最近很紅的一部日劇《月薪嬌妻》,講的是一位單身男工程師,聘請一位女生做家務清潔的工作,後來女主角沒有住處,男主角希望女主角可以繼續工作,於是雙方協議假結婚,也因為並不是真的想要結婚,所以一切低調從簡,但是必須說服家長,於是就提出了一個統計數據,日本辦理結婚登記的新婚夫婦,大約有三成不辦結婚儀式。

我很好奇,真的有這麼高嗎?至少我周遭的親朋好友,幾乎都有舉辦公開儀式。所以我去找了資料,發現日本的確有不少人不辦結婚儀式,或是盡量從簡,數據是:

大約兩成的新人不辦結婚儀式
大約四成的新人只舉辦簡單的儀式

原因則是:

為了新生活而省錢(67%)
新人自己不喜歡大型活動(48%)
準備起來很麻煩(45.6%)
覺得太過浪費錢(39.7%)
只想跟叫得出名字稱謂的親友舉辦小而溫馨的儀式(38.1%)

在《月薪嬌妻》中,讀心理系的女主角認為除了統計數據以外,不妨從「心理」的角度說服雙方的父母親:「如果他們覺得是我們兩人的其中一方強行決定的,另一方的父母就會不開心,所以我們要強調這是我們兩個人的決定。對我們而言,最重要的,是能夠生活在一起,沒有舉行結婚儀式或訂婚宴的必要,這是我們兩個人的決定。比起在儀式與宴會上花錢,存起來更好,這是我們兩個人的想法。我們兩個人開始新生活之後,就不打算再依靠父母的錢,我們都這麼認為。」

過程中,當然也有家人質疑,認為儀式是為周遭的人舉辦的,不過主角回答:「比起叫來那些不怎麼熟悉的朋友,舉辦像盛大的祭典一樣的婚禮,我們更想靜靜地、簡單地珍惜我們的生活。這是我們兩個人憧憬的生活。」這樣的說法,終於獲得家人的認同:「我贊成,如果只是為了周遭的人,那就沒有舉辦的必要了。」

只是,就像我前面所說的,周遭的親朋好友,只要結婚,幾乎沒有不辦儀式的,差別可能只在於簡單或隆重,金額很小或很大而已。的確,結婚畢竟是人生大事,一輩子可能就這麼一次,而且是在人生最顛峰的狀態,男的帥、女的美,男生小腹還沒大,女生皮膚還沒皺,自然應該好好把握,多拍一些跟平常長相很不一樣的照片,趁這個機會去不太可能去的地方蜜月,然後在大飯店裡面當個幾小時的公主與王子。

然後,可能幾十萬或上百萬就這樣花出去了,出社會之後所存的錢剛好結婚一次用光光。這些錢花了,好處是不會終身遺憾,不會老是惦記著「早知道我結婚的時候就…」

可是,這個「不遺憾」的代價相當大,甚至巨大到可能換來另一個遺憾。因為,一筆錢,放在適當的地方,就會不斷的成長,而且是複利成長。

知道嗎,30歲的時候結婚,如果省下50萬元,投資在指數型基金或ETF,到了65歲退休的時候,就會累積到500萬元!真的假的?怎麼做?

以投資台股為例,證交所現在提供最早的加權總報酬指數是2003年年初,當時的指數為4,524.92點,到了2016年底,已經成長到了15,256.22點,算下來是14年累積成長237.2%,年化報酬達9.06%,即使中間歷經過金融海嘯。

如果投資美股,報酬可能更好一點。最近剛出爐的巴菲特給股東的信,巴菲特就拿自己的投資績效與S&P 500指數相比,在1965年到2016年這52年間,巴菲特的波克夏公司股價年化報酬率為20.8%,而S&P 500指數的年化報酬率為9.7%。

換句話說,長期投資的話,9%左右的預期報酬其實是合理的。但是這不實際,因為我們還需要扣除通膨的影響,才是真正獲得的購買力成長。所以如果以2.2%的年度通膨率來計算,則股市合理的預期報酬其實是6.8%。以這樣的報酬率複利成長35年,資產的購買力將會成長為原來的十倍。也就是原本有50萬元,會變成500萬元。

你需要做的,就只是買進指數型基金或ETF,然後長期持有,拿到配息馬上再投資,等待35年,就可以了,不需要預測高低點,也不需要選股擇時。

退休後的500萬能做什麼呢?想想看,如果你現在家庭的年支出是50萬,等你退休後,也維持50萬的年支出,這等同現在500萬購買力的資產,就可以讓你的家庭過10年的生活。

當然,你也可以在退休後繼續投資,而不是賣掉所有ETF或基金變現。假設你退休後有500萬元的資產,一樣投資在預期實質報酬率6.8%的股市,相當於每年還可以拿到一些報酬,你真正需要賣掉基金換取現金的金額不到50萬。這麼一來,這500萬元的資產不只可以讓你過10年的生活,而是變成15年,也就是你65歲到80歲的退休生活支出都有著落了。

換句話說,你在結婚上花掉的50萬,可以換到在退休後15年,每年50萬的生活支出。當你65歲退休時,結婚曾經花錢做了什麼,是否還記得?也許有些還記得,有些已經忘記,但是戶頭裡有一大筆資產讓自己退休之後使用,肯定會讓你退休得很安心。

選擇比努力還重要,很多有錢人都知道,想要有錢不是想花就花,而是知道什麼該花、什麼不該花,才會變有錢。也許就因為沒有錢,所以很多新人更希望在婚禮上至少可以「短暫地」晉升上流社會,在五星級飯店宴客、買鑽戒、去歐洲度蜜月。可是也就是因為這樣的欲望,讓你更遠離了累積並讓自己的資產穩定成長的機會。

所以,有智慧的夫妻,應該要知道,婚後的生活才是重點,不是結婚的儀式。再回顧一下《月薪嬌妻》的台詞:「對我們而言,最重要的,是能夠生活在一起這一點,沒有舉行結婚儀式或訂婚宴的必要,這是我們兩個人的決定。」如果你真能省下錢,並且也真的長期投資在股票指數上,你就很有機會在退休的時候,擁有一大筆資產。