大發信用卡，不見得大賺

近年來，信用卡在各家發卡銀行的積極促銷下，市場發展極為迅速。除銀行發行的信用卡外，百貨公司卡、貴賓卡、會員卡、ＩＣ卡、聯名卡百家爭鳴，希望能透過發卡來進一步吸引客戶，並更深入分析客戶情報，以達到提升營收與市場占有率效果。但上述信用卡或簽帳卡的發行是否真能有助於營收的提昇呢？我們似乎可由日本的例子得到一些啟示。

根據最新一期《日經商業週刊》報導，在日本，除了百貨公司之外，汽車、航空 、通信、餐廳、出版社等也都紛紛加入發行信用卡的行列。各家似乎都已變成折扣站的競爭，事實上對於佔有率的擴大貢獻並不大。以百貨公司的例子來看，日本的大型百貨公司幾乎每一家都有自己的簽帳卡，三越一百四十八萬張、伊勢丹一百四十五萬張，而高島屋更高達三百二十萬張。當然吸引消費者辦卡的優惠就是購物折扣，主要分為在付帳時當場享有折扣，或是累積點數後交換提貨券等兩種方式。以現狀而言，日本的百貨公司所提供的折扣在二％至一○％之間。除購物享折扣外，大丸百貨甚至推出「來就送點數」的優惠，企圖以不同的優惠內容吸引客戶上門。

事實上因為這些優惠而辦卡的消費者也為數不少。根據日本通產省的調查，去年發卡數與簽帳金額的成長率中，以流通業居首。但諷刺的是，發卡雖能增加來客數，不過用卡簽帳的金額越高代表利潤也就越薄。對平常利率只有一％至二％的百貨公司而言，實在是一個不小的負擔。以日本高島屋為例，去年因點數優惠而使營收增加了五百億日圓，但因而滋生的販賣費用與一般管理費用卻增加了五十九億日圓，導致盈餘反較發卡前減少的矛盾現象。