我們常常可以在社會新聞看到許多中低收入戶的家庭,因為主要的經濟支柱發生車禍等意外而去世,導致原本就拮据的家庭更加陷入愁雲慘霧。其實這種情況往往就是最需要保險的,但是這些家庭卻往往沒有買保險,一來是生活支出已經很緊縮了,幾乎沒有錢可以再買保險,二來是對於幫助這些家庭有意願的保險業務員也不多。

我們先來算一下保險的成本。對於一位30歲的男子,10萬元的一年期壽險保障,成本是多少呢?在查詢了「台灣壽險業第四回經驗生命表」之後,可以得知每一萬名30歲男子,一年內的死亡率約為14人,如果每個人去世之後獲得10萬元的理賠,則總共要140萬元,平均分擔到一萬名保戶,則每位保戶至少應該繳付140元的保費。

所以從不同性別每個年齡的死亡率大概就可以推出保費大概是多少,而如果再考慮到保險公司的營運成本、壽險業務員的佣金收入等,再加上三成左右大概就是我們所看到的保險費率了,也就是說10萬元的壽險保障,一年繳費大約是182元左右。

我想對許多拮据但還有點餘裕的家庭來說,每天花一塊錢來換取20萬元的壽險保障,應該是一個可以考慮的選項,而這20萬元在發生事故之後對家庭的重要程度不言可喻,只是364元的業績,恐怕對保險公司和業務來說,食之無味,而動不動就以百萬為計價單位的理財達人也不屑一顧。

事實上,壽險公會對這個最需要保障照顧的族群,鼓勵各家保險公司能夠推出所謂的「微型保單」,保費不貴,投保的保額有上限30萬元,險種也很單純,只有傷害險(意外險)和定期壽險。

以台銀人壽的微型傷害險為例,30萬元的保額,每年的保費為192元,其實保費未必比產險公司的意外險低很多。同樣的,富邦人壽的一年定期微型壽險,30歲男子的每萬元保額為18元,也同樣只比市面上的一年期定期壽險稍低而已。但是可以只買10萬或30萬,則是微型保險的優點,因為對經濟弱勢的家庭來說,一次要買到100萬可能就有難度了。