產地點：馬來西亞、越南 ‧主要及可能做法：有配合廠，可移轉訂單 █產業／廠商：商億 ‧遷移／擴產地點：美國、越南 ‧主要及可能做法：考慮設組裝廠 ※紡織業： █產業／廠商：宏遠 ‧遷移／擴產地點：美國北卡、非洲衣索比亞 ‧主要及可能做法：已設廠生產 █產業／廠商：廣越 ‧遷移／擴產地點：約旦 ‧主要及可能做法：購併當地廠商 ...