過年期間,一位同學問我要怎麼理財才能每個月多出一萬元。這同學其實擁有不錯的工作,平時也省吃儉用,收入應該是夠用才對,因此我也很好奇為什麼他會有一萬塊錢的財務缺口,需要透過理財的方式來補足?

細談之後才發現,原來是他開始工作之後,他的父母就要求他每個月給固定一萬元的孝養費,認為這是養育栽培他長大成人應該要有的回饋,而我同學也樂於給父母這筆孝養費,一來是他的收入負擔得起,二來是他也認為報答父母的養育之恩,合情合理。

不過在他的二兒子出生之後,情況開始有了不同,即使他的收入不錯,但是扣除生活支出、房貸、兩個子女的褓姆費、教育費用之後,還要再負擔孝養費,其實已經有點緊繃,但是他也知道小孩真正花錢的時間還沒到,希望趁現在先存一些教育費用,可是卻力不足心,而唯一能動的,除了把房子賣掉,從付房貸變成付房租,不然就是減少或停止孝養費。

父母親很缺這筆孝養費嗎?我同學說,他父母一直都有「養兒防老」的觀念,認為把兒子栽培成材,以後靠兒子養就好,所以在我同學身上的確砸了重本栽培他,但是卻沒有為自己的退休生活做什麼財務上的規劃,雖然老人家還有幾年才退休,而且也有退休金可以領,不過只靠退休金恐怕不太夠他們生活支出,而且就算不缺生活費,在老人家的觀念中,要跟他們在孝養費討價還價,恐怕就先背上不孝的罪名了。

就像是許多人唸完研究所之後,才發現其實學位在人力市場上已經不值錢了,很多父母大概也是等自己的子女完成學業出去找工作之後,才發現原來自己苦心栽培的兒女,薪水可能低到連自己都養不起,也不敢再奢望什麼「養兒防老」了,或許不要退休後養老還要防兒女來瓜分自己的退休金,就算是好命了。

要在孝順父母以及栽培子女之間做出抉擇,這的確是個難解的問題。我老實跟我同學說,除非本金夠多,例如賣了房子之後,有個五百萬可以投資,不然很難靠投資就每個月多出一萬元的收入,而且投資一定有風險,收益也不見得都很穩定。最理想的情況還是想辦法讓自己加薪,如果夫、妻都能加薪五千,問題也就解決了。

不過我也問我同學,他想栽培自己的小孩,也是因為「養兒防老」,希望小孩長大之後可以報答自己嗎?他說:「不是耶!我覺得其實退休之後的生活是自己的責任,應該要自己規劃、儲蓄、投資和準備,栽培子女是基於我對他們的愛,我希望我的子女更好,而不是想要他們來養我。等他們長大之後,也有自己的人生和家庭,我已經可以體會對自己的老婆和子女盡責壓力已經很大了,如果還要他們來負責我的退休生活,反而覺得是我自己不負責任了。當父母之後,我才發覺父母對小孩的付出真的可以是不求回報的。」