不理財又想變有錢？最多只能擁有一張信用卡 + 兩個銀行帳戶

提款卡只要一張就夠了

你的錢包，該不會塞滿了紙鈔以外的東西而變得鼓脹不堪吧？金錢是不會回到這種居住環境不佳的錢包來的，因此需要立刻加以整理。

規劃錢包必須由整理開始，也就是從丟棄東西開始，接下來再考慮收納的方式。首先，把錢包的所有內容物都拿出來，概略分為「現金」、「準現金」與「其他」三大類。

所謂的「準現金」是指能像現金一樣使用的物品，例如銀行或郵局的提款卡、信用卡、電子錢包、現金券（圖書禮券、商品券）等。

錢包只能是「現金」與「準現金」所居住的家。除此之外的物品，請移到別的地方保管，或是丟棄。

其中特別讓人難以判斷的，我想也許是「準現金」的處理方式。

擁有複數提款卡（＝銀行帳戶）的人，如果能將卡片整合為一，管理起來也會更為輕鬆。如果擁有數家銀行帳戶，在哪裡、何時、提領了多少金額？提款時的現金狀況為何？等事項變得難以掌握，管理起來十分麻煩。

此外，要掌握複數銀行帳戶的餘額也非常困難，會發生「原本以為有錢但其實沒錢」的狀況。

在換工作或是搬家等人生的變化期，確實會有銀行帳戶的數目變成複數的情況，因此需要多加留意。目前沒有使用的銀行帳戶，請先確認是否有利用該帳戶自動扣繳，然後將其結清關閉吧。

順便一提，日本的靜止戶裡，有總金額高達530億日圓的「寶藏」沉睡其中。全日本二十歲以上的人口數為1億480萬人，也就是說一個人平均可以分到506日圓。也許在你的靜止戶頭中也沉睡著寶藏，請關閉沒有使用的銀行戶頭、將這些寶藏拿回手中吧。（靜止戶指的是十年以上未經使用、存款餘額在1萬日圓以下的銀行帳戶。上列靜止戶總金額為2010年度的政府調查結果，不含郵政儲金、農漁會等金融機構之金額。日本的人口數則是總務省統計局2012年5月的確定資料）

分為「日常生活用」與「儲蓄用」兩個帳戶

剛剛提到應該整合為一的帳戶，我將其稱為「日常生活用帳戶」。

應該將薪資轉入帳戶，然後將離公司或住家近的銀行帳戶等，對自己最為方便的銀行帳戶設定為「日常生活用帳戶」。

薪資應該轉入「日常生活用帳戶」，租金、水電瓦斯費、電話費、網路費等費用也應該利用這個帳戶自動扣繳。這些費用如果都要到便利商店去繳納的話很麻煩，應該辦理每月由銀行帳戶自動扣繳的手續。

也就是說，如果金錢的轉入與自動扣繳都彙整在一個銀行帳戶的話，基本上放入錢包的提款卡只要一張就綽綽有餘了。

雖然我說「要放進錢包的提款卡只有一張」，不過除了「日常生活用帳戶」之外，請再多準備一個另外的帳戶。

這就是「儲蓄用帳戶」，是存放每個月累積下來的儲蓄金額的場所。設定由日常生活用帳戶自動轉帳，每個月都將現金從日常生活帳戶移轉至儲蓄用帳戶。

而自動轉帳的金額，應該以「如果是這個金額，之後不會因現金不足加以挪用、在毫無勉強的狀況下可以存下來」的金額為標準。自動轉帳日設定在發薪日的次日就OK了。

總之，最初以絕對不會挪用的最小金額轉存儲蓄帳戶，能控制支出之後，再逐漸增加轉存金額即可。

當然，儲蓄帳戶的提款卡不會放入錢包，如此一來就能輕鬆保持帳戶內的餘額。

我推薦利用證券商的證券帳戶作為儲蓄用帳戶，不僅利率較銀行帳戶高，也能為將來的投資佈局做準備。

不帶信用卡

信用卡的優點是，即使現在沒有錢，也能透過分期付款或紅利點數折抵的方式，立刻購入想要的物品。

在網路購物的時候，信用卡也非常方便。人在家中坐，購買的重物也會自動送到家門口。一個按鍵就能輕鬆購物，就算購買的物品送到府裡，也許有人會就這麼原封不動地把東西給擺著吧。

我非常能夠理解使用信用卡購物的心情。但是，信用卡會麻痺我們使用金錢的感覺。因此，不必要的物品會在不經意的情況下購入。如果不徹底防堵花費支出的缺口，不論到何時都無法存到錢。

儲蓄金額近乎於零的人，「不帶信用卡」乃是基本原則。

在實體店舖消費購物時以現金結帳；網路購物時則利用銀行匯款、貨到付款、超商付款等方式。如此，即使不用信用卡也能購物。

換句話說，這些方法能促使我們有真正使用金錢的感受。在存款金額達到某個程度之前，請將信用卡逐出錢包之外。

針對電子錢包（卡片型式），也請用和信用卡相同的方式來處理。在突破零存款的情況之前，不使用電子錢包。不過，考慮到付款時必需準備零錢的麻煩，每次在電子錢包內存入兩千日圓的小額儲值，是可以接受的實務做法。

我認為，存款金額必需達到每月淨收入十個月份的時候，才有資格使用信用卡。

不過，所持有的信用卡張數僅限一張。保持錢包中的卡片張數不增加，我推薦選用可以一卡多用的信用卡。

例如說，在信用卡的功能之外，有可以當作悠遊卡使用的捷運系列信用卡、或是點數回饋比率高的集點型信用卡等。我自己因為需要出差的工作很多，使用的是「JCB+悠遊卡+日本航空（JAL）」的聯名信用卡。此外，水電瓦斯費、手機通話費等，若設定為每個月從信用卡扣繳，就更易於累積紅利點數。

丟掉集點卡與折價券

錢包是現金與準現金居住的家。除此之外的物品，應該全部將其逐出錢包。

不該出現在錢包中的代表性物品包括：集點卡、折價券、掛號證、健保卡、駕照、OK绷、累積點數明細表、計算紙、御守、籤詩等。

其中特別讓人討厭的，應該就屬集點卡與折價券了。我想也許在各位的錢包中，都有好幾張根本沒在用的集點卡或集點券吧。

我自己也曾經將許多集點卡放在錢包中。不過，到家電量販店購物、從錢包中拿出集點卡的時候，店員卻對我說「雖然裡面的點數可以扣抵1千9百日圓，但已經過了扣抵期限了」，我腦海中的「點數神話」也因此而崩潰。

回想起來，「能夠靈活運用購物集點」這件事根本沒發生過。就算累積了點數也只能扣抵微薄的金額；折價券也是，「想用的時候早已過了使用期限」的狀況經常發生。

聽說有人的錢包中，光是集點卡與折價券就有48張，這真是太會收集了。不過想到要從48張之中找到自己所需那一張的麻煩、還有在一旁等著的店員與在身後排隊的客人的不耐煩，應該會讓人感到不寒而慄吧。

如果持續讓集點卡佔領錢包，要累積點數也得花費相當的工夫，優點實在是很少。請停止「為了累積點數，反而產生了購物上的浪費支出」如此本末倒置的行為，這只是受店家的行銷招數所惑罷了。

因此，我除了每個月一定會光顧一次以上的店家，其餘的集點卡或折價券都會全數丟棄。

使用頻率高的集點卡，因為有助於實行節約，留下來也OK。若以一個月會使用一次以上為基準來衡量，我的錢包裡剩下的集點卡僅有兩張。丟掉其他的集點卡不但令人心情輕鬆，也可從結帳時尋找集點卡的麻煩中解放出來。反正都存不到點數，找卡片的時間反而變成一種浪費。

如果能做到這種程度，錢包的內容物也會變得清爽整齊，不知為何會有一種變身為有錢人的好心情。

我雖然丟棄了許多集點卡，但有一部分的集點卡被我移放到卡片夾中。是對開之後可以收納四張卡片的卡片夾（要隨身攜帶也十分方便）。一年之中僅會使用數次的卡片、不能丟棄的卡片等，就收納在這個卡片夾中。

舉例而言，儲蓄用帳戶的提款卡、開戶券商的卡片、掛號證、美容院的卡片、家電量販店的集點卡等。無論如何都無法丟棄集點卡的人，請先將所有的卡片移至卡片夾，經過半年之後再度檢視，應該就能判斷自己應該丟棄或使用哪些卡片了。

代替身分證明文件，有許多人會將駕照或健保卡放在錢包中吧。

駕照是開車時所需的證件，因此我將其放在車內（當然也有車內物品遭竊的疑慮，請依照自身情況判斷）。另外，健保卡則夾放在行事曆中。不管是駕照或是健保卡，一年內大概都只會用到一次左右，因此我不會將它們放在錢包裡。

無論如何，首先將錢包內的所有物品拿出來，然後請徹底堅守「現金與準現金之外的東西不能放入」的原則。放進錢包裡的卡片，應該以提款卡一張、電子錢包一張、集點卡一∼三張，合計五張以內的情形是最理想的。

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