讀者提問:

我今年28歲,有一個明年即將結婚的男友。我男友30歲,明年博士畢業,雖然他也有想繼續出國發展的打算,但既然要結婚,雙方家長也建議我們考慮買房子,同時願意出約共計200萬的頭期款。但我們算算目前房價這麼高,在北部買房真的很有壓力。也有朋友建議租房子就好,但父母一直說付租金不如付房貸。我們目前收入還不算穩定,到底該租房子還是買房子呢?

子房觀點:

對於年輕一族,我認為買房子或租房子這件事情,考量的是人生的「機會成本」。

房價是相對的。房市景氣的時候,還是有機會找到便宜的房子;房市不景氣的時候,還是有很貴的地區。但不管怎麼說,房子對一般民眾來說,都是一項高金額的購買行為。

因此,該租房子還是買房子,首先要決定的是,要不要在現階段做這樣的購買行為。

以我們到某風景勝地騎腳踏車為例,你可以選擇在當地租腳踏車來騎,雖然騎起來可能不是最舒服,但也可以短暫享受單車悠遊的快樂。你也可以選擇運自己買的高級腳踏車過去騎,甚至從家裡一路騎到目的地,但是得沿路小心照顧你的愛車,或者為了到目的地忍受騎一段艱苦的路程。因此,若堅持騎自己買的腳踏車,最後可能大部分時間都在附近某固定風景區域騎車。

同樣的,在人生的旅程中,你可以選擇到很多城市體驗不同工作與生活,這個時候「房子」不是主角,當地工作生活體驗才是主角,所以在預算有限的情況下,其實租房子就可以了。但如果你決定在某城市長住,買一個喜愛的房子,搭配自己喜愛的裝潢設備,這時候「房子」成為主角,但你的生活可能也就此「落地生根」。因此,才會進一步有學區、通勤、社區關係等等考量。

先把「人生居住遷徙選擇權」掌握在自己手中,不要為了「付租金還是付房貸」的數學問題決定買房子,這是我第一個建議。

但是,數學還是可以解釋人生的「機會成本」。

比如說,一棟價值1000萬的房子,自備款200萬,貸款800萬,貸20年。若以 3%年利率計算,每月本利攤還要負擔約4.4萬。等於夫妻兩人總月收入最好在10萬以上,否則未來生活會很辛苦。

但是,200萬也可以去國外發展,爭取國際研究工作,也許有取得國際高水準薪資的機會。

若以價值1000萬的房子住宅租金報酬率2.5%計算,租金每月只要2萬。比較原本每月4.4萬的要繳的房貸,每月可以多出將近2.4萬元拿去投資自己,這樣的發展也可能爭取更好的工作,更好的所得。

寧可「有錢沒房」,也不要「有房沒錢」,這是我的第二個建議。

第三個建議可以從置產行為來看:

人生很多東西是用買的。有些買了可以保值,比如房地產、金飾珠寶、名錶等,有些買了只會漸漸折舊,比如汽車、3C用品等。

但人生很多東西是不能用買的,比如親情、朋友關係等。你可能為了買房搬到偏遠郊區,無法常常與年邁父母互動;你可能為了買房搬到新興重劃區,離開了以往幾乎每隔兩三天就一起吃飯的好友。

房地產這東西,如果觀念與眼光正確,的確買房自住可以保值又增值。但是要想想的是,即使未來賺到了錢,會不會現在失去了什麼?

對年輕人來說要思考的是,有哪些事,現在不做,即使以後有財力,可能也無法做了。

如果想想可以兼顧沒有遺憾,看到真正喜愛的區域與房子,就放心把資金壓在房地產,做個快樂的「擁房一族」吧!