前陣子有個朋友來信,述說一年多前所建議將貸款還清的策略幫助很大,也幸好當初有把多餘資金先拿去還掉貸款,而非用做其他用途。如今在還清貸款後無債一身輕,這感覺真的是嘗過之後才知其中甜美。

也因為愈來愈多人跟我分享清掉負債的成果,激勵我把零負債觀念分享給更多人,進而寫下這8個守則。我覺得它們受用一輩子,將來我也會傳給後代,無論你目前看待債務的想法是什麼,都希望你能一同思考,讓自己提前擁抱零負債的人生。

守則1:支出始終要小於收入

這條當然是「黃金守則」,如果能始終維持支出小於收入的現金流,那幾乎不可能會掉入惡性負債坑洞裡。不過我要提醒,工作收入或許會因加薪由少變多,但若沒有好好規劃退休後的收入來源,只靠著提領存款過退休生活,那麼負債風險並非完全消失。

守則2:用最快的時間降低貸款利息

目前貸款繳交方式大多是「本息平均攤還」,只要愈早還本金,後面所繳的利息就愈低。因此就算你無法在短期內還清全部的貸款,還是要努力提前還部分本金,減少利息支出,讓每月的收支現金流愈來愈多。

守則3:養成「先存錢,再購物」的習慣

我們已經活在能夠輕易借到「未來錢」花用的時代,信用卡或信貸都能讓我們預支未來的收入先花用,卻也讓許多人被債務纏身。養成有多少錢就花多少錢的習慣,先存錢再購物,不然未來的你就沒錢可花,外加沉重的債務負擔。

守則4:看清現代金融工具的信用陷阱

每個世代都會有新奇的金融工具不斷產生,也都藏有不同的信用陷阱,比如信用卡是現在最盛行的金融工具,其發明時間也才短短半世紀左右,卻已造成許多人信用上破產。所以在使用新的金融工具時,都要盡可能先了解其中的信用陷阱,才能保護自己的財富。

守則5:學會用短期預算規劃長期目標

這輩子總會有幾個夢想需要透過金錢才能實現,而且也不是短時間就能存到。學習將大金額的財務目標切割成每月要存下的小錢,再利用預算分配的方式一步步存下來,等到夢想需要實現的時候,就不需要透過貸款的方式才能完成了。