＃存钱法

如何讓人願意多存錢？並且透過存錢改善生活？這是耶魯的行為經濟學家Dean Karlan教授長期研究的領域，目的是為了改善貧窮族群的經濟能力。我在網路上看到他的一份報告，內容說到，這個實驗，光是設定「理財上的承諾」，就可以幫助窮人提升近一倍的存錢金，而且後續還能改善他們的生活。雖說他的實驗對象是生活上較貧窮的國家居民，成長的幅度本來就明顯，然而從結果觀察出的存錢習性值得好好借鏡，同時也可證明為何愈努力存錢的人，也愈努力學習投資與理財。 如何讓人存下更多的錢？設定財務願景 在財務管理上一直有個難題：窮人比較不願意去考慮未來，所以對於存錢比較消極被動，結果造成更貧窮。而Dean Karlan教授為了解決這問題，他與團隊在菲律賓做了一項實驗：要求實驗對象設定一個「種子帳戶」（Seed Account），在還沒有實現某種目標之前不能動用種子帳戶裡任何一毛錢。言下之意，Dean Karlan在幫他們設定財務願景。 Dean Karlan會問他們：「你有什麼目標？」如果這目標是跟時間期限有關，比如說希望在90天後能夠用這筆錢完成某件事，那麼團隊就會為他們設下取款條件：在期限到之前不能動用裡面的錢。或者目標是跟金額有關，條件就是在存到目標金額前不能領錢出來。 結果令人驚奇，光是「設定存錢目標」這個動作，頭一年就讓這些人的存款金額高出以往的80%。更驚奇的在後頭，許多完成存錢目標的婦女，之後用這筆存款購買耐用物品的機率上升很多，這個結果令Dean Karlan 團隊非常驚訝，沒想到光是設定財務目標與承諾，就足以改善人的生活用錢習慣。 致富與困窮只有一線之隔 我的解讀是：人們會珍惜辛苦存下來的錢，也更會傾向把這筆錢運用在有價值的地方。這道理是再簡單不過。辛苦存下的錢，跟路上撿到的錢感受完全不同，可是「知道」跟「做到」是兩個平行世界，也是多數人最終致富與困窮的差別。 「不經一番寒徹骨，焉得梅花撲鼻香」經過有規劃與有目標的存錢，雖然過程中要承受克制花錢的痛苦，但為了完成目標，心中會更珍惜這筆存款，之後拿去投資或購買物品時，也會更用心的規劃。長期下來，財富就會持續增長，這種心態上些微的差別，足以造成財富上巨大的差距。 這個原則對照報告中另一個實驗就更站得住腳。Dean Karlan團隊來到肯亞針對當地農夫做了類似實驗，結果發現，在設立種子帳戶後，農夫更願意將累積的存款投資在購買肥料上，確保下一次的收成更加豐饒。可見農夫因為珍惜存款，不是選擇到酒吧買醉一場，而會想購買肥料讓田地更肥沃；就好比我們經過目標設定後所存下來的錢，會更有自制力去投資在能帶來財富的資產上。 結語：財務目標可以讓未來更富有 如果你正在為了存錢而犧牲消費，或是為了未來幸福生活而努力學理財，相信Dean Karlan 的實驗結果能夠給你極大的鼓勵。一位知名經濟學家用貼近人性的實驗證實，設定財務上的目標或承諾可以改善人的生活，而這就是你我這些存錢者正在做的事。適當克制現在的花錢慾望是為了更好的將來，遠離取巧捷徑的投資是為了讓財富更穩健增長，富朋友還是那句老話：「現在為財務上所做的任何努力，未來的你一定會感謝自己。」 所以，別被短期的困難擊倒，一起持續努力理財吧！ 本文獲作者授權轉載，原文：〈耶魯教授給我們上的理財課：如何讓人多存80%的錢？〉 {DS_BOX_12517} ...

1.365存錢法 第1招「365存錢法」相信各位職場人多少都聽過，其執行方法就是第1天存1元、第2...

▍作者簡介：邱沁宜，財經女力與自由人生設計倡議者，「自由女神頻道」創辦人。長期從媒體主持、品牌規劃、財務自由行動顧問等角度，分享投資理財、旅居生活與個人成長觀察。 全民瘋台股，我最早的理財老師其實是媽媽 最近全民瘋台股，但我生命中第一個熱愛股票、天天看盤的人，其實是我的媽媽。 記得小時候，在我眼裡，媽媽根本是個「超級死多頭」。不管盤勢怎麼跌、大家怎麼恐慌，她總是老神在在的說：「這就是在洗盤啊，不要緊張。」 媽媽其實也是我人生最早的理財啟蒙老師。 20歲就敢標會買房，媽媽的膽識影響了我 媽媽20歲時，還在工地當會計，就很有膽識的標會買下人生第一間房子，半年後賣掉，獲利2成。 那麼年輕，手邊沒有什麼錢，卻有這種眼光，敢標會買房，實在遠遠超過我。我一直很佩服那個勇敢的媽媽。 我人生最早的「存錢訓練」，也是媽媽給我的。 剛畢業時，我月薪只有3萬元，媽媽卻直接幫我跟了3個1萬元的會。薪水一領到，幾乎全部都交給媽媽當會錢，日常生活反而還得跟媽媽借錢過日子。偏偏我又不喜歡欠錢，所以那段時間，別人吃大餐，我通常只點最簡單的簡餐。 當下覺得辛苦，現在回頭看，我其實非常感謝媽媽。因為那是我人生第一次真正開始「強迫儲蓄」。工作第3年，我累積了人生第一桶金，也正式開始自己的投資人生。後來，我用那筆錢買了人生第一檔未上市股票，最後獲利快3倍出場。 也因為這段經驗，後來很多記者採訪我時，只要問到「跟會很危險吧？」我都會很認真替它平反：「不會啊，我就是靠跟會存到第一桶金的。」 直到很多年後，媽媽才突然提醒我：「你不要再跟別人說跟會沒有危險了，其實當年有被倒會。」 我聽了當場愣住：「啥米？妳本來都不是這樣講的！」 這時我才知道，原來當年媽媽公司的會有主管倒會，是她自己默默拿錢補給我。我問她：「妳為什麼從來沒告訴我？」 媽媽只說：「如果跟妳講，妳就不會再相信我了。」 她希望我的第一次理財經驗是成功的。她希望我相信存錢、相信投資，也相信累積的力量。所以她把這個秘密，藏了幾十年。 父母給孩子的禮物，不只是金錢 現在回頭想，那其實是一種很深的母愛。媽媽不會把愛掛在嘴邊，而是默默用自己的承擔，想替孩子鋪一條未來的路。 媽媽其實還有很多很特別的理財觀念。例如年輕時，她堅持不准我亂用信用卡，我有3年的時間完全沒有信用卡。現在想想，很多觀念都默默影響了我後來的人生。 母女關係其實是一種很特別的關係。裡面有很多愛、很多緊張，很多想理解彼此，也有很多彼此不理解。 一路走到現在，雖然媽媽的狀況已經沒辦法像以前那樣聊天了，但有時候只是安靜坐在旁邊，心裡都還是滿滿的回憶。那是一種即使不說話，也依然深深連結著彼此的愛。 謝謝媽媽。謝謝妳在那麼年輕的時候，就用妳的智慧、膽識與包容，幫我建立了人生最早的理財觀念。 很多時候，父母給孩子最珍貴的禮物，不只是金錢，而是對世界的觀念與面對人生的方式，還有那份默默守護你的愛。 ＊本文獲得「邱沁宜」授權轉載，原文：最近全民瘋台股，但我生命中第一個熱愛股票、天天看盤的人 責任編輯：徐惠琬核稿編輯：倪旻勤 ...

於是簡單、好用的信封存錢法再度風行，一開始就清楚明白的分配所有花費，有效控制了支出。...

保持原子習慣的4個存錢法 更重要的是，你可以慢慢來。...

財富的六層階梯 如果我給你100美元，這能改變你的生活嗎？給你10萬美元呢？給你1億美元呢？你的答案將取決於各種因素，但最重要的是，取決於你現在有多少錢。 對多數人而言，1億美元足以徹底改變他們的生活方式，但對貝佐斯（Jeff Bezos）這樣的人來說，1億美元根本九牛一毛。這個簡單的觀察對於了解財富有深遠的意義：揭示了當我們財富成長時，我們對財富的觀點將有所改變。 在此聲明，我所謂的「財富」，指的是你的淨資產（net worth），即你的資產減去你的負債，就是所有你擁有的東西（房地產、金融資產、現金等）減掉所有你欠別人的東西（抵押貸款、學生貸款、信用卡負債等）。問題是，我們一直以錯誤方式看待財富。我們假設愈多財富愈好，財富能解決我們的所有問題。我們也假設，財富成長意味個人消費提升。不幸的是，這只有在極端的情形下才成立。 擁有10萬美元的人，能夠負擔得起的生活型態與只有1千美元的人截然不同。但是，擁有50萬美元的人過的生活跟擁有40萬美元的人過的生活差不了多少，雖然，這兩人有著10萬美元的差距，他們可能在相似的商店購物，開同級車款，住類似房子。由此可見，財富帶給我們的享受水準並不是隨著每增加1美元（或1千美元）而上升，而是階梯式的提升。 由此觀之，財富的增加並非呈直線上升，而是階梯形狀提升，這階梯上的每一階，都對應著影響你的財務生活各個層面的一個財富水準。從你的消費模式，收入來源到投資策略，財富階梯上的每一階都大不同。這些財富階層分別是什麼？ ．第 1 階：＜1萬美元（約台幣30萬元）．第 2 階：1萬～10萬美元（約台幣30萬～300萬元）．第 3 階：10萬～100萬美元（約台幣300萬～3,000萬元）．第 4 階：100萬～1,000萬美元（約台幣3,000萬～3億元）．第 5 階：1,000萬～1億美元（約台幣3億～30億元）．第 6 階：1億美元以上（約台幣30億元以上） 這些財富水準以10倍為區隔，因為這對應了足以帶來生活型態明顯改變而需要增加的財富幅度。你可以在＜圖表I-1＞中看到不同財富階層及其對應的淨資產範圍。 圖表I-1　以淨資產來分級的財富階層 舉例而言，第1階是擁有淨資產少於1萬美元的人，第2階是擁有淨資產介於1萬美元至10萬美元的人，依此類推。 我們可以推論，在財富階梯上每向上攀爬一階，達成難度呈指數級上升，遠高於之前那階，這可解釋為什麼隨著財富階梯往上，全球每一層級的人數會逐步減少。舉例而言，＜圖表I-2＞是2023年時全球及美國的每一個財富階層的人口比例分布。 圖表I-2　全球及美國的各財富階層的人口比例 *備註：從美國資料推算而得 從＜圖表I-2＞可以看到，全球大多數人分布在第1階至第2階，每高一階，人數就更少。大約有15億的成年人屬於第1階（＜1萬美元），只有約3萬人屬於第6階（1億美元以上）。由於全球相當比例的財富集中在美國，美國的財富階梯上的人口分布整體向上偏移，美國多數家庭落在第3階（10萬～100萬美元），而非第1階或第2階。儘管分布比例向上偏移，落在財富階梯較低階的美國家庭數仍然遠高於落在較高階者，例如，約有5,600萬個美國家庭屬於第3階，只約有1萬個美國家庭屬於第6階。 由於少有人或家庭擁有如此龐大財富，有些人便曲解了財富的概念和財務寬裕的意義。若我們把美國的各經濟階級和財富階梯相對應，就能更清楚看出這點： ．第 1 階：底層階級：＜1萬美元（約台幣30萬元）．第 2 階：工人階級：1萬～10萬美元（約台幣30萬～300萬元）．第 3 階：中產階級：10萬～100萬美元（約台幣300萬～3,000萬元）．第 4 階：中上階級：100萬～1,000萬美元（約台幣3,000萬～3億元）．第 5 階：上層階級：1,000萬～1億美元（約台幣3億～30億元）．第 6 階：超級富豪：1億美元以上（約台幣30億元以上） 從這個角度，你可以開始了解到為何一些很有錢的人並不覺得自己富有，因為他們仰望更高的經濟階級或財富階層。第4階的人仰望第5、第6階的人，說：「我不富有，他們才富有。」儘管第4階的人是百萬富翁，卻負擔不起媒體或流行文化中描述的典型富豪所過的生活，那些屬於第5、第6階的人，確實能負擔得起搭私人飛機，擁有超級跑車。 從這個簡單的財富分級體系中，我們也能想像，你的財務策略會如何隨著你在財富階梯向上爬而有所改變。例如，從第1階晉升至第2階的策略，在本質上完全不同於從第5階晉升至第6階的策略。在本書中，我會依照這些策略所適用的階層來稱呼它們，例如，第2階策略指的是幫助你從第1階提升至第2階的策略。 這個財富分級法，也解釋了何以不同的理財專家給出的建議似乎相互矛盾。某甲可能說，預算規畫是財務成功的關鍵；某乙卻說，創業更為重要。誰說的才對？財富階梯告訴我們，他們兩人說的都對，只不過，他們建議的對象是屬於財富階梯上不同階層的人。 預算規畫對於落在財富階梯第1階的人可能管用，但對於第6階的人可能產生不了什麼效果，因此，可以把預算規畫歸類為第1階策略。同理，創立一個事業並擴大規模，或能幫助第6階的人累積更多財富，但對第1階的人可能不是正確策略，因此，經營事業被歸類為財富階梯上較高階的策略。就如同健身教練對肥胖的人和訓練有素的運動員提供的飲食及鍛鍊建議大為不同，財富階梯也將根據你目前的財務旅程所處階段，提供不同的理財建議。 因此，財富階梯是一種能統整各種財富觀點的架構，將徹底改變你對財富的思考與累積之道，一旦你領會了財富階梯的概念，將很難再用舊視角來看待自身的財務狀況。有句話說：「一旦你看到了它，你就再也無法視而不見」，你思維的改變將影響你選擇職業的方式、你承擔風險的態度以及你的整個人生。你將會了解，成功累積財富的人和未能累積財富的人，差別未必在於他們的工作勤奮程度，而是在於他們採取的策略，以及在哪裡投入時間與心力。所幸，你不需要再苦惱該把重點放在哪裡，財富階梯已經有解答。 我的故事 我在南加州的一個工人階級家庭長大，我的母親是貸款承辦人員，我的父親輾轉在各種工作之間，做過禮車司機、保險業務員等等。我年紀還小時，他們就離婚了，在我18歲前，他們宣布破產多次。 在這種的成長環境下，我沒有理財榜樣，也沒有可依循的路線圖，在錢財這方面，我得靠自己摸索。我是我們家第一個大學畢業生，而且不是普通的大學，我讀的是史丹佛大學──頂尖私立大學，在那裡，我遇到來自各種社會階層的人，許多人的背景跟我相差十萬八千里。 畢業後，我在訴訟顧問服務業展開職涯，和商界頂尖專業人士共事，有幾年間，我甚至和一群律師組成一支團隊。我現在任職為數千個客戶管理超過50億美元資產的黎索茲財富管理公司（Ritholtz Wealth Management），我也是個財經作家，之前寫過一本暢銷書《持續買進》（Just Keep Buying）。 因為這些經驗，我從每個角度看過財富，我接觸過財富階梯上每一階的人，我也分析過海量的財務資料──從聯準會的消費者財務狀況調查（Survey of Consumer Finances），到密西根大學的收入動態追蹤研究（Panel Study of Income Dynamics）等等，這些資料庫內含逾50年的數萬個美國家庭的財務資料。《財富階梯》這本書萃取我從這些研究中學到的，以及我自己的財務旅程的心得。 最重要的是，我因此建立了改變人生的財富──為我自己、我的家人以及全球各地成千上萬人。財富階梯是我發展出來的一套架構，幫助你達成相同目標。雖然，我本身目前並不是站在財富階梯的最高階，但我認識很多達到最高階的人，當中有一些是我的導師，一些是我的同事，一些是我在網路上結識的人，我看到了龐大財富帶來的益處，但也見到其陷阱。 本書既是一本指南，也是一則提醒，探討如何建立財富，以及提醒何時該懂得知足。我寫這本書的目的是想幫助你攀爬財富階梯，讓你的人生真正升級，剩下的唯一問題是：你準備好開始攀登財富階梯了嗎？ ☛ 《財富階梯：資料科學家為你打造，適用人生各階段的致富策略》好評熱賣中：博客來、誠品 {DS_BOX_41118} 責任編輯：高郁捷 核稿編輯：張勝宗 ...

我常聽人說：「我沒亂花錢啊，怎麼還是存不到錢？」 真相是——你的錢正在被一個看不見的怪獸慢慢啃食。它不會發出聲音、不會發通知，但它每天都在你生活裡出現。那就是：通貨膨脹。 當我第一次體會通膨的威力，是在早餐店。以前一杯豆漿15元、蛋餅一份20元；現在同樣的組合就要100元。薪水好像沒變，但荷包卻明顯變輕⋯⋯。 通膨就像空氣，隨時包圍著我們。你感覺不到它，但它的影響無所不在。它讓我們的薪水逐年失去購買力，也讓「努力工作就能致富」這句話，變成一種溫柔的錯覺。 如果你一年加薪3%，但通膨是4%，加薪不會讓你賺更多，反而是實質上變窮1%。通膨最可怕的地方就在於它「不痛不癢」，讓你在沒有感覺的情況下，被一點一滴剝奪財富。 薪水在倒退，生活在上漲 很多人把「物價上漲」當成商家貪心或政府失策，但我想告訴你：這其實是全球結構的結果。原物料價格、能源成本、供應鏈、人力市場——這些環節任一個震動，最終都會反映在你手上的發票上。 我以前也覺得，錢放銀行最安全。那段時間，我每個月努力定存，心想這樣總比投資安全吧？ 直到有一天我算了一筆帳：一年期定存利率1.5%，但那年通膨率是2.6%。 這代表什麼？代表我辛苦存的錢，表面上變多了，實際購買力卻變低。通膨就像一個沉默的稅收機器，讓「不理財」的人自動繳稅。這稅，不用立法，不用催收，卻無法逃避。 我們以為安全的地方，其實是最危險的地方。當我們什麼都不做、把錢放在帳戶裡看起來「穩穩的」，實際上是讓通膨怪獸每天咬掉一口，只是你沒感覺而已。 我常說，這是一場「安靜的破產」。沒有人會通知你，但10年後你會發現：你越來越努力，卻越來越不自由。 投資不是貪心，是自保 有一次我在演講上問聽眾：「你們覺得投資的目的是什麼？」 有人回答：「賺錢。」但我說，不。投資最重要的目的，是讓錢的成長速度比通膨更快。否則，你的薪水永遠追不上物價的腳步。投資不是冒險，而是抵抗。不投資，看似保守，其實是最激進的冒險。因為你在對抗的是整個經濟環境。 想像一下，如果你每年薪水成長2%，但生活成本成長4%，那麼就算你努力加班、接案、副業，也只是在補上被通膨偷走的那2%。 當然，我不是要你立刻買股票、炒幣或追高基金。真正的投資，是先理解遊戲規則。先搞懂利率、通膨、貨幣政策，然後再選擇適合自己的節奏與工具——這樣你才不會被市場的情緒帶著走。 靠薪水的時代正在結束，靠資產的時代才開始 上一代人能靠努力、靠存錢、靠穩定工作買房、養家但我們這一代，面對的是「低利率、高物價、薪水停滯」的現實努力仍然重要，但「只努力」已經不夠。因為努力賺來的錢，會被通膨吃掉；只有讓錢學會「自己工作」，你才有機會不被時代拋下。 投資不是一夜致富，而是一種長期抗通膨的生活策略。你可以從最小的金額開始，ETF、基金、債券、外幣、房地產、甚至提升自己的專業技能——只要能讓錢的成長速度超過通膨，你就在往自由的方向前進。 通膨不可怕，可怕的是你沒有意識到它的存在。它不像地震颱風那樣劇烈，卻比任何災難都持久。你今天沒做選擇，明天它就替你做了選擇——那個選擇，通常是讓你變窮。 這不是一場投資比賽，而是一場時間競賽。你不需要比別人快，但必須比通膨快。當你懂得讓錢成為夥伴，而不是只依靠勞力，你就不再是那個被怪獸吃掉的受害者，而是能駕馭風險、掌握未來的人。 ＊本文摘自感電出版《學校沒教的通膨真相》 {DS_BOX_40339} 責任編輯：倪旻勤核稿編輯：陳芊吟 ...

網路上教人增加儲蓄的方式有很多種，譬如333存錢法、365存錢法、信封存錢法、零存整付存錢法等，將其簡單的分類...

新的一年，想要挑戰自己的存錢能力嗎？不論你原本就有計畫存錢，還是覺得找不到存錢方法，非常推薦你可以一起來玩這個存錢遊戲，強化自己的存錢動力！ 去年分享這個存錢遊戲時，得到很多人的迴響。更棒的是，隨著2014年52週結束，好多朋友都來分享自己挑戰成功的故事，而且有的人用台幣，有的人用港幣、馬幣，金額也是從基本的10元起跳，到一次跳30、40元的都有！ 所以，今年你打算多存下多少錢？2015年的開始，一起來玩52週存錢挑戰吧！非常推薦跟周圍家人、朋友來場友誼比賽，互相激勵！...

三大實戰策略：科學存錢法 如果也想加入報復性儲蓄的行列，具體該怎麼執行？...