預算怎麼估，退休後不綁手綁腳？先懂「未來折扣率」解除心魔

預算控制常常讓人覺得綁手綁腳。雖然我退休後是依照三％法則來掌握每年消費，每月初也會結算上個月是否有超支，看起來相當有紀律。

不過，即便如此，我在二○二三年的退休金提領率仍超過 五％。從這次「超支」的經驗，我也深刻感受到：為什麼我們常以為退休後只要省省過就好，但實際情況卻沒有想像中容易？而那些超過的消費，真的一定能換來快樂與滿足嗎？

所謂「未來折扣率」，指人往往低估未來的價值，更看重眼前的快樂。

當下：享受旅遊、聚會，心想「現在不玩更待何時」、「都這年紀了，還節制什麼」。

未來：忽略長照、醫療費用，以及可能超過預期的壽命。這些遙遠的事，很難感同身受，於是被輕易忽略。

有些退休族難以接受「不再有職稱、不再有收入」的現實，於是透過維持高消費水準來填補落差。例如朋友們都贊助孩子房子的頭期款，甚至直接送房子，會讓人覺得「我是不是也該給？」或是出國時拚命購物，深怕被看作「寒酸」。

有些人對退休所需的花費缺乏概念，或過度高估儲蓄能撐多久；也有人天性樂觀，覺得「不用想那麼多，人算不如天算」，結果容易過度花費。

我真的要非要做到完美不行嗎？三明治世代常有一種「不能出錯」的完美壓力，想對每個人都負責。

把選擇當作「階段性」不是不做，而是排好順序做到哪裡。

其實，不一定要全額幫孩子買房，也可以只給頭期款或短期補貼；旅行不必環遊世界，也可以是分期小旅行；裝潢也可以局部，不必大翻修。

不必執著於每件事都要做到盡善盡美。感到疲憊時，不妨隨緣，邊走邊看。人生無常，即便真的把所有想做的事都完成了，在離開的那一刻，是否就一定會覺得「我的人生比別人更值得」呢？別陷入「非全有即全無」的糾結。沒做到滿，也不等於什麼都沒有。

練習只在能掌握的範圍內努力，對於無法控制的部分，學會放過自己。試著欣賞自己——在有限的條件下，仍能做出最智慧、最合宜的選擇。

多，真的那麼重要嗎？「現在不玩，以後玩不動」這句話聽起來簡單直覺，但有想過嗎—每年去旅行五次，真的比一次更好嗎？

如果旅遊回來，只是多了幾句聊天話題，像是：「那裡我也去過、那個真的好好吃。」在這個大家都去過很多地方的時代，其實也不稀奇。村上春樹《海邊的卡夫卡》中，主角在瀨戶內海小島上帶著孤獨進行自我試煉，那種「自我放逐式的心靈之旅」提醒我：當預算有限，不必拚次數；把時間放在事前閱讀與事後梳理，反而能把旅程「做深」。

回到自己的例子：我曾一時失心瘋買了兩支熱門拍照手機，最後幾個月後就賣掉一支。對我而言，「多」只讓腦袋打結；留一支，鑽研到位，反而更有成就感。

拒絕「社會廣告」
找到不花大錢的快樂方式

不同文化都有「集體廣告」：

日本人：不給別人添麻煩，電車上不講電話、加班到很晚才離開，甚至生病也要道歉。

美國人：努力追求夢想，名校、好車、好房是「美國夢」，失敗被視為個人問題，成功則是應得的獎勵。

韓國人：真正愛自己的人要「投資外貌」，保養步驟越繁複越被視為「愛自己」，素顏出門則像是「不尊重他人」。

我們也一樣被這些「隱形廣告」影響。例如：看見別人幫孩子買房，就覺得自己也該做；看到朋友常出國，就懷疑自己是不是太節省。

可是冷靜想想：一筆錢撒下去，真能解決孩子所有人生難題嗎？孩子會因此心懷感激？其實更難、更重要的，是時間的投入，因為真正能建立深厚親子關係的是陪伴與支持。而能看見孩子靠自己的力量站起來，才是父母最大的安慰。

旅行也是如此：你是真的發自內心嚮往某個地方，還是因為臉書和朋友的聊天話題「大家都飛來飛去」才覺得自己不能落後？

我常在演講結束後順遊一個小景點。記得有次在台中講完課，我在苗栗高鐵站下車，臨時包了一位熱情司機先生的車。他帶我去通霄落日平台看夕陽，又繞去海邊小漁港。短短幾個小時，卻是一段意義深刻的小旅行。

我最後把那天的講師費分享給他，錢因此有了溫度，而他也開心的說可以早點回家陪老婆吃晚餐。

那一趟小旅行讓我明白：快樂不一定要花大錢。它可能來自一場不期而遇的交流、一個剛好的夕陽、一段自在的陪伴。

退休前是財務的累積，退休後要開始花這筆累積的錢，這是需要調整的心理轉換。

所以，別被「社會廣告」綁架。問自己：對我真正重要的是什麼？

等到人生最後一天，我們在意的會是「出國幾次」嗎？還是與家人之間曾經並肩克服難關的記憶？

重點不只是結果，而是過程中，彼此相伴、共同成長的那些時光。

並不是要你一味的對抗社會風氣；如果那些確實是你真心想做的事， 重點不是「不做」，而是先排順序、看自己能做到哪裡。

先依「三桶金法」把資產按時間與用途分類——短期現金桶先備好，其餘願望再分為享受與夢想兩類，逐步完成：

．中期備用桶：享受人生基金。提撥合適比例放在這裡，再盤點身體健朗階段想完成的清單，例如幾趟「一定想去」的旅行、居家裝潢等，都先預留在此桶。

．長期增值桶：人生理想基金、醫療照顧準備金。設定十 年期的目標，如為孩子準備到多少、為自己預留多少照顧基金。以股票型ETF等具長期成長性、風險分散的工具為主。同時與孩子討論，這段時間他能如何為自己的未來負責。

到了十年檢查點時，再把這筆資金區分：可動用於「夢想費用」的部分取用，其餘繼續長線增值，以支應長照、醫療等需求。

以這種階段性方式安排，讓「現在的我」與「未來的我」不再對立：想做的事不是不做，而是在可控的節奏裡逐一完成。

與其陷在焦慮裡，不如開始動手做一點點事情。像是：查找相關資料、列出個人預算、釐清「三桶金」的短、中、長期財務安排、試算四％法則的提領率。

這些動作能讓你逐漸縮短「知道要做」與「真正去做」之間的落差。

如果發現資金真的不夠，別停留在擔心，而是務實的去找斜槓收入或兼職工作，增加現金流。這樣一來，不只財務更有彈性，心理上的安全感也會大幅提升。