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安心

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財經

從小被告誡要認真唸書,再加上個人資質愚鈍,「勤能補拙」這句成語幾乎成了我人生的座右銘。出了社會,我與大多數的人一樣,兢兢業業的工作態度,小心翼翼的學習著專業技能,莫不希望在職場上能有一番成績,不辜負父母的期望。 很八股的文字敘述,對嗎?現在回頭看,或許你會嗤之以鼻,覺得大家縱使有著如此雷同的信念,現在好像也不過爾爾,沒什麼與眾不同之處。 多年的財務諮詢經驗告訴我,若想「異於常人」、「出人頭地」⋯⋯還是算了!其實,多數人也只是希望能比現在枯燥不已的人生,有著「再好上一點點」的渺小期待。若是如此,我們在想法上就該有著不同的思維。 「不勞而獲」原本是一句負面的成語,意謂凡事都要靠自己努力爭取,不該期待可以不費任何勞力而僥倖得到成果。長期以來,我們好像都是藉由固定模式在學習,學校教什麼,我們就盡力吸收就是了,卻往往忽略了「思考」、「懷疑」這個步驟,少了去探究所吸收的一切內容,是否有適用的階段?是否有例外?是否有不合時宜之處? 無論是求學或是工作階段,「唯有努力,目標才能實現!」我能認同。 站在理財的角度,「努力存錢」、「努力學習投資理財」是必要的,但你是否有想過,要努力多久才算有個滿意的成績?當累積到一定金額的存款,達到了一定比例的投資績效,接下來就該慢慢放下透過「勞力」來達成累積資產的目標,而是該將這樣的勞動移交給錢來執行。讓金錢成為我們下指令的對象,由錢來吸引更多的錢,也就是俗稱的「錢滾錢」。 相信很多人對於錢滾錢的印象還停留在「讓錢去滾出更多的錢」,這應該算是終極目標。實際上,我們可以先嘗試從讓「理財的錢去支付生活的錢」開始,讓支付這件事由錢(而非人)來代勞,打造支付自動化的機制。以下3個簡單步驟,供各位參考: 1.盤點目前生活的固定性支出金額 例如所得、房屋稅等稅賦,水電瓦斯費用、保險費用、健身房月費等。 2.統計目前理財工具中的配息、還本金額 例如ETF、股票的配息,基金的配息、儲蓄險的還本等。 3.設定目標 上述第2點的累積平均月被動收入,足以支付第1點相關支出中多少金額?其差額或許就是我們可以設定的理財目標。當然了,第1點中的支出若有下調的空間,未來「全額都能由理財的被動收入來支付」的理想,就更近了! 當我們慢慢習慣由被動收入去支付固定的生活開銷,就會對「累積被動收入」的理財模式產生信心。未來將會透過設定更高金額的每月平均被動收入目標,讓金錢成為我們的僕人。 當被動收入超過生活支出的那一刻,我們就能成為「不勞而獲」的國王、皇后,而非錢的僕人,也就能擺脫「透過勞力才能獲得收入」的工作模式。 不勞而獲就是達成財務自由的策略。我已開始踏上這條路了,你呢? *本文獲「阿植聊理財」授權轉載,原文:【一位CFP的日常】三個簡單步驟,讓我們嘗試做一個「不勞而獲」的人! 責任編輯:湯明潔核稿編輯:陳柏燕 ...

2024.05.09

財經

美國研究「退休後現金流」前幾把交椅的韋德.普福(Wade Pfau,)博士,在《退休規劃指南》(Retirement Planning Guidebook)這本書中提到,「規劃退休現金流的第一步,就是了解什麼是適合你的理財風格」。你必須了解投資工具的特性,並且選擇適合你的投資方式,只有這樣,理財計劃才可能長久。 我自己在退休前,說實在的也是收集各種基金標的的投資菜籃族,在退休之後打掉重練,這時候要賣掉舊的投資可能會下不了手,而買入新的投資又可能想等更好的時間點,來回之間是時間的浪費。 我在2017年底退休,直到2020年初COVID-19疫情來襲之前,因為不想和那些基金共存亡,才下定決心出清它們。而這也是我雖然想要達到「股六債四」的分配,卻花了幾乎4、5年的時間才建置完成的原因之一。 都已經要上戰場了,才發現拿了不對的武器,是要先後退,還是繼續往前衝?如果我在退休前就把理財整頓好,就不會在剛退休時經常拒絕朋友的邀約;越南豪華團的團費將近4萬元,我不敢答應,連一餐高於500元的聚餐都會盡量避免。不是沒有退休金,是沒有讓我心安的現金流,我不敢消費。 因此,對於普福博士所說,「規劃退休現金流的第一步,就是了解什麼是適合你的理財風格」,我深深的有感,從開始理財時就選對工具,朝向目標直線前進! 普福博士在書中把退休現金流來源分為2種類型:安全型、機運型。接下來我就分別說明這2種現金流的來源。 類型1:安全第一!5種低風險的退休現金流來源 要有高報酬就要承擔風險,但有些人寧願不要高報酬、也不想要冒任何風險,或是曾經在投資上受傷,對於承擔風險沒有胃口,因此偏好安全的收入來源。安全的現金流有以下幾大類: 1.勞保年金、公保年金 在工作期間不管是勞保或是公保,保費都有政府部分負擔,而勞保的部分還有雇主負擔,等於是政府和雇主一起幫你存退休金,即便萬一有天因為年金改革而不幸給付打折,相信還是會勝過一般商業年金的條件。 這雖然不是投資理財,不是「財務資本」,不過是用「人力資本」累積年資,換取退休現金流來源。如果你可以用勞保、勞退累積到一個月有4、5萬元的現金流,對於退休就真的不需要擔心太多,即便做其他的投資,也可以不必得失心太重,這也是我不怎麼推薦別人跟我一樣提早退休的原因之一。 2.傳統年金險 這裡是指固定給付的傳統年金,不包括可能有虧損的投資型年金。年金保險是繳費給保險公司,然後一定歲數後只要仍生存,就由保險公司每年給付年金。 雖然在台灣已經低利率很多年,現在買這種保單的條件通常只是比定存好一些,而且因為長壽化,現在的保單設計並不是真的讓人活多久領多久。不過,如果本身的勞保年金因為年資的關係不足應付生活所需,是可以考慮以商業年金來打底支應不能出錯的生活開銷。 3.握有美國政府公債到期 也就是許多人所謂的「直債」,每一期美國政府給你票面利息,只要握有到期就可以拿回本金。這幾年隨著投資管道多元化,也能方便購買到美國公債,因此被許多人用來規劃成固定的現金流來源。美國政府公債通常被認為是幾乎沒有違約風險、不會還不出錢的債券。 另外,我還想到下面兩項現金流,也是可以商榷的選擇: 4.定存 即便理性上知道以台灣2024年6月底不到2% 的定存利率,扣除2%的通貨膨脹之後,根本還是負利率。不過如果追求安全第一,配置一些現金在定存,仍舊是個可行的選項。但因為定存通常只存1年,而利率是會升升降降的,所以這並不能說是「固定的現金流」。 5.房租 房租算不算沒有風險的固定收入?這會因為是否遇上奧房客讓房東的感受差異很大,並且也有房客斷租而中斷的風險。我有幾位朋友反而是在退休後把出租房賣了,省去管理的麻煩。 類型2:把握機運!分散風險的退休現金流來源 應該要翻譯為「機率型」的現金流來源,可是這樣會讓人感覺文謅謅,很不平易近人,而且說投資是「機運」,也的確是「機運」。 投資市場上上下下像雲霄飛車,有些人敬而遠之,有些人樂在其中,對於賭機率的投資理財,接受度比較高。 在普福博士的書中,「機運型」的退休現金流是指「傳統風險分散的投資組合,或是其他可以預期長期能成長、可以用來支持退休現金流的資產」。 什麼是「傳統風險分散的投資組合」?舉例,威廉.班根先生提出的退休4%法則,背後的假設是退休金要進行投資,並且50%投資於美國標普500指數,而另外的50%投資於中期美國政府公債。 雖然想到退休現金流,大家應該會優先想到存股領股息、高股息ETF、高配息的基金,不過這在美國的退休規劃書中並不是主流。普福博士提到,「高股息投資缺少學術實證研究」,這和肯尼斯.弗倫奇(Kenneth French)教授所主張的一致,一個投資策略可能要花64年的時間驗證,才能確認它的確可行。 高股息的選股標準千奇百怪,沒有足夠的資料去驗證它們的長期報酬能否經得起退休後至少需要撐過30年的考驗。如果你跟我一樣想照書做,朝向「風險分散的投資組合」去建立你的退休金,會是比較可以信賴的選擇。 在台灣,大家熟知的股債配置指數化投資工具,包括以下2大類: 股票投資:像是0050、006208,或是可以透過複委託投資的VTI(先鋒美國整體股市ETF)、VT(先鋒全球股票ETF)。 債券:通常會是10年期或以下的中短期美國政府公債ETF。 投資會成功,也有可能失敗,這一類的研究通常是用成功率來衡量,所以是「機運型」的現金流來源。 *本文摘選自幸福文化《退休後,錢從哪裡來》 {DS_BOX_38002} 責任編輯:陳瑋鴻核稿編輯:倪旻勤 ...

2024.08.15

財經

美國聯準會維持利率不斷,並暗示明年降息3次,全球股市應聲大漲,台股大漲百點慶祝,房價也蠢蠢欲動。 專家預測,在升息循環告終、新青安房貸政策,而且三組總統候選人都未加碼打炒房政策等利多助威下,明年房價恐呈現「仰角反攻」的漲勢。 台灣明年上半年不降息 聯準會釋出降息訊號後,台灣是否會跟進?央行總裁楊金龍14日表示,台灣要考慮自己的通膨,同時觀察美國貨幣政策調整的速度,若明年國內物價漲幅能一如預測維持在2%以下,則台灣這一波的升息就會進入尾聲。 根據主計總處統計,11月台灣消費者物價指數(CPI)為2.9%,離2%央行的目標,仍有一定距離。 楊金龍強調,從通膨情形看來,到明年上半年為止,貨幣政策基調仍會維持緊縮。下半年基調是否改變,則要再觀察國內通膨情形及美國貨幣政策狀況。 新青安房貸成「房市春藥」 台灣房市因為景氣趨冷、加上全球利率走高,成交量已冷凍兩年。 不過,如今聯準會「鴿聲響起」,房市投資人開始轉趨樂觀。 高力國際業主代表服務部董事黃舒衛表示,在升息循環告終後,預料明年將擺脫大選沉悶氛圍與政策緊縮壓力,走回多頭格局,使房市價量續升。 值得注意的是,8月1日上路的新青安房貸政策出爐後,已經讓房市看到暖春的跡象。 據金管會統計,9月公股銀行增加房貸餘額近376億元,相較該新青安房貸上路前的7月僅160億元,還要高出1.35倍。 黃舒衛認為,新青安政策堪稱房市的「超強力春藥」,目前延燒的是首購族、成屋、中低總價三大元素,而預售也開始用低首付或零工程款等方式搶攻市場。 他預測,明年住宅市場的價格及成交量,將在全球降息預期、投資市場熱絡的帶動下,出現新一波置產投資需求,形成新一波「仰角反攻」的成長趨勢。 從產品面來看,中古屋市場受益於市場、政策最大,而新成屋市場也將面臨供不應求的現象。 至於預售屋市場,則將呈現「蛋白區熱、蛋黃區冷」的態勢。 591房屋交易網統計,今年十大預售屋重災區,過半數是蛋黃區,當中又以蛋黃區中的精華台北市大安區最慘。 住展雜誌企研室經理成采錡表示,分區來看,北市蛋黃區如中正、松山等,今年來買氣偏淡,近期又因為總統大選逼近,高資產族陷入觀望,「市況冷到像被送進冷凍庫!」 不過,北市蛋白區如北投、文山等,仰賴指標建案維持區域市場溫度;至於新北、桃園市,低自備、低總價產品依舊受市場歡迎,並有建案因主力房型賣太快而漲價。 責任編輯:林易萱 ...

2023.12.15