讀者提問:

我們夫妻最近剛簽約買了生平第一棟房子,總算圓了買屋夢。但是碰到銀行貸款人員詢問要不要寬限期時,夫妻兩人意見就不一樣。我覺得可以用寬限期呀,這樣初期負擔不會那麼大。妻子覺得既然要背債,就趕快把房貸還一還,無債一身輕。請問哪一個比較有道理呢?

子房觀點:

回答這個問題之前,我想請每個讀者先自己回想一下。每當接到銀行專員電話行銷,告知你有優惠貸款的通知時,在目前生活財務無虞的前提下,你當下的反應是什麼?以下有兩個選擇:

A:回答「不需要,謝謝!」然後隨即掛掉電話。
B:回答「噢,這樣呀?利率是多少?」稍微花一分鐘了解內容。

如果是屬於前者,我建議這樣的讀者們,貸款不要用寬限期,趕快把房貸還清。如果是後者,才有正確使用寬限期的觀念。

怎麼說呢?寬限期基本是就是一個「套利」的觀念。套利的意思,就是借利息較低的錢,去賺利率較高的收入。比如說,有一檔基金投資報酬率每年可達5%,你借了年利率3%的錢去買這檔基金,算下來你每年可以「套」出2%的報酬收入。

紅色子房用最簡單的算術舉例:今天甲借給乙1000萬,借款10年,倘若不計利息,每年乙要還給甲100萬。

如果甲跟乙要每年2%的利息,乙除了每年要還給甲100萬,第一年還要補20萬利息(1000萬*2%)給甲,第二年除了還甲100萬外再補18萬利息(剩900萬*2%),第三年除了還甲100萬外再補16萬利息(剩800萬*2%)。單看利息,這樣三年的利息加總共計54萬。

但如果甲給乙三年寬限期,每年只要還息不還本,乙第一年要還給甲利息20萬(1000萬*2%),第二年的利息也是20萬(1000萬*2%),第三年的利息也是20萬(1000萬*2%)。本金不動,這樣的利息加總共計60萬。

上述兩種情形,「有寬限期」比起「沒有寬限期」,利息加總多了6萬,代表什麼事發生?